如何让你的退休储蓄持续30年而不耗尽

你辛苦建立退休储备金后，接下来呢？如何确保你的储蓄至少能支撑你一辈子？有几件事要做。以下是其中最重要的三件。

别忘了你仍然需要投资增长

很容易认为退休后的第二天，正确的做法就是将所有增长型资产转换为收入型资产。但这并不是一个成功的策略。事实上，一旦工作收入停止，大多数人需要增长型资产和收入型资产的组合。具体比例取决于你的情况，不过以50/50的配置作为起点是个不错的目标。根据你的年龄、储蓄金额和收入需求进行相应调整。

只需记住，这种增长必须可靠，即使意味着收益相对平缓——你无法承受退休后重大投资损失的风险。同时也要记住，有很多派息股票也能产生可观的资本增值。

将你的储蓄组织成"桶"，每个桶有不同的用途

当你为了资本增值向退休账户供款时，在同一账户中持有不同股票和基金是可行的。毕竟，它们都以相同目标为目标。

但是，当你在退休后有多个资金目标时，很难判断自己是否走在正确轨道上。实际上，将资产分隔到多个账户（或"桶"）中可能会更容易，每个账户都有其明确的用途。例如，许多退休者会有一个短期账户，里面只存放足够一年使用的现金；一个中期账户，产生可靠的收入；以及一个长期账户，专门用于增长型投资。随着时间的推移，资金会从长期桶流向短期桶。

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当然，这些账户中最大的通常是中期账户，它虽然能实现一定的增长，但主要目的是不断补充短期现金账户。

当然，你也可以在单个账户中做到同样的事。但话说回来，这可能会很棘手。使用不同的桶可以确保你保持在正确的轨道上，同时管理风险。

从4%的提款率开始，然后每年根据通胀率增加提款额

最后，一些财务规划师建议，退休第一年可以从退休储蓄中提取超过4%的储备金，然后在接下来的29年中，每年根据当年的通胀率提高这一年度提款金额。

但是，安全总比后悔好——从投资组合价值的4%开始提取是一个经过验证的经验法则。例如，如果你为退休存了100万美元，4%的提款意味着退休第一年从账户中提取4万美元。如果次年通胀率为3%，那么那一年你将提取41,200美元，以此类推。你的储备金可能随着时间推移而缩水，但你会保留足够多的投资资金，从而显著减缓缩水的速度。

只需知道，这个模型假设一个高质量的50/50（股票/固定收益）配置。