所以我最近花了太多时间在研究不良信用的个人贷款，因为，说到底，我需要弄清楚自己的选择。事实证明，如果你知道该去哪里找，确实有一些不错的放贷机构——即使你的信用评分较低也一样。关键在于找到那些不会只盯着你那一串信用数字不放的地方。

不过我一直遇到同样的问题——大多数传统银行在跟你谈之前，都希望你有很扎实的信用记录。但后来我发现了专门为像我这样没有完美分数的人设计的放贷方。它们也不全是掠夺性的，这也是我一开始最担心的。

如果你和美国海军联邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）有任何军事关联，那它确实很有意思。完全没有最低信用评分要求，这简直离谱。他们让你借款从 $500 到 $50k ，并且如果你需要的话，你还可以添加共同申请人（co-applicant）。问题在于：你得先成为会员——这就是门槛。但如果你符合条件，利率其实还算合理，而且他们不收取发放费（origination fees）。

Rocket Loans 之所以总是被提到，是因为它们很快——比如，如果你在工作日 1 PM 之前提交申请，就能实现当日放款。这对你现在手头很紧的时候确实很有用。不过它们要求至少 580 的信用评分，而且你借款至少要 $2k。不允许共同签署人（co-signers），这点很糟糕，如果你的计划本来就是靠共同签署人。但要是为了快速获得面向不良信用的低利率个人贷款，它们总体上还算可靠。

LendingClub 之所以让人觉得有意思，是因为他们确实允许你带着共同借款人（co-borrower）一起申请，这会提升你的机会。他们建议至少要有 630 的分数，但老实说，和别人一起申请可能会帮助你获得更好的利率。放款速度也挺快——获批后，三分之一的借款人会在 24 小时内拿到钱。

Happy Money 的重点是避开各种费用。说真的，没有逾期费，没有申请费，什么都没有。有些借款人甚至可以做到零发放费（origination fees）。缺点是？最低贷款金额是 $5k，可能会比你实际需要的多得多。而且你不能在信用报告上有任何逾期记录。但如果你想找不良信用的低利率个人贷款，又不想被各种“点点滴滴”地多收费，这家值得看看。

Upgrade 让我有点意外，因为他们据说会向信用历史特别短的人放贷——比如只有两年或更短。他们没有公布最低信用评分，但提供预资格审核（prequalification），这样你可以先试试水，不会再进一步伤害你的分数。他们拿到 APR 折扣的方式也很多，比如使用自动还款（auto-pay）或整合债务。

LendingPoint 声称他们可以在几秒钟内批复你——听起来可能夸张，但据说是真的。他们考察的绝不止你的信用评分——你的收入、就业历史，等等。他们要求最低年收入是 $35k though，所以要把这一点记在心里。发放费最高可到 7%，多少会有点刺痛。

OneMain Financial 在还款安排上比较灵活——你可以根据自己能承受的预算选择 24、36、48 或 60 个月。不设最低信用评分要求，这点非常关键。但它们的 APR 通常更高，而且发放费可能也比较高。最高贷款金额是 $20k，这比一些其他机构更低。

我学到的是：即使你的信用状况不太好，你依然有选择。最主要要对比的是 APR（因为那才是真正会让你掏钱的部分）、他们会收取哪些前期费用，以及你是否需要在还款方式上有灵活性。有些地方允许你提前还款而不会有惩罚——如果你碰巧拿到奖金之类的，这就很关键了。

有一件所有人都应该知道的事：这些放贷机构大多数都会做信用查询（credit check）。如果你看到有人承诺“no credit check”，那就是一个危险信号。所有正规的放贷机构都会查询你的信用。另外，如果有人收取的 APR 超过 36%，在大多数专家看来这属于掠夺性行为，所以要尽量避免。

在你申请任何一家之前，先确认你自己的真实信用评分。有些放贷机构允许你用软查询（soft inquiry）进行预资格审核，这不会伤害你的分数。然后再对比每家能提供的内容——贷款金额、还款期限、费用，等等。不要只因为第一家批了你，就直接选它。

一旦你选定了放贷机构，这个流程其实挺简单。你上传一些文件，他们会核实你的收入；如果获批，你就能拿到钱。大多数地方会在 2 个工作日内把资金打到你的账户。接下来就只剩按时还款了，因为这确实能帮助你在下次进一步重建信用。

说真的，想拿到不良信用的低利率个人贷款，比我原本想的要更容易。你只需要做足功课，不要在慌乱的时候就匆忙接受第一个给你报价/批复的方案。确实有正规的放贷机构会理解：你的信用评分并不能代表你全部的情况。需要做一些调研，但这事值得做。