所以我最近花了太多时间在研究个人贷款，因为我需要弄清楚：如果你的信用评分不完美，你有哪些选择。结果发现，这个领域其实确实有一定市场，而且其中一些贷款机构还挺有意思。

我学到的第一点是：仅仅因为你的信用不好，并不代表你就只能认命了。很多人认为信用分在600或以下就拿不到个人贷款，但这并不完全准确。确实有一些专门为这种情况而设立的放贷方。问题在于？你大概率会支付更高的利率，而且他们肯定会进行信用审查（不管一些可疑广告承诺得多好听）。

我找到7家值得关注的贷款机构。海军联邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）如果你是军人，或与国防部（DoD）有关联，那就很靠谱——完全不设最低信用分要求，这点挺离谱。你可以借$500到$50k ，且还款期限为36-60个月。他们也不收开办费（origination fees）。缺点是：你得先成为会员。

Rocket Loans的放款速度很快。比如，如果你在工作日于美东时间下午1点之前完成签约，就可能实现“当日到账”。建议的最低信用分大约是580。不过他们至少要求你借到$2,000，而且你不能添加共同签贷人（co-signer）。期限要么是36个月，要么是60个月。

LendingClub之所以有意思，是因为他们确实允许你有共同借款人（co-borrower），这对你的成功率帮助很真实。建议的最低信用分是630。他们放款也相当快——大约三分之一的借款人会在获批后24小时内拿到钱。

Happy Money主打费用更少：没有逾期费（zero late fees）、没有申请费（zero application fees）、也没有提前还款罚金（zero prepayment penalties）。有些借款人甚至还有可能获得零开办费（zero origination fees）。不过他们的最低贷款金额是$5k ，这可能比你实际需要的更多。信用分要求大约是640。

如果你信用记录比较短（比如2年或更少），Upgrade会愿意与你合作。他们可以给你贷款$1k 到$50k （除了少数几个州）。建议的最低信用分是560。如果你设置自动还款（auto-pay），或把这笔贷款用于债务整合（debt consolidation），他们还会提供APR折扣。

LendingPoint的审批速度是“几秒钟内”，说实话很令人印象深刻。他们不仅看信用分，还会综合考虑你的收入和就业历史（employment history）。建议的最低信用分是580，贷款金额范围为$2k 到$36.5k，期限为24-72个月。

OneMain Financial没有最低信用分要求，这对你如果确实很难的话是个很大的优势。他们提供24、36、48或60个月的选项，让你可以根据自己的预算选择。最高贷款额度是$20k 。

在对比这些方案时，真正重要的是什么？APR（年利率）是关键。一笔36% APR基本上就是金融专家认为“可接受”的上限——任何更高的水平都会进入掠夺性（predatory）的地带。你也要看看开办费（origination fees），因为这些费用会从你实际能拿到的金额里扣掉。有的贷款机构收费0-1%，也有的会高到10%。

在你到任何地方申请之前，先把自己的信用分搞清楚。很多贷款机构允许你通过软查询（soft inquiry）进行预资格审核，不会对你的信用分造成影响。先查清楚哪些机构实际上会向你放款，再对比他们的APR和条款，然后再申请。你大概率需要上传工资单（pay stubs）或W-2，以及你的身份证明（ID）。

让我有点意外的一点是：即使你心里想着“最适合信用好的贷款”，这些同一批贷款机构在你的信用并不是糟到极致的情况下，往往也仍然能给出有竞争力的利率。所以就算你觉得自己拿不到，还是值得去看看你能符合到什么条件。信用分580和640之间，在你可能拿到的利率方面差异可能会很大。

如果你确实获得了批准，那么在接受之前一定要把所有内容仔细阅读。核对贷款金额、APR、每月还款额、还款期限，以及所有费用。有些贷款机构会给你多种方案供你选择。你一旦接受，通常在几天之内就应该会有钱进入你的账户。

拿到贷款之后，真正的关键在于：每一笔都按时还款。说真的，这确实能帮助你重建信用，而且下次你再借款时，你会有更好的机会拿到更低的利率。有些贷款机构甚至会在你连续按时还款6个月后下调你的APR。

整个过程让我意识到：信用不佳的个人贷款，比很多人想象中要更容易获得。不管你是为了债务整合需要资金、为了房屋相关用途，还是为了应对紧急情况，都是有选择的。你只是需要为贷款机构承担的额外风险买单而已。说到底，这也算公平。