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最近有人问我年利率的意思到底是什么，发现很多人其实把APR和APY搞混了，这两个概念在投资和借贷里真的差很大。
先说APR吧，就是年利率，算法很简单，只按你的本金计算利息，完全不考虑复利的事情。你借了一笔钱或投资了一笔钱，APR就直接告诉你一年会付或赚多少利息。信用卡利率、消费贷款、房贷通常都用APR来表示。但这里有个问题，因为APR没把复利算进去，所以它其实不太能准确反映你真实的年度回报。
APY就不一样了，这叫年收益率，它把复利效应完全纳入计算。复利的威力就在于，你不只能靠本金赚利息，还能靠之前赚到的利息再赚利息。银行存款、基金、加密货币质押这些都用APY来计算，因为利息是按日、按月或按季度不断复合的。所以同样的利率条件下，APY通常会比APR高，也更准确地反映你的投资真正会增长多少。
理解年利率意思的关键就在这里，APR是简单算法，APY才是复利算法。如果你在看投资产品或贷款条件，一定要看清楚用的是APR还是APY，这会直接影响你最后能赚多少或要付多少。特别是在质押或存款这类会产生复利的场景，APY才是你真正需要关注的数字。