我刚刚查看了一些关于美联储（Federal Reserve）家庭财务的数据，才发现一个很震撼的事实：你的年龄不同，财富的积累方式和速度差别竟然这么大。

所以关于净资产（net worth）——它基本上就是你的财务成绩单。你把你拥有的所有东西加起来：现金、投资、房产等，然后减去你所欠的：按揭、贷款、债务。差距越大，说明你做得越好。简单的数学，但真正把人区分开来的，是执行力。

美联储每隔几年会对美国家庭进行调查，看看他们的钱到底发生了什么。根据他们截至2022年底的最新数据，如果你想进入所有家庭的前5%，你的净资产大约需要达到380万美元。但有意思的是——从年龄维度看，净资产位于前2%的水平差异巨大。

年轻人只需要大约达到其年龄组前5%的门槛就行。到了30多岁，这个数会跃升到110万美元。然后增长速度会明显加快——到40多岁时，你需要2.55万美元；到50-59岁，你只需要达到其年龄组前5%的门槛即可。60多岁的人净资产能达到668万美元，这是最高点。之后反而会下降，因为人们开始动用退休储蓄来消费。

真正让人警醒的是收入这一侧。从20多岁开始的顶尖收入者，每年大约有……到30多岁，这个数字上升到……；大约在50多岁时达到峰值；然后到70岁及以上又下降到……。这很说得通，因为收入来源会转变——年轻人更多依赖工资收入，而年长的人更多从社会保障和退休账户中提取资金。

但关键在这里：在20多岁的顶尖收入者中，只有大约32%的人实际上拥有与之匹配的净资产。即使你赚了很可观的钱，它也不一定会自动转化为真正的财富。你需要把它真正存下来并投资出去。这个比例会随着年龄增长而改善——到40多岁时大约能达到50%，而对50岁及以上的人来说还会更高。

我看到的真正规律是：你在40多岁和50多岁时，财富开始真正实现复利式增长。你正处在收入高峰期，已经有时间建立投资，而复利增长会为你带来更好的结果。按年龄划分的净资产前2%也表明，大多数人的财富跃升就是发生在这个阶段。

结论是什么？高收入当然有帮助，但它不是全部。真正重要的是：你赚到的钱和你花出去的钱之间的差距。持续存钱并投资——哪怕只是基本的指数基金——才是让财富随时间累积起来的方式。大多数富裕家庭把钱放在退休和投资账户里，而不是仅仅当现金放着。

如果你在积累财富方面落后了，好消息是：持续存钱这件事，几乎每一次都能比单靠高收入更有成效。早点开始，定期投资，把开支控制住。这才是真正的公式。