有很多投资者——无论年龄多大——都没有像他们说的那样，为退休存下足够的资金。不过，有一类群体可能在储蓄目标上尤其落后。那就是X世代，出生于1965年至1980年之间。具体情况如下。
这些定量数据来自资产管理公司施罗德（Schroders）。其最新一项针对各年龄段投资者的年度调查显示，在46至61岁的美国X世代中，只有16%的人觉得自己的退休计划进展顺利。具体而言，这一代人认为他们平均需要$1.12 million才能舒适退休，但他们预计到那时自己将只有不到$712,000的收入。这意味着将存在不足刚低于$405,000的缺口，而在所有被调查的代际群体中，这是最大的缺口。
这些都是自我报告的数据，因此不妨谨慎看待。
不过，这些数字显然不难相信，X世代的整体担忧也并不令人意外。这是第一代人群，普遍不_参与_像养老金那样的固定退休福利计划。相反，他们在很大程度上依赖把自有资金投入401(k)计划和个人退休账户（IRA）等由自己管理的退休储蓄工具——这些工具在20世纪70年代末建立时一度看起来确实行得通。可随着时间推移，步入中年工作的人员越来越意识到，他们并不能像自己觉得应该那样，把足够多的钱存进这些账户。
图片来源：Getty Images。
从整体来看，X世代可能也比年轻一代更焦虑，原因之一是对他们而言，退休时间更近在眼前。到时候他们需要的收入，他们看得更清楚；同时他们也更敏锐地意识到，自己未必能做到获得这些收入所需的状态。
关键在于：如果在此期间没有任何改变，最早可能在2032年就出现社会保障福利金支付削减，幅度最高可达24%。如果今天46至61岁的人指望这笔钱来帮助他们资助退休，那么这笔未来收入中很大一部分会突然无法兑现，从而要求他们的退休“储蓄蛋”产生的回报要比他们原本预期的更多。
好消息是，对于大多数X世代而言，缩小他们已经拥有的储蓄与所需之间差距的行动现在还不算太晚。尽管要弥补全部典型的$404,976缺口并不现实，但就“年龄到了收入最高的阶段”这一点而言，大多数同龄投资者处于相对有利的位置，而且在许多情况下，他们不再需要承担抚养孩子的责任。房屋可能已经还清；即便没有还清，信用评分通常也更高；并且手头现金流动性充足，能够避免为了应对而承担昂贵的债务。
换句话说，在这个年龄段，你可以支配的资金更多、财政上也更灵活，从而让你能比过去存得更多。如果你恰好可以使用工作单位的401(k)计划，那么你的雇主对你向这些账户的自付部分所进行的匹配，就是在相当短的时间内积累一笔可观现金的最有效方式之一。
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X世代美国人面临这一退休净资产现实检验
有很多投资者——无论年龄多大——都没有像他们说的那样，为退休存下足够的资金。不过，有一类群体可能在储蓄目标上尤其落后。那就是X世代，出生于1965年至1980年之间。具体情况如下。
数据
这些定量数据来自资产管理公司施罗德（Schroders）。其最新一项针对各年龄段投资者的年度调查显示，在46至61岁的美国X世代中，只有16%的人觉得自己的退休计划进展顺利。具体而言，这一代人认为他们平均需要$1.12 million才能舒适退休，但他们预计到那时自己将只有不到$712,000的收入。这意味着将存在不足刚低于$405,000的缺口，而在所有被调查的代际群体中，这是最大的缺口。
这些都是自我报告的数据，因此不妨谨慎看待。
不过，这些数字显然不难相信，X世代的整体担忧也并不令人意外。这是第一代人群，普遍不_参与_像养老金那样的固定退休福利计划。相反，他们在很大程度上依赖把自有资金投入401(k)计划和个人退休账户（IRA）等由自己管理的退休储蓄工具——这些工具在20世纪70年代末建立时一度看起来确实行得通。可随着时间推移，步入中年工作的人员越来越意识到，他们并不能像自己觉得应该那样，把足够多的钱存进这些账户。
图片来源：Getty Images。
从整体来看，X世代可能也比年轻一代更焦虑，原因之一是对他们而言，退休时间更近在眼前。到时候他们需要的收入，他们看得更清楚；同时他们也更敏锐地意识到，自己未必能做到获得这些收入所需的状态。
关键点：如果中间什么都不变
关键在于：如果在此期间没有任何改变，最早可能在2032年就出现社会保障福利金支付削减，幅度最高可达24%。如果今天46至61岁的人指望这笔钱来帮助他们资助退休，那么这笔未来收入中很大一部分会突然无法兑现，从而要求他们的退休“储蓄蛋”产生的回报要比他们原本预期的更多。
现在采取行动还不算晚
好消息是，对于大多数X世代而言，缩小他们已经拥有的储蓄与所需之间差距的行动现在还不算太晚。尽管要弥补全部典型的$404,976缺口并不现实，但就“年龄到了收入最高的阶段”这一点而言，大多数同龄投资者处于相对有利的位置，而且在许多情况下，他们不再需要承担抚养孩子的责任。房屋可能已经还清；即便没有还清，信用评分通常也更高；并且手头现金流动性充足，能够避免为了应对而承担昂贵的债务。
换句话说，在这个年龄段，你可以支配的资金更多、财政上也更灵活，从而让你能比过去存得更多。如果你恰好可以使用工作单位的401(k)计划，那么你的雇主对你向这些账户的自付部分所进行的匹配，就是在相当短的时间内积累一笔可观现金的最有效方式之一。
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