ЕЦБ запускает пилот цифрового евро на 2027 год с 36 платежными компаниями

Европейский центральный банк 14 июля выбрал 36 банков, финтехов и платежных процессоров, чтобы протестировать бета-цифровой евро в реальных платежных сценариях, начиная со второй половины 2027 года. Среди участников Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments и SumUp. Они подключат свои платежные сервисы к инфраструктуре Евросистемы и поддержат транзакции между сотрудниками центробанка и отобранными мерчантами в ходе пилота, рассчитанного на 12 месяцев. TL;DR

• ЕЦБ выбрал 36 поставщиков платежных услуг из 16 стран еврозоны после получения более 50 заявок.
• Пилот проверит онлайн- и офлайн-платежи между физлицами, покупки в физических магазинах и транзакции в электронной коммерции.
• Бета-цифровой евро не будет иметь статус законного платежного средства и не будет означать окончательного решения о выпуске валюты.
• Возможный запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодательства ЕС и последующего одобрения Советом управляющих ЕЦБ.

Платежные компании переходят от консультаций к интеграции Этот отбор выводит проект цифрового евро за рамки дискуссий по дизайну и переводит его в многоэтапный процесс технической интеграции на несколько лет. По данным объявления ЕЦБ от 14 июля, после того как центробанк в марте 2026 года открыл прием выражений заинтересованности, поступило более 50 заявок от платежных поставщиков. Успешные 36 заявителей охватывают 16 из 21 государства-члена еврозоны и включают как традиционных кредиторов, так и небанковские платежные компании. Официальный список участников включает Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos и Bank of Cyprus наряду с Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp и Nexi Payments. Разнообразие участников важно с точки зрения операционной реализации. Цифровой евро не будет распределяться через единую потребительскую платформу под контролем ЕЦБ. Банки и платежные компании будут предоставлять счета, приложения, поддержку клиентов и подключения мерчантов, через которые люди взаимодействуют с деньгами центробанка. «Сильный интерес рынка к пилоту показывает готовность частного сектора активно подключаться и быстро продвигать проект цифрового евро», — заявил член Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чипполоне. Ожидается, что техническая разработка начнется в третьем квартале 2026 года. Поставщики должны подключиться к Digital Euro Service Platform, разработать необходимые платежные функции, завершить сертификацию и подключить подходящих пользователей до старта операционного испытания во второй половине 2027 года.

Поставщики будут тестировать обе стороны платежа ЕЦБ разделяет участвующие компании на поставщиков платежных услуг, выполняющих распределение, и поставщиков, выполняющих эквайринг. Некоторые будут делать обе роли.

• Поставщики распределения предоставят подходящим пользователям доступ к услугам бета-цифрового евро, включая настройку аккаунта, пополнение, инициирование платежей и управление транзакциями.**
• Поставщики эквайринга подключат отобранных физических и онлайн-мерчантов, чтобы они могли принимать платежи бета-цифрового евро.**
• Поставщики с двойной ролью протестируют полный поток транзакции — от кошелька плательщика до системы приема мерчанта.**

Пилот будет работать в ЕЦБ и в 19 участвующих национальных центробанках. Сотрудники центробанка будут выступать в роли индивидуальных пользователей, а отобранные кофейни, рестораны и e-commerce-бизнесы предоставят контролируемые мерчант-среды. Транзакции охватят четыре ключевых сценария: онлайн-переводы между физлицами, офлайн-переводы между физлицами, онлайн-платежи в точках продаж в физических магазинах и покупки через платформы электронной коммерции или мобильной коммерции. Офлайн-платежи между физлицами будут использовать связь ближнего радиуса действия (near-field communication), позволяя двум совместимым устройствам обмениваться ценностью при их «соприкосновении»/тэпинге без подключения любого из устройств к интернету. Физические мерчанты протестируют онлайн-бесконтактные платежи с использованием технологии Software Point of Sale, которая позволяет обычному смартфону или аналогичному устройству функционировать как платежный терминал. Такая конструкция дает ЕЦБ возможность протестировать не только то, может ли базовый реестр обрабатывать переводы. Испытание оценит, как пользователи открывают и пополняют кошельки, как поставщики аутентифицируют клиентов, как мерчанты получают подтверждение и как ведет себя вся система, когда транзакции не проходят или требуется возврат средств.

Бета-евро — не запуск публичной CBDC Пилотная валюта в техническом и функциональном плане будет близка к цифровому евро, описанному в предлагаемом законодательстве ЕС, но не будет иметь статуса законного платежного средства. Предприятия вне среды отобранного пилота не будут обязаны принимать ее. Рекомендации ЕЦБ по пилоту поясняют, что бета-цифровой евро будет представлять собой обязательство, отражаемое в учетных книгах Евросистемы. Для онлайн-использования оно будет учитываться как учетные деньги в рамках действующей системы платежных услуг. Пользователи не будут иметь аккаунты напрямую в ЕЦБ или в национальном центробанке. Вместо этого они должны будут хранить или открыть счет на коммерческие деньги у участвующего поставщика на протяжении всего пилота. Отобранные поставщики останутся ответственными за отношения со своими клиентами и должны будут соблюдать действующую Директиву о платежных услугах, Общий регламент по защите данных (GDPR) и правила ЕС по противодействию отмыванию денег. Эти ограничения делают упражнение ближе к контролируемому операционному тесту, чем к ограниченному публичному развертыванию. Участие будет ограничено сотрудниками центробанка и отобранными мерчантами, что позволит Евросистеме оценить устойчивость, масштабируемость и удобство использования до того, как инфраструктура будет раскрыта более широкой аудитории.

Офлайн-платежи проверят приватность и устойчивость Офлайн-функциональность — один из наиболее значимых компонентов пилота, поскольку она предназначена для сохранения цифровых платежей во время сбоев интернета или сети. Более широкий дизайн ЕЦБ использует защищенное аппаратное обеспечение в совместимых телефонах или других устройствах для хранения офлайн-ценности и выполнения переводов локально. Платеж будет урегулироваться между устройствами, а не ожидать подключения к центровой инфраструктуре. Эта модель призвана обеспечить приватность, более близкую к физическим деньгам. В рамках предложенной ЕЦБ модели приватности детали офлайн-транзакции будут известны только плательщику и получателю. Онлайн-платежи будут следовать другой модели. Идентификация клиента и обязательства по противодействию отмыванию денег останутся у платежного провайдера пользователя, в то время как ЕЦБ и национальные центробанки будут обрабатывать псевдонимные идентификаторы, а не напрямую идентифицируемую информацию о клиентах. Пилот должен показать, могут ли эти защиты работать совместно с механизмами борьбы с мошенничеством, безопасностью устройств и надежным управлением балансом. Офлайн-переводы создают дополнительные технические риски, потому что система должна предотвратить двойное расходование тех же средств, пока устройства остаются отключенными.

Лимиты на хранение и транзакции, как ожидается, войдут в итоговый дизайн, чтобы снизить риски финансовой стабильности и злоупотреблений, но окончательные лимиты пока не установлены. Пилот не следует воспринимать как подтверждение какого-либо конкретного предела.

Запуск в 2029 году все еще зависит от законодателей ЕЦБ стремится быть технически готовым к потенциальному первому выпуску в 2029 году при условии, что европейские законодатели примут необходимое регулирование цифрового евро. Предлагаемое регулирование Европейской комиссии будет устанавливать правовую основу для валюты, включая распределение, приватность, обращение как законного платежного средства и полномочия ЕЦБ по введению лимитов на хранение. Пилот не обходит этот процесс. ЕЦБ заявил, что решение о выпуске цифрового евро будет принято только после того, как регулирование вступит в силу. Совет управляющих по-прежнему сможет отложить, изменить или отклонить выпуск на основе законодательства, технических выводов и более широкой оценки политики. Таким образом, отбор 36 поставщиков подтверждает продвижение инфраструктурных работ, а не то, что Европа приняла необратимое решение о запуске цифровой валюты центробанка. Пилот 2027 года проверит, смогут ли банки, финтехи, мерчанты и Евросистема работать с одной платежной системой в разных институтах, устройствах и национальных рынках до принятия политического решения.