我最近一直在研究社会保障数据，注意到关于美国人何时开始领取社会保障的情况有一些有趣的发现。大多数人认为65岁是关键年龄，但实际情况比这更为复杂。

所以这引起了我的注意。早在1998年，平均领取社会保障的年龄大约是63或64岁。快进到2022年，这个数字已经上升到男性大约65岁，女性为64.9岁。原因是什么？社会保障法律多年来发生了变化，将完全退休年龄从65岁逐步推迟到67岁，具体取决于出生年份。这一变化实际上激励人们推迟领取。

推迟领取的数学理由非常有说服力。如果你是在1943年或之后出生，每推迟一年领取，你的养老金会增加8%。所以，等到70岁而不是62岁领取的人，月度领取金额可能会有巨大差异。这种情况促使人们重新考虑何时领取社会保障。

现在，关于实际领取的钱。2022年，新的退休人员平均每月领取约1938.75美元。到2024年，经过生活成本调整，这一数字上升到大约2174.86美元。但有趣的是，在2022年，65岁时领取的人每月只有大约1874.56美元，实际上低于平均新领取金额。这告诉我们，提前领取的人和选择等待的人之间存在差异。

提前领取的人通常职业收入较低，这意味着退休储蓄也较少。因此，他们更早需要用到社会保障的钱。而那些能等到67岁或70岁的人，通常拥有更高的终生收入和更大的主要保险金额。这并不完全是跟风的问题，而是与你的个人情况有关。

我开始怀疑关于何时领取社会保障的传统观念是否适用于大多数人。一项2019年的研究发现，大多数退休人员实际上通过等到70岁领取，可以最大化他们的终生财富。只有大约10%的人在等到67岁时会更好，只有8%的人在65岁之前领取会更划算。这些数字让我感到惊讶。

问题是，65岁似乎是自然的退休年龄，因为那时医疗保险（Medicare）开始生效。但如果你能在不提前动用社会保障的情况下管理好退休，数据显示你应该推迟领取。除非你有理由相信你的寿命会比平均短，否则推迟通常是更好的选择。

看完这些数据后，我开始重新考虑何时领取社会保障的问题。每个人的情况都不同。有些人确实需要提前用钱，另一些人则有弹性等待，未来还能拿到更大数额的养老金。关键是了解你自己的数字和情况，而不是盲目跟随大多数人的做法。这可能才是真正的教训。