在领取社会保障之前，你必须做两件事

对许多人来说，决定何时领取社会保障金往往过于草率。有些人一旦在62岁符合资格就立刻申请，而另一些人则仅仅因为退休或达到完全退休年龄就开始领取福利。

不过，匆忙开始领取福利可能是个坏主意。你应该非常慎重地考虑申领决定，因为它会长期影响你的财务状况。事实上，在考虑开始领取社会保障之前，有两件事你需要先做。

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进行盈亏平衡分析

开始领取社会保障之前要做的第一件事是进行盈亏平衡分析。这一分析是退休规划流程中的关键部分，用于确定如果你延迟申领福利需要多长时间才能回本。这样做值得，以便你决定是更年轻还是更年长时申领。

例如，假设你考虑在62岁申领社会保障。但你的完全退休年龄是67岁。考虑一下如果延迟福利需要多长时间才能回本是合理的，这样你就能做出明智的申领选择。

具体方法如下：

• 查看每个年龄段的福利金额。你可以通过你的mySocialSecurity账户来操作。
• 计算延迟福利后你错过的收入。 例如，假设你在62岁时预计能拿到1400美元的福利。如果你延迟到67岁，你将错过五年每月1400美元的福利，即84,000美元。
• 计算延迟带来的额外月收入。 如果你等到67岁，你将获得2000美元的福利，而不是1400美元。这样每月多出600美元。
• 确定需要多少个月才能回本。 计算方法是用延迟申领错过的总收入除以延迟带来的额外月收入。因为84,000美元除以600美元等于140，所以你需要140个月才能回本。

如果你预计在67岁之后还能活超过11.6年，盈亏平衡分析显示，延迟申领社会保障会让你获得更多的终身收入。为此，延长工作时间或暂时依靠退休计划生活可能是值得的。

如果你有配偶，请与配偶协调

你需要做的第二件事是，如果你已婚，请与配偶协调。这是因为你选择申领（或不申领）社会保障福利会影响对方。

例如，如果你是收入较高的一方，并且提前开始领取福利，那么如果你先去世，你的配偶能获得的遗属抚恤金就会减少。你不想在不讨论是否值得你坚持等待以增加较大福利，同时让收入较低的配偶先申领的情况下就这么做。

你的申领时间决定也会影响配偶福利。如果你的配偶计划根据你的工作记录申请配偶福利，你必须先开始领取退休福利。

就最大化终身共同福利的最佳方式做出决定，可以帮助你们的钱用得更久，对双方都有利。