最近一直在研究社会保障，才意识到大多数人根本不知道自己实际上能拿到的最大金额。有点疯狂的是，竟然只有少数人符合资格。

所以事情是这样的：社会保障根据你最高的35个收入年份（经过通胀调整）来计算你的福利。但这里有个陷阱——只有达到一定工资基数上限的收入才算数。2025年的上限是176,100美元。如果你在这35年中每年都没有达到这个水平，你就无法获得最大福利。

这让我想知道：你实际上能拿到的最大金额是多少。62岁时，你每月可以拿到2,831美元。等到你的完全退休年龄（大多数1960年后出生的人是67岁）时，福利会升至4,043美元。等到70岁时，月领则是5,108美元。差别相当大，对吧？

背后的数学很简单。提前在62岁申领，你会损失30%的福利（相较于67岁申领的金额）。但如果推迟到67岁之后申领，每年还能多获得8%的增长，直到70岁。这就是为什么最大福利实际上取决于你何时开始领取。

不过让我震惊的是：实际上只有大约6%的人每年收入超过那个工资基数上限。美国的中位工资大约是62,000美元。所以大多数人永远达不到最大额度。哪怕只差一年没达到上限，也会被拒绝。

这正是为什么你个人的最大福利数额可能远远不同于那些 headline 数字的原因。社会保障本来就不是你全部退休收入的来源。如果你依赖它作为主要收入，那你已经落后了。那些做得对的人，通常有多重收入来源——退休账户、投资、兼职收入。这才是真正积累财富的方式。

如果你想知道自己可能符合的最大额度，社会保障管理局在他们的网站上提供了计算器。值得一试，看看你实际的情况，而不是假设自己一定能拿到那些最高数字。