一直在了解银行实际上是如何设定贷款利率的，基准利率基本上是所有的基础。它对你最终支付的金额影响巨大，真是令人震惊。

所以事情是这样的——基准利率是银行向信用最好的客户收取的利率。比如说，风险最低的个人或公司。这基本上是银行愿意提供的最低利率，其他所有的利率都在这个基础上加成。你的个人贷款？基准利率加一些加价。信用卡？基准利率加上另一部分。这就是运作方式。

有趣的是，银行实际上只对拥有大量资源的主要企业收取基准利率。像我们这样普通人？我们得到的利率是基准利率加上银行决定的附加费。例如，信用卡可能是基准利率加10%。在80年代利率极高的时候，银行有时会低于基准利率以吸引最好的客户，但现在这种情况很少见。

控制这一切的因素是——联邦储备系统设定联邦基金利率，这基本上是银行之间隔夜借贷的利率范围。有个经验法则，基准利率通常是联邦基金利率加3。所以当美联储调整利率时，通常一家大银行会在当天宣布变动，然后其他银行跟进。实际上这相当机械。

与每天根据市场状况波动的其他利率不同，基准利率只有在美联储调整时才会变动。这也是它成为一个可靠基准的原因。一旦银行调整了基准利率，它会将这个变动传导到整个产品线——抵押贷款、信用额度、所有的。

这对你为什么重要很简单。如果你有任何浮动利率的债务——信用卡、可调利率抵押贷款、个人贷款——当基准利率上升时，你的利率也会升高。像传统抵押贷款和一些学生贷款这样的固定利率产品，则与不同的指标挂钩，所以它们与基准利率的变动关系较小。

跟踪基准利率的趋势实际上对你考虑借款时非常有用。当利率上升时，借款成本变高。当利率下降时，是锁定浮动利率的好时机。银行在设定利率时也会考虑自己的商业策略，所以即使在相同的基准利率下，不同银行报价也可能不同，取决于它们想推销什么。这也是为什么货比三家真的很重要。