一直看到很多人在谈论信用卡时引用戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey），说实话他的观点相当极端。他基本上认为零是正确的数字——不是一张，不是两张，字面意思上的零。他的理由是你不应该依赖信用卡做任何事情，因为你可以用自己的钱。

听着，我理解这种心态的吸引力。信用卡如果不小心用，确实可能毁掉人。高利率、最低还款额让你陷入多年债务、用它们作为应急的依赖而不是拥有真正的储蓄——这些都是现实问题。他也说得对，应急基金应该优先建立。

但拉姆齐错在这里：良好的信用实际上很重要，即使你认为自己永远不会借钱。这不仅仅关系到买房（虽然那也有帮助）。房东会查你的信用。雇主也会。保险公司也会考虑。如果你没有信用评分或信用差，那基本上是在给自己设置障碍。当然，技术上你可以找到愿意进行手动核查的贷款人，但那很麻烦，并不是每个人都愿意。大多数人和机构会直接转向信用良好的借款人。

实际情况是，通过负责任地使用信用卡来建立信用，是最简单的途径之一。你只花自己能承受的额度，每月全额还清，然后——砰——你就建立了良好的还款记录。与此同时，借记卡？相较于信用卡提供的奖励，它们的奖励非常有限。而且也没有像旅行保险或贵宾室访问等福利。

那么，你到底应该拥有多少张卡？拉姆齐说零，但那太死板了。如果你有自律，拥有几张卡是合理的——你可以在不同的消费类别中优化奖励。真正的问题不是7张信用卡是不是太多，而是你是否能负责任地管理它们。有些人用3或4张也没问题。还有一些人能应付7张都不觉得困难。关键是要诚实评估自己。如果你是那种会把余额刷得还不清的人，那么是的，一张卡都太多了。但如果你把它们当作工具——每月还清，获取奖励——只要你能掌控，没有“太多”的魔法数字，只要你保持在轨道上。

总结：拉姆齐的零卡理念过于限制。信用卡，正确使用时，只是一种理财工具。不要让意识形态凌驾于实际利益之上。