最近我又开始更认真地想这个问题：你到底应该什么时候开始领取社会保障？事实证明，专家的建议和人们实际的做法之间，差距非常大。

关键在于：大多数人最早可以在62岁就申领，但要等到你的完全退休年龄，才能领取到全部金额。要不要再等更久，等到70岁？你的每月领取金额大约会每年增长8%。听起来很简单，对吧？

但问题是，数字简直“离谱”。2019年United Income的一项研究发现，数百万人都在过早申领，从而在他们一生中平均每户家庭少拿了111,000美元。接着，2022年美国国家经济研究局的一篇论文更是下手更狠——他们发现，45到62岁的工人中，超过90%的人实际上应该等到70岁再申领。然而，实际只有大约1/10的人这么做。该年龄段的中位数损失？约为$182k 的终生消费能力。

显然，从数学角度看，对大多数人来说延迟申领更有利。但真正关键在于：并不是每个人都等得起。有些人就是需要现在就有那笔收入。有些人健康状况不佳，可能并不会活得那么久。有些人担心将来通胀会侵蚀固定收入。说实话，如果你提前申领，你也不会像那样迅速耗尽你的投资组合——当你靠社会保障生活时，那笔储备还能继续增长。

还有一个摆在眼前的大问题。社会保障并不是“马上要崩”，但在接下来十年里确实面临真实的资金缺口。如果不做任何改变，福利可能会缩减20-25%。这也是为什么有些人觉得更早申领可能有道理。

那么，到底你什么时候符合领取社会保障的条件、又应该什么时候申领？这是两个不同的问题。你的领取年龄取决于你出生的时间，但申领的决定要更个性化。想想你的健康状况、你的时间安排、你的其他收入来源。没有一个放之四海而皆准的答案——尽管数据一直在朝同一个方向持续指引。

真正的关键，是把你的具体情况算清楚，而不是只跟着别人怎么做。