ЕЦБ назначил пилот по цифровому евро на 2027 год с 36 платежными компаниями

Европейский центральный банк 14 июля выбрал 36 банков, финтех-компаний и платежных процессоров, чтобы протестировать бета-цифровой евро в среде реальных платежей, начиная со второй половины 2027 года. Среди участников — Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments и SumUp. Они подключат свои платежные сервисы к инфраструктуре Евросистемы и будут поддерживать транзакции между сотрудниками центрального банка и выбранными мерчантами в ходе пилота, который рассчитан на 12 месяцев. TL;DR

• ЕЦБ после получения более 50 заявок выбрал 36 поставщиков платежных услуг из 16 стран еврозоны.
• Пилот протестирует онлайн- и офлайн-платежи person-to-person, покупки в физических магазинах и транзакции в электронной коммерции.
• Бета-цифровой евро не будет иметь статуса законного платежного средства и не является окончательным решением о выпуске валюты.
• Возможный запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодательства ЕС и последующего одобрения со стороны Госсовета ЕЦБ.

Платежные компании переходят от консультаций к интеграции Выбор продвигает проект цифрового евро за пределы дискуссий о дизайне и встраивает его в многолетний технический процесс интеграции. Как говорится в объявлении ЕЦБ от 14 июля, после того как центральный банк открыл в марте 2026 года запрос выражений заинтересованности, поступило более 50 заявок от поставщиков платежных услуг. Успешные 36 заявителей охватывают 16 из 21 государств — членов еврозоны и включают как традиционных кредиторов, так и небанковские платежные компании. Официальный список участников включает Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos и Bank of Cyprus наряду с Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp и Nexi Payments. Разнообразие важно с точки зрения операционной составляющей. Цифровой евро не будет распространяться через единую потребительскую платформу, контролируемую ЕЦБ. Банки и платежные компании будут предоставлять счета, приложения, поддержку клиентов и подключения мерчантов, через которые люди взаимодействуют с деньгами центрального банка. «Сильный интерес рынка к пилоту показывает готовность частного сектора активно и быстро продвигаться вместе с проектом цифрового евро», — сказал член исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне. Ожидается, что техническая разработка начнется в третьем квартале 2026 года. Поставщики должны подключиться к Digital Euro Service Platform, разработать необходимые платежные функции, завершить сертификацию и подключить подходящих пользователей до начала операционного испытания во второй половине 2027 года.

Поставщики будут тестировать обе стороны платежа ЕЦБ разделяет участвующие компании на поставщиков платежных услуг по распространению и по эквайрингу. Некоторые будут выполнять обе роли.

• Поставщики по распространению предоставят подходящим пользователям доступ к сервисам бета-цифрового евро, включая настройку аккаунта, пополнение, инициирование платежей и управление транзакциями.
• Поставщики по эквайрингу подключат выбранных офлайн- и онлайн-мерчантов, чтобы они могли принимать платежи бета-цифрового евро.
• Поставщики с двойной ролью протестируют полный путь транзакции — от кошелька плательщика до системы принятия платежей мерчантом.

Пилот будет работать в ЕЦБ и в 19 участвующих национальных центральных банках. Сотрудники центрального банка будут выступать как индивидуальные пользователи, а выбранные кафе, рестораны и бизнесы электронной коммерции предоставят контролируемые мерчант-среды. Транзакции охватят четыре ключевых сценария: онлайн-переводы person-to-person, офлайн-переводы person-to-person, онлайн-платежи в точках продаж в физических магазинах и покупки через платформы электронной коммерции или мобильной коммерции. Офлайн-платежи person-to-person будут использовать ближнепольную связь, позволяя двум совместимым устройствам обмениваться стоимостью при касании друг друга без подключения любого из устройств к интернету. Физические мерчанты протестируют онлайн-бесконтактные платежи, используя технологию Software Point of Sale, которая позволяет обычному смартфону или аналогичному устройству функционировать как платежный терминал. Такая структура позволяет ЕЦБ протестировать не только то, может ли базовый реестр обрабатывать переводы. Испытание будет изучать, как пользователи открывают и пополняют кошельки, как поставщики аутентифицируют клиентов, как мерчанты получают подтверждение и как ведет себя вся система, когда транзакции не проходят или требуется возврат средств. Бета-евро — не запуск публичной CBDC Выпускаемая пилотом валюта технически и функционально будет близка к цифровому евро, описанному в предложенном ЕС законодательстве, но у нее не будет статуса законного платежного средства. Бизнесы за пределами выбранной пилотной среды не будут обязаны принимать ее. В пилотных рекомендациях ЕЦБ поясняется, что бета-цифровой евро будет представлять собой обязательство, отражаемое в книгах Евросистемы. Для онлайн-использования оно будет рассматриваться как скриптуральные деньги в рамках действующей нормативной базы по платежным услугам. Пользователи не будут иметь счета напрямую в ЕЦБ или в национальном центральном банке. Вместо этого им нужно будет иметь или открыть счет с деньгами коммерческого банка у участвующего поставщика на протяжении всего пилота. Выбранные поставщики останутся ответственными за свои отношения с клиентами и должны соблюдать действующую Директиву о платежных услугах, Общий регламент по защите данных и правила ЕС по противодействию отмыванию денег. Эти ограничения делают мероприятие ближе к контролируемому операционному тесту, чем к ограниченному публичному развертыванию. Участие будет ограничено сотрудниками центрального банка и выбранными мерчантами, что позволит Евросистеме оценить устойчивость, масштабируемость и удобство использования, прежде чем инфраструктуру представят более широкой аудитории.

Офлайн-платежи проверяют приватность и устойчивость Офлайн-функциональность — один из наиболее значимых компонентов пилота, потому что она предназначена для сохранения цифровых платежей во время сбоев интернета или сетевых нарушений. В более широкой концепции ЕЦБ используются защищенные аппаратные компоненты внутри совместимых телефонов или других устройств для хранения офлайн-стоимости и выполнения переводов локально. Расчеты по платежу происходят между устройствами, а не путем ожидания подключения к инфраструктуре центрального банка. Этот подход призван обеспечить приватность, более близкую к физическим наличным. В предложенной ЕЦБ рамке приватности детали офлайн-транзакции будут известны только плательщику и получателю. Онлайн-платежи будут следовать другой модели. Идентификация клиента и обязательства по противодействию отмыванию денег останутся у платежного провайдера пользователя, в то время как ЕЦБ и национальные центральные банки будут обрабатывать псевдонимные идентификаторы, а не напрямую идентифицируемую информацию о клиентах. Пилот должен показать, смогут ли эти меры работать вместе с антифрод-контролями, безопасностью устройств и надежным управлением балансами. Офлайн-переводы создают дополнительные технические риски, поскольку система должна предотвращать повторное расходование тех же средств, пока устройства остаются отключенными. Ограничения на хранение и лимиты транзакций, как ожидается, станут частью будущего дизайна для снижения рисков финансовой стабильности и злоупотреблений, но окончательные лимиты пока не установлены. Пилот не следует воспринимать как подтверждение какого-либо конкретного ограничения.

Запуск в 2029 году всё еще зависит от законодателей ЕЦБ стремится быть технически готовым к потенциальному первому выпуску в 2029 году при условии, что европейские законодатели примут необходимое регулирование цифрового евро. Предлагаемое регулирование Европейской комиссии закрепит правовую основу для валюты, включая распространение, приватность, обращение как законного платежного средства и полномочия ЕЦБ устанавливать лимиты на хранение. Пилот этот процесс не обходит. ЕЦБ заявил, что примет решение о выпуске цифрового евро только после принятия регулирования. Госсовет все еще может отложить, изменить или отклонить выпуск в зависимости от законодательства, технических выводов и более широкой оценки политики. Выбор 36 поставщиков, таким образом, подтверждает, что работа по инфраструктуре продвигается, а не то, что Европа приняла необратимое решение запустить цифровую валюту центрального банка. Пилот 2027 года проверит, смогут ли банки, финтехи, мерчанты и Евросистема работать с одной системой платежей в разных институтах, устройствах и национальных рынках до того, как будет принято политическое решение.