现在，重点来了。这两种账户都允许你用税后资金缴款——都不像传统 IRA 那样可以享受前期的税收抵扣。但真正的区别在于你想取钱的时候。使用 Roth IRA，如果你不到 59 1/2 岁，通常不能取出你的收益，除非你是首次购房（最多 10,000 美元）、残疾，或者符合其他特定条件。而且，即使符合条件，账户必须开设并且存入资金至少五年。经纪账户呢？你可以随时取款——不过，根据你持有投资的时间长短，可能会被征收资本利得税。
投资选择方面也值得注意。有些另类资产，比如收藏品或人寿保险，不允许放在 Roth IRA 里，但经纪账户则提供更多选择。虽然说实话，大多数经纪商其实也不提供很多奇特的投资品。
我的看法是：如果你在为长期退休积累财富，而且你的收入符合条件，Roth IRA 因为未来免税取款，几乎没有比它更好的选择。但如果你在为更接近的目标存钱——比如五年内买房、买车，或者你已经把 Roth IRA 的额度用完了，想多投资点，经纪账户会更灵活。有些人会同时用两者。你可以把 Roth IRA 的缴款额度用满，然后把额外的钱投入经纪账户以获得更多增长。关键是要知道哪个工具适合你的时间线和目标。别忽视这个区别——它真正影响你能保留多少财富。
最近一直在思考这个问题——很多人问我，经纪账户到底是不是 IRA，或者它们是否本质上不同。简短的回答：它们不一样，而且这个区别比你想象的要重要得多。
所以事情是这样的。如果你在试图搞清楚应该开哪个账户，你需要了解你实际上在做什么。经纪账户基本上是投资的“狂野西部”——没有收入要求，没有缴款限制，你可以往里面投入任何数量的钱。但 Roth IRA 呢？它有一些限制。你的收入必须在一定范围内，2026 年，如果你年龄未满50岁，年度上限是 7000 美元，50 岁及以上则是 8000 美元。超过某些收入门槛后，限制会逐渐缩小，如果你是单身申报，调整后总收入达到 165,000 美元，或者联合申报超过 246,000 美元，你就完全不能再贡献了。
现在，重点来了。这两种账户都允许你用税后资金缴款——都不像传统 IRA 那样可以享受前期的税收抵扣。但真正的区别在于你想取钱的时候。使用 Roth IRA，如果你不到 59 1/2 岁，通常不能取出你的收益，除非你是首次购房（最多 10,000 美元）、残疾，或者符合其他特定条件。而且，即使符合条件，账户必须开设并且存入资金至少五年。经纪账户呢？你可以随时取款——不过，根据你持有投资的时间长短，可能会被征收资本利得税。
投资选择方面也值得注意。有些另类资产，比如收藏品或人寿保险，不允许放在 Roth IRA 里，但经纪账户则提供更多选择。虽然说实话，大多数经纪商其实也不提供很多奇特的投资品。
我的看法是：如果你在为长期退休积累财富，而且你的收入符合条件，Roth IRA 因为未来免税取款，几乎没有比它更好的选择。但如果你在为更接近的目标存钱——比如五年内买房、买车，或者你已经把 Roth IRA 的额度用完了，想多投资点，经纪账户会更灵活。有些人会同时用两者。你可以把 Roth IRA 的缴款额度用满，然后把额外的钱投入经纪账户以获得更多增长。关键是要知道哪个工具适合你的时间线和目标。别忽视这个区别——它真正影响你能保留多少财富。