欧洲央行于 7 月 14 日选定 36 家银行、金融科技公司和支付处理商，以帮助在现实支付环境中测试 2027 年下半年开始的数字欧元测试版。 参与者包括 Deutsche Bank、UniCredit、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Nexi Payments 和 SumUp。他们将把各自的支付服务接入欧洲央行体系的基础设施，并在一项计划运行 12 个月的试点期间支持中央银行工作人员与选定商户之间的交易。 TL;DR
支付公司从咨询走向整合 此次遴选使数字欧元项目从设计讨论进一步推进到为期多年的技术整合流程。根据欧洲央行 7 月 14 日发布的公告，在该央行于 2026 年 3 月开放表达意向的征询后，收到了超过 50 家支付服务提供商的申请。 这 36 家成功申请覆盖了欧元区 21 个成员国中的 16 个，同时既包括传统贷款机构，也包括非银行支付公司。官方参与者名单包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希腊国家银行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 和 Bank of Cyprus，以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 和 Nexi Payments。 这种多样性在运营层面很重要。数字欧元不会通过单一由欧洲央行控制的消费者平台进行分发。银行和支付公司将提供账户、应用程序、客户支持和商户连接，人们正是通过这些与央行货币进行交互。 欧洲央行执行董事会成员 Piero Cipollone 表示：“对试点的强烈市场兴趣表明，私营部门已准备好积极且迅速地投入，并推动数字欧元项目向前发展。” 预计技术开发将在 2026 年第三季度开始。提供方必须连接到数字欧元服务平台，开发所需的支付功能，完成认证，并在 2027 年下半年开始运营试验前接入符合条件的用户。 提供方将测试支付双方 欧洲央行将参与公司分为分发（distributing）与收单（acquiring）支付服务提供方。部分公司将同时承担两种角色。
该试点将在欧洲央行及 19 家参与的国家央行开展。央行员工将作为单个用户，而选定的咖啡馆、餐馆以及电子商务企业将提供受控的商户环境。 交易将覆盖四个主要使用场景：线上点对点转账、线下点对点转账、实体销售点的线上支付，以及通过电子商务或移动商务平台进行的购买。 线下点对点支付将使用近场通信（near-field communication），使两个兼容设备能够通过彼此“点对点”接触来交换价值，而无需任一设备连接到互联网。实体商户将测试使用 Software Point of Sale 技术的线上非接触式支付，该技术使标准智能手机或类似设备能够充当支付终端。 这种结构使欧洲央行不仅仅是在测试底层账本能否处理转账。试验将考察用户如何开启并为钱包充值、提供方如何对客户进行认证、商户如何获得确认，以及当交易失败或需要退款时整个系统如何运行。 测试版欧元并非公共 CBDC 上线 试点货币在技术和功能上将接近欧盟拟议立法中所描述的数字欧元，但它不具有法定货币地位。试点环境之外的企业无需接受它。 欧洲央行的试点指导解释称，测试版数字欧元将在欧洲央行体系的账簿上以负债形式记录。用于线上时，它将按照现有支付服务框架被视为记账货币（scriptural money）。 用户不会直接在欧洲央行或国家央行开立账户。相反，在试点期间，他们必须持有或开立由参与提供方提供的商业银行货币账户。 选定的提供方仍将对其与客户的关系保持责任，并必须遵守现行《支付服务指令》（Payment Services Directive）、《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）以及欧盟反洗钱规则。 这些限制使该项目更接近于受控的运营测试，而非有限的公开推广。参与范围将仅限于央行工作人员和选定商户，使欧洲央行体系能够在把基础设施暴露给更广泛人群之前评估其稳健性、可扩展性和可用性。 线下支付将隐私与韧性置于考验之中 线下功能是试点最关键的组成部分之一，因为它旨在在互联网或网络中断期间保全数字支付。 欧洲央行更广泛的设计使用兼容手机或其他设备中的安全硬件来存储线下价值并在本地执行转账。支付在设备之间完成结算，而不是等待与央行基础设施的连接。 该模式旨在提供更接近实体现金的隐私。在欧洲央行提出的隐私框架下，线下交易的细节只会为付款人和收款人所知。 线上支付将采用不同的模式。客户身份识别和反洗钱义务仍由用户的支付服务提供方承担，而欧洲央行与国家央行将处理化名标识符（pseudonymous identifiers），而不是直接可识别的客户信息。 该试验应揭示这些保护措施能否与欺诈控制、设备安全和可靠的余额管理并行运行。由于系统必须在设备保持离线的情况下防止同一笔资金被花费两次，因此线下转账会带来额外的技术风险。 预计持有与交易限额将成为最终设计的一部分，以降低金融稳定性和滥用风险，但尚未确定最终限额。该试点不应被视为对任何特定上限的确认。 2029 年上线仍取决于立法者 欧洲央行旨在在 2029 年为潜在的首次发行做好技术准备，前提是欧洲立法者采纳必要的数字欧元监管规定。 欧盟委员会提出的该项监管将为该货币建立法律框架，包括分发、隐私、法定货币处理以及欧洲央行对设定持有上限的权力。 该试点并未绕开该流程。欧洲央行已表示，它将仅在法规获得通过后才决定是否发行数字欧元。管委会仍可能基于立法、技术发现和更广泛的政策评估来推迟、修改或拒绝发行。 因此，这一面向 36 家提供方的遴选确认基础设施工作正在推进，而不是欧洲已作出不可逆转的决定来推出央行数字货币。2027 年的试点将测试在政治决策作出之前，银行、金融科技公司、商户以及欧洲央行体系能否在不同机构、设备和国家市场上运行同一种支付系统。
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欧洲央行设定 2027 年数字欧元试点，联合 36 家支付公司
支付公司从咨询走向整合 此次遴选使数字欧元项目从设计讨论进一步推进到为期多年的技术整合流程。根据欧洲央行 7 月 14 日发布的公告，在该央行于 2026 年 3 月开放表达意向的征询后，收到了超过 50 家支付服务提供商的申请。 这 36 家成功申请覆盖了欧元区 21 个成员国中的 16 个，同时既包括传统贷款机构，也包括非银行支付公司。官方参与者名单包括 Deutsche Bank、DZ Bank、UniCredit、BPCE、希腊国家银行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 和 Bank of Cyprus，以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 和 Nexi Payments。 这种多样性在运营层面很重要。数字欧元不会通过单一由欧洲央行控制的消费者平台进行分发。银行和支付公司将提供账户、应用程序、客户支持和商户连接，人们正是通过这些与央行货币进行交互。 欧洲央行执行董事会成员 Piero Cipollone 表示：“对试点的强烈市场兴趣表明，私营部门已准备好积极且迅速地投入，并推动数字欧元项目向前发展。” 预计技术开发将在 2026 年第三季度开始。提供方必须连接到数字欧元服务平台，开发所需的支付功能，完成认证，并在 2027 年下半年开始运营试验前接入符合条件的用户。 提供方将测试支付双方 欧洲央行将参与公司分为分发（distributing）与收单（acquiring）支付服务提供方。部分公司将同时承担两种角色。
该试点将在欧洲央行及 19 家参与的国家央行开展。央行员工将作为单个用户，而选定的咖啡馆、餐馆以及电子商务企业将提供受控的商户环境。 交易将覆盖四个主要使用场景：线上点对点转账、线下点对点转账、实体销售点的线上支付，以及通过电子商务或移动商务平台进行的购买。 线下点对点支付将使用近场通信（near-field communication），使两个兼容设备能够通过彼此“点对点”接触来交换价值，而无需任一设备连接到互联网。实体商户将测试使用 Software Point of Sale 技术的线上非接触式支付，该技术使标准智能手机或类似设备能够充当支付终端。 这种结构使欧洲央行不仅仅是在测试底层账本能否处理转账。试验将考察用户如何开启并为钱包充值、提供方如何对客户进行认证、商户如何获得确认，以及当交易失败或需要退款时整个系统如何运行。 测试版欧元并非公共 CBDC 上线 试点货币在技术和功能上将接近欧盟拟议立法中所描述的数字欧元，但它不具有法定货币地位。试点环境之外的企业无需接受它。 欧洲央行的试点指导解释称，测试版数字欧元将在欧洲央行体系的账簿上以负债形式记录。用于线上时，它将按照现有支付服务框架被视为记账货币（scriptural money）。 用户不会直接在欧洲央行或国家央行开立账户。相反，在试点期间，他们必须持有或开立由参与提供方提供的商业银行货币账户。 选定的提供方仍将对其与客户的关系保持责任，并必须遵守现行《支付服务指令》（Payment Services Directive）、《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）以及欧盟反洗钱规则。 这些限制使该项目更接近于受控的运营测试，而非有限的公开推广。参与范围将仅限于央行工作人员和选定商户，使欧洲央行体系能够在把基础设施暴露给更广泛人群之前评估其稳健性、可扩展性和可用性。 线下支付将隐私与韧性置于考验之中 线下功能是试点最关键的组成部分之一，因为它旨在在互联网或网络中断期间保全数字支付。 欧洲央行更广泛的设计使用兼容手机或其他设备中的安全硬件来存储线下价值并在本地执行转账。支付在设备之间完成结算，而不是等待与央行基础设施的连接。 该模式旨在提供更接近实体现金的隐私。在欧洲央行提出的隐私框架下，线下交易的细节只会为付款人和收款人所知。 线上支付将采用不同的模式。客户身份识别和反洗钱义务仍由用户的支付服务提供方承担，而欧洲央行与国家央行将处理化名标识符（pseudonymous identifiers），而不是直接可识别的客户信息。 该试验应揭示这些保护措施能否与欺诈控制、设备安全和可靠的余额管理并行运行。由于系统必须在设备保持离线的情况下防止同一笔资金被花费两次，因此线下转账会带来额外的技术风险。 预计持有与交易限额将成为最终设计的一部分，以降低金融稳定性和滥用风险，但尚未确定最终限额。该试点不应被视为对任何特定上限的确认。 2029 年上线仍取决于立法者 欧洲央行旨在在 2029 年为潜在的首次发行做好技术准备，前提是欧洲立法者采纳必要的数字欧元监管规定。 欧盟委员会提出的该项监管将为该货币建立法律框架，包括分发、隐私、法定货币处理以及欧洲央行对设定持有上限的权力。 该试点并未绕开该流程。欧洲央行已表示，它将仅在法规获得通过后才决定是否发行数字欧元。管委会仍可能基于立法、技术发现和更广泛的政策评估来推迟、修改或拒绝发行。 因此，这一面向 36 家提供方的遴选确认基础设施工作正在推进，而不是欧洲已作出不可逆转的决定来推出央行数字货币。2027 年的试点将测试在政治决策作出之前，银行、金融科技公司、商户以及欧洲央行体系能否在不同机构、设备和国家市场上运行同一种支付系统。