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长期以来，零工经济一直被当作一种临时解决方案。一种权宜之计。许多人进入，很少有人留下，更少人为此设计。然而今天，它已成为劳动力队伍中一个持久且不断增长的部分——这个群体持续面临为不同假设而构建的金融体系的结构性排斥。
尽管基于应用程序的独立劳动稳步增长，零工工人在获得公平且快速的资本方面仍然面临障碍。为固定薪酬就业和可预测收入设计的传统承保模式，通常默认将这一群体排除在外。结果是人们的赚钱方式与获得金融支持的方式之间出现了日益扩大的脱节。
在 FinTech Weekly，我们关注了金融科技平台如何开始缩小这一差距。但对许多人来说，进展仍停留在表面改变——构建看起来现代的界面，却仍然依赖过时的标准和有限的灵活性。我们需要的是对非传统收入者的金融产品设计、部署和支持方式进行结构性反思。
这不仅需要创新，还需要切身体会——对信任、现金流和支持系统在标准工资单之外的人群中如何运作有实际的认识。这意味着要在资格、定价和合规方面做出反映这些工具所声称服务人群真实状况的决策。
为了进一步探讨这个问题，我们采访了 Ricky Michel Presbot，他是 Ualett 的联合创始人兼首席执行官。Ualett 是一个专注于美国零工经济的双语金融科技平台。凭借在快速发展的、以影响力为导向的行业建立公司二十多年的经验，Ricky 对如何从零开始设计灵活、清晰且包容的金融体系提出了严谨的见解。
敬请阅读完整访谈！
1) 您的职业生涯大部分时间都专注于快速发展的市场和服务不足的用户群体。是什么最初让您意识到现有的金融体系并非为零工工人设计的？
早期让我印象深刻的是零工工人工作的辛苦程度与他们管理现金流的选择之少之间的脱节。我记得在迈阿密和纽约与拼车司机和快递员交谈，听他们分享同样的故事：传统银行要求固定工资单或多年的就业历史才能开始对话。
与此同时，这些工人有经过验证的每日收入，却仍然无法以公平的条件获得短期流动性。实际收入与过时要求之间的差距，是系统并非为他们而建的最清晰信号。
2) 传统信贷体系严重依赖固定收入和长期就业历史。根据您的经验，这些体系在应用于独立工作者时暴露出的最关键差距是什么？
最大的差距在于速度、包容性和准确性。传统承保通常认为，如果你没有 W2 表格或信用档案，你就是高风险。但对于零工工人来说，收入是真实的，只是更具波动性。
这种波动性并不适合传统模式。结果，数百万人要么被排除在外，要么被收取惩罚性费用。另一个差距是文化上的：许多无银行账户的工人来自对金融机构持怀疑态度的社区，因为他们没有感受到被尊重或理解。
3) 为非传统收入者设计需要关于现金流、风险和信任的不同假设。您的工作教会了您什么关于金融工具如何在结构上（而不仅仅是视觉上）适应这一群体？
最重要的教训之一是，你不能只是给传统产品换皮。在结构上，你需要重新思考承保、汇款预期，甚至客户支持。根据我的经验，基于经过验证的零工收入（查看实际每日现金流而非历史信用）来批准预支款，可以使资金获取更快、更公平。
无隐藏费用的固定价格定价有助于从一开始就建立信任。在运营上，你需要建立一个双语后台，确保用户可以用他们选择的语言提问。真正的包容性需要重新思考系统，而不仅仅是界面。
4) 您曾在战略、运营和领导层工作过。在试图服务金融资源不足或不可预测的用户群体时，哪些运营决策会产生最大的下游影响？
有两个决策很突出。首先，您如何验证收入和评估资格。 许多组织投资于与 Plaid 和 Argyle 等平台的合作，以构建实时数据管道，使我们的承保能够动态且公平。
其次，您如何处理支持和教育。 对于许多用户来说，这可能是他们第一次使用数字金融产品。拥有一个高接触的双语支持团队不是锦上添花，而是建立持久关系的核心。这两个领域——基于信任的承保和可访问的支持——为其他一切定下了基调。
5) 我们看到越来越多的平台演变为用户的“金融中心”，将多种工具整合在一个地方。当试图从单一用途产品转向更全面的金融体验时，会出现哪些挑战？
从像现金预支这样的专注产品扩展到更广泛的平台需要纪律。你必须清楚用户为什么信任你，以及新功能将如何补充这种信任，而不是削弱它。
例如，一些公司旨在演变为零工工人的数字银行，但每一步（如引入借记卡或信用建设工具）都需要以保持定价透明和体验简单的方式推出。随着你增加新功能，你必须确保在维护严格标准的同时，不给重视速度和清晰度的用户引入摩擦或困惑。
6) 许多零工工人跨越语言、法律和监管边界。您如何考虑在不牺牲合规性或清晰度的情况下，构建在不同社区中保持可访问性的金融系统？
从倾听开始。早期，花时间直接在现场了解用户的第一手需求，让我清楚地认识到清晰和透明是不可妥协的。在结构上，投资于多语言支持、文化相关的教育和合作伙伴关系，有助于在监管变化之前做好准备。
从合规角度看，与值得信赖的合作伙伴合作，确保流程符合金融数据标准，同时保持用户友好。关键是平衡严谨与尊重，确保人们感到知情，而不是被恐吓。
7) 对于在忽视市场中解决基础设施差距的金融科技创始人，您在产品设计和业务设计方面，对于平衡紧迫性与长期韧性有什么建议？
专注于纪律而非炒作。从一开始，优先事项应该是盈利能力、可持续的单位经济，以及通过每笔预支建立信任。这意味着以允许有时间完善承保和运营的节奏进行扩展，然后再进入新领域。
我的建议是接近你的客户，花时间与他们相处，了解他们日常的挑战，并让这些指导你的路线图。如果你以透明和尊重解决真实问题，韧性就会成为你基础的一部分。
Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的联合创始人兼首席执行官，Ualett 是一个为美国零工经济打造的双语金融科技平台。作为一名自豪的多米尼加企业家，拥有 20 多年的业务发展和战略领导经验，Ricky 的职业生涯围绕扩大影响力驱动的公司和推动快速发展的市场创新而展开。
在 Ualett，他领导增长、运营和战略方向，致力于将公司定位为全国独立工作者值得信赖的金融盟友。他的领导力将宏观思维与运营严谨性相结合，使团队能够以速度、目的和精准度执行。
Ricky 拥有 MBA 学位，在市场战略、团队领导和金融科技产品创新方面拥有深厚的专业知识。在他的领导下，Ualett 已成为包容性资本获取领域的品类领导者，提供针对零工工人真实需求量身定制的快速、透明金融工具。他的方法严谨、有韧性，并植根于为企业和所服务社区创造长期价值。
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零工经济的金融基础设施需要重新思考 - 采访 Ricky Michel Presbot
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长期以来，零工经济一直被当作一种临时解决方案。一种权宜之计。许多人进入，很少有人留下，更少人为此设计。然而今天，它已成为劳动力队伍中一个持久且不断增长的部分——这个群体持续面临为不同假设而构建的金融体系的结构性排斥。
尽管基于应用程序的独立劳动稳步增长，零工工人在获得公平且快速的资本方面仍然面临障碍。为固定薪酬就业和可预测收入设计的传统承保模式，通常默认将这一群体排除在外。结果是人们的赚钱方式与获得金融支持的方式之间出现了日益扩大的脱节。
在 FinTech Weekly，我们关注了金融科技平台如何开始缩小这一差距。但对许多人来说，进展仍停留在表面改变——构建看起来现代的界面，却仍然依赖过时的标准和有限的灵活性。我们需要的是对非传统收入者的金融产品设计、部署和支持方式进行结构性反思。
这不仅需要创新，还需要切身体会——对信任、现金流和支持系统在标准工资单之外的人群中如何运作有实际的认识。这意味着要在资格、定价和合规方面做出反映这些工具所声称服务人群真实状况的决策。
为了进一步探讨这个问题，我们采访了 Ricky Michel Presbot，他是 Ualett 的联合创始人兼首席执行官。Ualett 是一个专注于美国零工经济的双语金融科技平台。凭借在快速发展的、以影响力为导向的行业建立公司二十多年的经验，Ricky 对如何从零开始设计灵活、清晰且包容的金融体系提出了严谨的见解。
敬请阅读完整访谈！
1) 您的职业生涯大部分时间都专注于快速发展的市场和服务不足的用户群体。是什么最初让您意识到现有的金融体系并非为零工工人设计的？
早期让我印象深刻的是零工工人工作的辛苦程度与他们管理现金流的选择之少之间的脱节。我记得在迈阿密和纽约与拼车司机和快递员交谈，听他们分享同样的故事：传统银行要求固定工资单或多年的就业历史才能开始对话。
与此同时，这些工人有经过验证的每日收入，却仍然无法以公平的条件获得短期流动性。实际收入与过时要求之间的差距，是系统并非为他们而建的最清晰信号。
2) 传统信贷体系严重依赖固定收入和长期就业历史。根据您的经验，这些体系在应用于独立工作者时暴露出的最关键差距是什么？
最大的差距在于速度、包容性和准确性。传统承保通常认为，如果你没有 W2 表格或信用档案，你就是高风险。但对于零工工人来说，收入是真实的，只是更具波动性。
这种波动性并不适合传统模式。结果，数百万人要么被排除在外，要么被收取惩罚性费用。另一个差距是文化上的：许多无银行账户的工人来自对金融机构持怀疑态度的社区，因为他们没有感受到被尊重或理解。
3) 为非传统收入者设计需要关于现金流、风险和信任的不同假设。您的工作教会了您什么关于金融工具如何在结构上（而不仅仅是视觉上）适应这一群体？
最重要的教训之一是，你不能只是给传统产品换皮。在结构上，你需要重新思考承保、汇款预期，甚至客户支持。根据我的经验，基于经过验证的零工收入（查看实际每日现金流而非历史信用）来批准预支款，可以使资金获取更快、更公平。
无隐藏费用的固定价格定价有助于从一开始就建立信任。在运营上，你需要建立一个双语后台，确保用户可以用他们选择的语言提问。真正的包容性需要重新思考系统，而不仅仅是界面。
4) 您曾在战略、运营和领导层工作过。在试图服务金融资源不足或不可预测的用户群体时，哪些运营决策会产生最大的下游影响？
有两个决策很突出。首先，您如何验证收入和评估资格。 许多组织投资于与 Plaid 和 Argyle 等平台的合作，以构建实时数据管道，使我们的承保能够动态且公平。
其次，您如何处理支持和教育。 对于许多用户来说，这可能是他们第一次使用数字金融产品。拥有一个高接触的双语支持团队不是锦上添花，而是建立持久关系的核心。这两个领域——基于信任的承保和可访问的支持——为其他一切定下了基调。
5) 我们看到越来越多的平台演变为用户的“金融中心”，将多种工具整合在一个地方。当试图从单一用途产品转向更全面的金融体验时，会出现哪些挑战？
从像现金预支这样的专注产品扩展到更广泛的平台需要纪律。你必须清楚用户为什么信任你，以及新功能将如何补充这种信任，而不是削弱它。
例如，一些公司旨在演变为零工工人的数字银行，但每一步（如引入借记卡或信用建设工具）都需要以保持定价透明和体验简单的方式推出。随着你增加新功能，你必须确保在维护严格标准的同时，不给重视速度和清晰度的用户引入摩擦或困惑。
6) 许多零工工人跨越语言、法律和监管边界。您如何考虑在不牺牲合规性或清晰度的情况下，构建在不同社区中保持可访问性的金融系统？
从倾听开始。早期，花时间直接在现场了解用户的第一手需求，让我清楚地认识到清晰和透明是不可妥协的。在结构上，投资于多语言支持、文化相关的教育和合作伙伴关系，有助于在监管变化之前做好准备。
从合规角度看，与值得信赖的合作伙伴合作，确保流程符合金融数据标准，同时保持用户友好。关键是平衡严谨与尊重，确保人们感到知情，而不是被恐吓。
7) 对于在忽视市场中解决基础设施差距的金融科技创始人，您在产品设计和业务设计方面，对于平衡紧迫性与长期韧性有什么建议？
专注于纪律而非炒作。从一开始，优先事项应该是盈利能力、可持续的单位经济，以及通过每笔预支建立信任。这意味着以允许有时间完善承保和运营的节奏进行扩展，然后再进入新领域。
我的建议是接近你的客户，花时间与他们相处，了解他们日常的挑战，并让这些指导你的路线图。如果你以透明和尊重解决真实问题，韧性就会成为你基础的一部分。
关于 Ricky Michel Presbot：
Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的联合创始人兼首席执行官，Ualett 是一个为美国零工经济打造的双语金融科技平台。作为一名自豪的多米尼加企业家，拥有 20 多年的业务发展和战略领导经验，Ricky 的职业生涯围绕扩大影响力驱动的公司和推动快速发展的市场创新而展开。
在 Ualett，他领导增长、运营和战略方向，致力于将公司定位为全国独立工作者值得信赖的金融盟友。他的领导力将宏观思维与运营严谨性相结合，使团队能够以速度、目的和精准度执行。
Ricky 拥有 MBA 学位，在市场战略、团队领导和金融科技产品创新方面拥有深厚的专业知识。在他的领导下，Ualett 已成为包容性资本获取领域的品类领导者，提供针对零工工人真实需求量身定制的快速、透明金融工具。他的方法严谨、有韧性，并植根于为企业和所服务社区创造长期价值。