对于大多数退休人员来说，社会保障提供的不仅仅是每月一笔的支付。根据盖洛普长达25年的年度调查，他们所获得的社会保障收入构成了一份财务基础，帮助多达90%的退休人员“过得下去”。
从社会保障中尽可能多地拿到收入，不仅仅是一种奢侈——对一些年长的劳动者而言，这几乎是一种必需品。但为了让退休人员能从美国这个领先的退休项目中最大化他们将获得的福利，他们首先需要理解每月福利是如何计算出来的“细枝末节”。这其中还包括理解社会保障领取年龄的重要性，因为它可能会显著影响每月以及终身的领取金额。
图片来源：Getty Images。
尽管社会保障的某些方面并不容易理解，但社会保障管理局（SSA）在计算你的每月福利时所考虑的四个变量很直接：
列表中的前两个变量是相互关联的。在计算你的每月福利时，SSA会将你收入最高的、并已按通胀调整的35年工作历史纳入考虑。某种程度上，这意味着你一生中更高的平均工资或薪资，可能会转化为你退休后每月更大的社会保障福利。
但需要注意的是：如果退休人员的合格工作年限少于35年，就会被征收惩罚。对于每少工作一年，SSA会在计算中平均计入一个$0。因此，如果你想最大化每月的领取金额，你需要至少工作35年。
第三个因素是你的完全退休年龄——这是你无法控制的变量。它由你的出生年份决定，表示你有资格领取100%退休工人福利的年龄。对于1960年或之后出生的受益人，完全退休年龄是67岁。
最后一个变量是你的领取年龄，这一点或许最重要。虽然退休工人受益人可以选择在62岁时先开始领取福利，但耐心等待具有经济激励。正如你在下表中所看到的：从62岁开始并一直等到70岁，每等待一年领取，月度福利最多可能增长8%。这意味着，提前申领的人会在每月领取金额上永久性地遭受25%至30%的削减；而到70岁申领的人，每月领取可能比在完全退休年龄领取时多24%至32%。
| 出生年份 | 62岁 | 63岁 | 64岁 | 65岁 | 66岁 | 67岁 | 68岁 | 69岁 | 70岁 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960年或之后 | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |
数据来源：社会保障管理局。
虽然上表清楚地展示了选择“提前领取”与“等待”带来的影响，但它并没有告诉我们：哪个初始领取年龄最有可能实现最大化的“终身”收入。要点很明确：无论每月领取多少，获得尽可能多的美国顶级退休项目福利，才是最终目标。
坦白说，并不存在一张适用于所有人的图表，来确保你做出针对自身情况的最佳选择。因为我们每个人通往退休的道路都不一样，所以每个人对资金需求、税务负担、婚姻状况、个人健康等等因素的组合也会不同。
此外，没有人能提前知道自己的“到期日”。在缺少这一关键信息的情况下，申领社会保障福利时总会有一些猜测成分。
话虽如此，一组研究人员对退休人员的申领决策进行了深入考察，发现有一个初始领取年龄在最大化终身收入方面显著优于其他选择。
2019年，在线财富管理平台United Income的研究人员发布了《隐藏在视线之内的退休解决方案》。该报告使用密歇根大学健康与退休研究（Health and Retirement Study）的数据，推算20,000名退休工人受益人的申领决策，以确定有多少人“优化了他们的领取”（即最大化他们的终身福利）。
考虑到上述未知因素，因此你可能不会太惊讶：在被研究的这20,000名退休人员中，只有4%的人把自己的社会保障收入最大化了。
United Income更重要的发现，是实际申领与最优申领之间几乎“完美倒置”的现象。
令人瞩目的是，79%的退休人员从62岁、63岁或64岁开始领取每月福利。但United Income的分析显示：在62岁至64岁的总体申领中，只有约8%的申领组合会是最优的。
在申领年龄的另一端，在这20,000名受访者中，等待到70岁才开始领取退休工人福利的人非常少。然而，United Income的模型发现：在这20,000名退休人员中，有57%的人如果在70岁申领，就能把他们的终身社会保障收入优化到最佳。
为了更直观地理解这个数字，根据United Income的说法，第二优的申领年龄是67岁——而只有约10%的申领者会在“现在的社会保障完全退休年龄”开始领取，从而最大化其终身收入。
但即便70岁在统计上优于其他所有申领年龄，也不意味着每一位未来的退休人员都会从等待中获益。年长的劳动者在70岁之前领取福利仍有几个合乎逻辑的原因。比如，如果你身体状况较差，并且不预计自己能活到80多岁，那么更早领取就很有道理。
尽管如此，United Income的报告也清楚表明：从统计角度看，一个申领年龄远远优于其他选项。如果未来的退休人员希望最大化他们一生中的社会保障收入，那么大多数人会明智地考虑等待再申领。
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从统计数据来看，这是领取社会保障福利的最佳年龄——而且差得太远，根本没法比
对于大多数退休人员来说，社会保障提供的不仅仅是每月一笔的支付。根据盖洛普长达25年的年度调查，他们所获得的社会保障收入构成了一份财务基础，帮助多达90%的退休人员“过得下去”。
从社会保障中尽可能多地拿到收入，不仅仅是一种奢侈——对一些年长的劳动者而言，这几乎是一种必需品。但为了让退休人员能从美国这个领先的退休项目中最大化他们将获得的福利，他们首先需要理解每月福利是如何计算出来的“细枝末节”。这其中还包括理解社会保障领取年龄的重要性，因为它可能会显著影响每月以及终身的领取金额。
图片来源：Getty Images。
计算每月社会保障金的四个变量
尽管社会保障的某些方面并不容易理解，但社会保障管理局（SSA）在计算你的每月福利时所考虑的四个变量很直接：
列表中的前两个变量是相互关联的。在计算你的每月福利时，SSA会将你收入最高的、并已按通胀调整的35年工作历史纳入考虑。某种程度上，这意味着你一生中更高的平均工资或薪资，可能会转化为你退休后每月更大的社会保障福利。
但需要注意的是：如果退休人员的合格工作年限少于35年，就会被征收惩罚。对于每少工作一年，SSA会在计算中平均计入一个$0。因此，如果你想最大化每月的领取金额，你需要至少工作35年。
第三个因素是你的完全退休年龄——这是你无法控制的变量。它由你的出生年份决定，表示你有资格领取100%退休工人福利的年龄。对于1960年或之后出生的受益人，完全退休年龄是67岁。
最后一个变量是你的领取年龄，这一点或许最重要。虽然退休工人受益人可以选择在62岁时先开始领取福利，但耐心等待具有经济激励。正如你在下表中所看到的：从62岁开始并一直等到70岁，每等待一年领取，月度福利最多可能增长8%。这意味着，提前申领的人会在每月领取金额上永久性地遭受25%至30%的削减；而到70岁申领的人，每月领取可能比在完全退休年龄领取时多24%至32%。
| 出生年份 | 62岁 | 63岁 | 64岁 | 65岁 | 66岁 | 67岁 | 68岁 | 69岁 | 70岁 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960年或之后 | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |
数据来源：社会保障管理局。
从统计上看，在最大化终身收入方面，一个社会保障领取年龄优于其他
虽然上表清楚地展示了选择“提前领取”与“等待”带来的影响，但它并没有告诉我们：哪个初始领取年龄最有可能实现最大化的“终身”收入。要点很明确：无论每月领取多少，获得尽可能多的美国顶级退休项目福利，才是最终目标。
坦白说，并不存在一张适用于所有人的图表，来确保你做出针对自身情况的最佳选择。因为我们每个人通往退休的道路都不一样，所以每个人对资金需求、税务负担、婚姻状况、个人健康等等因素的组合也会不同。
此外，没有人能提前知道自己的“到期日”。在缺少这一关键信息的情况下，申领社会保障福利时总会有一些猜测成分。
话虽如此，一组研究人员对退休人员的申领决策进行了深入考察，发现有一个初始领取年龄在最大化终身收入方面显著优于其他选择。
2019年，在线财富管理平台United Income的研究人员发布了《隐藏在视线之内的退休解决方案》。该报告使用密歇根大学健康与退休研究（Health and Retirement Study）的数据，推算20,000名退休工人受益人的申领决策，以确定有多少人“优化了他们的领取”（即最大化他们的终身福利）。
考虑到上述未知因素，因此你可能不会太惊讶：在被研究的这20,000名退休人员中，只有4%的人把自己的社会保障收入最大化了。
图片来源：Getty Images。
United Income更重要的发现，是实际申领与最优申领之间几乎“完美倒置”的现象。
令人瞩目的是，79%的退休人员从62岁、63岁或64岁开始领取每月福利。但United Income的分析显示：在62岁至64岁的总体申领中，只有约8%的申领组合会是最优的。
在申领年龄的另一端，在这20,000名受访者中，等待到70岁才开始领取退休工人福利的人非常少。然而，United Income的模型发现：在这20,000名退休人员中，有57%的人如果在70岁申领，就能把他们的终身社会保障收入优化到最佳。
为了更直观地理解这个数字，根据United Income的说法，第二优的申领年龄是67岁——而只有约10%的申领者会在“现在的社会保障完全退休年龄”开始领取，从而最大化其终身收入。
但即便70岁在统计上优于其他所有申领年龄，也不意味着每一位未来的退休人员都会从等待中获益。年长的劳动者在70岁之前领取福利仍有几个合乎逻辑的原因。比如，如果你身体状况较差，并且不预计自己能活到80多岁，那么更早领取就很有道理。
尽管如此，United Income的报告也清楚表明：从统计角度看，一个申领年龄远远优于其他选项。如果未来的退休人员希望最大化他们一生中的社会保障收入，那么大多数人会明智地考虑等待再申领。