最近我一直在研究信用修复，并发现如果你知道最关键的因素，其实有一种相当直接的方法可以快速提升你的信用分数。大多数人没有意识到：单单还款历史（payment history）就占你分数的35%。所以如果你在账单上拖拖拉拉，扣分的地方往往就在这里。

逾期还款的影响也同样很大——一次逾期就可能让你的分数降低180分或更多。这就是为什么设置自动还款（automatic payments）真的应该是第一步。它很枯燥，但确实有效。

第二个杠杆是你的信用利用率（credit utilization ratio）。如果你使用的信用额度超过30%，你就等于把分数拱手让人。比如你有$10k 可用额度（available）和$3k 债务（in debt）——这就是30%，处在最佳区间。但如果把债务增加到$5k ，你的利用率就会变成50%，这会严重打击你的分数。简单修复方法：申请提高信用额度（request a credit limit increase）。把你从$10k 到$15k 的可用额度提高起来，同时保持$3k 的债务不变，你的利用率就会降到20%。效果好得多。

还有一件很多人都会忽略的事——你的信用历史长度会影响分数的15%。开设新的信用额度实际上会在短期内带来负面影响，因为它会拉低你的平均账户年龄（average age）。所以别一口气同时开太多新卡。但就算你不用，也要把旧卡继续保留开着。更多的可用信用加上更长的信用历史，就等于更好的数据。

让你的信用类型更加多样化（diversifying your credit mix）也有帮助。大多数人只会折腾信用卡，但把分期贷款（如汽车贷款、房贷、学生贷款）也加入组合，甚至像BoomPay这样提供租金上报（rent reporting services）的服务，都可能带来提升。放贷方喜欢看到你能处理不同类型的信用。

如果你想加速提升，可以考虑申请信用建设贷款（grab a credit builder loan）。不同于普通贷款是先把现金直接发给你，这类贷款会在你还款的同时“托管”你的资金。所有情况都会上报给征信机构，所以它会证明你是可靠的。这也是在不需要等待多年之后，就能快速把信用分数拉起来的最快方式之一。

另外，你还要检查你的信用报告是否有错误——你每年有一次免费的查询机会。如果有异议，调查会在30天内完成，所以如果发现哪里不对，就要立刻修正。这样就能拿到免费的分数。

最后一点：把余额全部还清，往往比单纯只去打到“利用率目标”更划算。余额为零才是黄金标准（gold standard），同时也能帮你省掉利息。普通人平均每年要为利息支付855美元，所以这对你的信用和你的钱包都是双赢。

只要你能正确执行：按时还款（on-time payments）、低利用率（low utilization）、良好的还款历史（solid payment history）以及信用类型多样化（credit diversity），几个月内就能把一开始的平庸分数变成扎实的水平。