我一直在想一项美国人退休时面临的最艰难决定之一：究竟应该在什么时候开始领取 Social Security（美国社会保障金）。在 62 岁领取还是 67 岁领取，这个选择并不只是“早点或晚点拿到钱”那么简单——它是一道具有真正长期影响的财务难题。
让我把这里真正重要的事情讲清楚。首先，你是否连不靠 Social Security 也能负担得起退休？这才是最诚实的起点。如果答案是否定的，那么你要么在 62 岁就开始领取，要么无论如何也得工作更久。有些人会一边工作一边领取福利来“搭桥”弥补差额，但先提醒一下：如果你还没达到完全退休年龄（full retirement age），SSA 会对你的福利进行扣减——你在扣减计算中每多赚到 $23,400 以上的每一段收入都会被从福利里“收回”（原文中的具体占位内容如下：$1 in benefits for every $2 you earn above $23,400 (2025 numbers)）。当你在工作的那一年达到完全退休年龄时，扣减规则会变为：对你每超过 $62,160 的部分都会进行扣减（原文中的具体占位内容如下：$1 for every $3 above $62,160）。
第二个问题：你的身体能不能承受 62 岁之后继续工作？健康在这里很关键。如果你有严重的健康问题，或者你的家族情况表明你退休后可能不会有很长的退休生活，那么提早领取可能在财务上反而更划算。只是要先确认：你在此之前并不符合 Social Security disability（社会保障残疾金）的领取条件——那是完全不同的计算方式。
我一直在想一项美国人退休时面临的最艰难决定之一：究竟应该在什么时候开始领取 Social Security（美国社会保障金）。在 62 岁领取还是 67 岁领取，这个选择并不只是“早点或晚点拿到钱”那么简单——它是一道具有真正长期影响的财务难题。
让我把这里真正重要的事情讲清楚。首先，你是否连不靠 Social Security 也能负担得起退休？这才是最诚实的起点。如果答案是否定的，那么你要么在 62 岁就开始领取，要么无论如何也得工作更久。有些人会一边工作一边领取福利来“搭桥”弥补差额，但先提醒一下：如果你还没达到完全退休年龄（full retirement age），SSA 会对你的福利进行扣减——你在扣减计算中每多赚到 $23,400 以上的每一段收入都会被从福利里“收回”（原文中的具体占位内容如下：$1 in benefits for every $2 you earn above $23,400 (2025 numbers)）。当你在工作的那一年达到完全退休年龄时，扣减规则会变为：对你每超过 $62,160 的部分都会进行扣减（原文中的具体占位内容如下：$1 for every $3 above $62,160）。
第二个问题：你的身体能不能承受 62 岁之后继续工作？健康在这里很关键。如果你有严重的健康问题，或者你的家族情况表明你退休后可能不会有很长的退休生活，那么提早领取可能在财务上反而更划算。只是要先确认：你在此之前并不符合 Social Security disability（社会保障残疾金）的领取条件——那是完全不同的计算方式。
接下来才是数字上最有意思的部分。如果你在 62 岁开始领取，而不是一直等到 67 岁，那么你的每月支票会被削减 30%。这影响不小。你实际上是在用每月收入去换一种“更长寿的保险”。但这里有一个盈亏平衡点：如果你活到 78 到 79 岁之间，那么你提前领取所累计拿到的总金额，大致相当于等到更晚才领取所能得到的总额。活得比这更久？等着更划算。活不到那么久？那在 62 岁领取就是正确的选择。
不过有一点确实让我意外：来自美国国家经济研究局（National Bureau of Economic Research）的研究发现，超过 90% 的美国人实际上会通过等到 70 岁来最大化他们的终身福利，而不是等到 67 岁。这是一个非常强烈的信号，说明大多数人可能确实领得太早了。
说句大实话：在 62 岁还是 67 岁领取 Social Security，并没有一种放之四海而皆准的“最佳答案”。对身体状况较差或储蓄有限的人来说，62 岁是合理的。对健康状况良好、退休资金也比较充足的人来说，等到 67 岁甚至 70 岁，可能意味着你一生中能拿到显著更多的钱。SSA（美国社会保障局）自己也说得最到位：不存在一个单一的“最佳年龄”——这是你的选择。唯一错误的做法，是在没有真正想清楚的情况下就做决定。