你可以通过 qfottrell@marketwatch.com 给 The Moneyist 发邮件，提出任何财务和伦理方面的问题。The Moneyist 遗憾地表示，他无法逐一回复问题。
美国社会保障局并不是试图操纵任何人。
亲爱的读者：
如果生活是一场接力赛，你的兄弟把社会保障的接力棒传下去了。
你的论点并非毫无道理，我承认。仅看数据，你的“在还能迈步走得更轻松时就去领取”的做法确实有其逻辑。或者说，“趁自己还活着就去领取”的做法。我们很少有人知道接下来会发生什么——就算我们一直按时去那些常规的医生预约。美国出生时的平均预期寿命是 79 岁，这几乎接近多数美国人的社会保障盈亏平衡年龄（包括你）。根据 Centers for Disease Control and Prevention 的数据，女性平均预期寿命为 81.4 年，男性为 75.8 年。
“太让人心碎了”：我哥哥在 70 岁时申领了社会保障。领取一笔款项后，他就死于癌症。为什么要等着申领？
作者：Quentin Fottrell
“我一直对政府鼓励人们推迟领取福利这件事有点怀疑。”
“很多人要么不够健康，要么仅仅是活不够久，无法真正充分享受到更高的每月福利。”（照片主体为模特。）
亲爱的 Quentin：
我弟弟等到年满 70 岁才开始领取更高的每月社会保障福利。遗憾的是，他被诊断出患有脑癌，70 岁时就去世了。我认为他收到的付款可能不超过一次。
这令人心碎，尤其是因为他在 60 多岁期间整体健康状况相当不错。如果他在 62 岁开始领取社会保障，他就有 8 年的时间在自己仍然健康且积极的情况下享受这些福利。
“你打算拿这笔多出来的钱做什么——买个更快的助行器？”
自从我为自己算过这笔账之后，社会保障规则已经改变，但当时我的盈亏平衡年龄大约算出来是 80 岁。我过去常和朋友开玩笑，说要等到 70 岁：“你打算拿这笔多出来的钱做什么——买个更快的助行器？”
我一直对政府鼓励人们推迟领取福利这件事有点怀疑。在我看来，因为人们等待的时间越长，他们实际能领取社会保障的年份就越少，希望就是有些人会在几乎还没领到什么之前就离世。
我知道人们的平均寿命在延长，但很多人要么不够健康，要么仅仅是活不够久，无法真正充分享受到更高的每月福利。你怎么看？你是否因为在 62、67 或 70 岁领取的选择而改变了想法？
常规读者
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你可以通过 qfottrell@marketwatch.com 给 The Moneyist 发邮件，提出任何财务和伦理方面的问题。The Moneyist 遗憾地表示，他无法逐一回复问题。
美国社会保障局并不是试图操纵任何人。
亲爱的读者：
如果生活是一场接力赛，你的兄弟把社会保障的接力棒传下去了。
你的论点并非毫无道理，我承认。仅看数据，你的“在还能迈步走得更轻松时就去领取”的做法确实有其逻辑。或者说，“趁自己还活着就去领取”的做法。我们很少有人知道接下来会发生什么——就算我们一直按时去那些常规的医生预约。美国出生时的平均预期寿命是 79 岁，这几乎接近多数美国人的社会保障盈亏平衡年龄（包括你）。根据 Centers for Disease Control and Prevention 的数据，女性平均预期寿命为 81.4 年，男性为 75.8 年。
从理论上说，推迟的人越多，对项目本身越有利。
社会保障是一项集体保险项目，和所有保险项目一样，其目标是让你在真正需要的时候再去领取。推迟到 67 岁领取——甚至为了那额外每年 8% 而推迟到 70 岁——对项目本身至少从理论上来说更有利，因为这些人中的一些可能会在第一次领取前就先去世，或者在只领取了几次之后就离世。与其说这是骗局，不如说是人们基于精算表、预期寿命以及自身健康状况和财务情况所做出的经过计算的风险选择。关键在于，这个项目并不试图操纵任何人。
当然，问题在于，平均数法则在大型人群中运作良好，但没有人真的会活成“平均”那样。有些人会活到 100 岁。另一些人会在 80 多岁时仍保持健康，心怀感激地说自己等到了领取的那一天——在此期间他们用自己的 IRA 或 401(k) 逐步兑现资金，甚至还继续工作。还有一些人会等到要领取时才发现，自己的健康比原先预期更早恶化，从而限制了他们享受更高福利的能力。对任何个人而言，“最佳”的领取年龄取决于自身健康状况、家族病史和财务需求，也取决于他们是否相信自己能更早或更晚地从这笔收入中获得更好的用途。
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个人选择
美国社会保障局把这些决定交给每个人自己做——而且，是的，如果你更晚领取，福利会增加。有些人当然很想等到 67 岁或 70 岁，领取更高的每月金额，但他们就是负担不起在不领取社会保障的情况下停止工作，因此他们接受在达到 67 岁的法定退休年龄时本来能够领取的金额基础上永久减少 30%。也有人会在 62 岁到 70 岁之间选择一个折中点来领取。
关于这段至关重要的 8 年时期的争论，我想，大概率会一直持续下去。
关于这段至关重要的 8 年时期的争论，我想，大概率会一直持续下去。但你越年长，剩下的时间就越少，所以那 8 年开始变得愈发重要。你兄弟没有领取的那部分钱会回到“资金池”里，并希望能帮助维持该项目的运转。政府不会把缴款投资到股市；相反，根据法律要求，它必须把社会保障的盈余投资到特定发行的美国国债证券中，而这些盈余带来的现金被历届政府用于联邦支出。将盈余投资到美国政府义务中的这一要求，追溯至 1935 年的《社会保障法》。
现在，社会保障是否会出现资金紧张、可能会用光资金的问题，已经浮出水面。美国社会保障局在 1984 年到 2020 年期间每一年都有年度盈余——即工资税收入超过福利支出的成本。但现在，多份报告称政府可能不得不最早在 2033 年削减社会保障福利：到时只会向退休人员支付 77% 的福利，除非国会采取行动。20 世纪 80 年代初，当社会保障接近用尽资金时，国会在“最后一刻”采取了行动。这一次会不会发生尚未可知。这也只是精算表里需要考虑的另一个“变数”。
我向你兄弟致敬。我感觉他是个非常了不起的人。
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