ЕЦБ запускает в 2027 году пилот цифрового евро с 36 платежными компаниями

14 июля Европейский центральный банк выбрал 36 банков, финтехов и платежных процессоров, чтобы протестировать бета-цифровой евро в среде реальных платежей, начиная со второй половины 2027 года. Среди участников — Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments и SumUp. Они подключат свои платежные сервисы к инфраструктуре Евросистемы и поддержат транзакции между сотрудниками центрального банка и выбранными мерчантами в рамках пилота, рассчитанного на 12 месяцев. TL;DR

• ЕЦБ выбрал 36 поставщиков платежных услуг из 16 стран еврозоны после получения более 50 заявок.
• Пилот протестирует онлайн- и офлайн-платежи person-to-person, покупки в физических магазинах и транзакции в электронной коммерции.
• Бета-цифровой евро не будет иметь статуса законного платежного средства и не означает финальное решение о выпуске валюты.
• Возможный запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодательства ЕС и последующего одобрения Советом управляющих ЕЦБ.

Платежные компании переходят от обсуждений к интеграции Этот отбор выводит проект цифрового евро за рамки дискуссий о дизайне и переводит его в многоэтапный технический процесс интеграции на несколько лет. Согласно объявлению ЕЦБ от 14 июля, более 50 поставщиков платежных услуг подали заявки после того, как центральный банк открыл в марте 2026 года призыв выразить заинтересованность. Успешные 36 заявителей охватывают 16 из 21 страны еврозоны и включают как традиционные кредитные организации, так и небанковские платежные компании. Официальный список участников включает Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos и Bank of Cyprus наряду с Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp и Nexi Payments. Разнообразие важно с точки зрения операционной практики. Цифровой евро не будет распространяться через единую потребительскую платформу, контролируемую ЕЦБ. Банки и платежные компании предоставят аккаунты, приложения, поддержку клиентов и мерчантские подключения — через которые люди будут взаимодействовать с деньгами центрального банка. «Сильный интерес рынка к пилоту показывает готовность частного сектора активно и быстро продвигаться в рамках проекта цифрового евро», — заявил член Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне. Ожидается, что техническая разработка начнется в третьем квартале 2026 года. Поставщики должны подключиться к Digital Euro Service Platform, разработать необходимые платежные функции, завершить сертификацию и подключить допущенных пользователей до старта операционного испытания во второй половине 2027 года. Поставщики будут тестировать обе стороны платежа ЕЦБ делит участвующие компании на поставщиков, выполняющих роль дистрибуции, и поставщиков, выполняющих роль приема платежей (acquiring). Некоторые будут совмещать обе роли.

• Поставщики дистрибуции предоставят подходящим пользователям доступ к сервисам бета-цифрового евро, включая настройку аккаунта, пополнение, инициирование платежей и управление транзакциями.
• Поставщики acquiring подключат выбранных физических и онлайн-мерчантов, чтобы те могли принимать платежи бета-цифрового евро.
• Поставщики с двойной ролью протестируют полный путь транзакции — от кошелька плательщика до системы приема мерчанта.

Пилот будет работать в ЕЦБ и в 19 участвующих национальных центральных банках. Сотрудники центрального банка будут выступать в роли индивидуальных пользователей, а выбранные кафе, рестораны и e-commerce-бизнесы обеспечат контролируемую среду мерчантов. Транзакции будут охватывать четыре ключевых сценария: онлайн-переводы person-to-person, офлайн-переводы person-to-person, онлайн-платежи в точках продаж в физических магазинах и покупки через платформы электронной коммерции или мобильной коммерции. Офлайн-платежи person-to-person будут использовать связь ближнего радиуса действия (near-field communication), позволяя двум совместимым устройствам обмениваться стоимостью при касании друг к другу без подключения любого из устройств к интернету. Физические мерчанты протестируют онлайн-бесконтактные платежи с использованием технологии Software Point of Sale, которая позволяет обычному смартфону или аналогичному устройству функционировать как платежный терминал. Такая конструкция позволяет ЕЦБ тестировать не только то, может ли лежащий в основе реестр обрабатывать переводы. Пилот проверит, как пользователи открывают и пополняют кошельки, как поставщики аутентифицируют клиентов, как мерчанты получают подтверждение и как ведет себя вся система, когда транзакции не проходят или требуются возвраты. Бета-евро — не запуск публичной CBDC Пилотная валюта будет технически и функционально близка к цифровому евро, описанному в предложенном законодательстве ЕС, но у нее не будет статуса законного платежного средства. Бизнесы за пределами выбранной тестовой среды не будут обязаны принимать ее. Руководство ЕЦБ по пилоту поясняет, что бета-цифровой евро будет представлять собой обязательство, отражаемое в книгах Евросистемы. Для онлайн-использования оно будет рассматриваться как счетные деньги в рамках действующей системы регулирования платежных услуг. Пользователи не будут иметь аккаунты напрямую в ЕЦБ или в национальном центральном банке. Вместо этого они должны будут иметь или открыть аккаунт с деньгами коммерческого банка у участвующего поставщика на протяжении всего пилота. Выбранные поставщики сохранят ответственность за отношения со своими клиентами и должны соблюдать действующую Директиву о платежных услугах, Общий регламент по защите данных и правила ЕС по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Эти ограничения делают упражнение более похожим на контролируемое операционное испытание, а не на ограниченный публичный развертывание. Участие будет ограничено сотрудниками центрального банка и выбранными мерчантами, что позволит Евросистеме оценить устойчивость, масштабируемость и удобство использования до того, как инфраструктура будет открыта более широкой группе пользователей. Офлайн-платежи проверят приватность и устойчивость Офлайн-функциональность — один из самых значимых компонентов пилота, потому что она предназначена для сохранения цифровых платежей при сбоях интернета или сети. Более широкий дизайн ЕЦБ использует защищенное оборудование внутри совместимых телефонов или других устройств, чтобы хранить офлайн-стоимость и выполнять переводы локально. Расчеты по платежу будут осуществляться между устройствами, а не с ожиданием подключения к центральной инфраструктуре. Этот подход призван обеспечить приватность, близкую к физическому наличному. В предложенной ЕЦБ рамке приватности детали офлайн-транзакции будут известны только плательщику и получателю. Онлайн-платежи будут работать по другой модели. Идентификация клиента и обязательства по противодействию отмыванию денег останутся на стороне платежного провайдера пользователя, тогда как ЕЦБ и национальные центральные банки будут обрабатывать псевдонимные идентификаторы вместо напрямую идентифицируемой информации о клиентах. Пилот должен показать, могут ли эти меры работать вместе с контролем мошенничества, безопасностью устройств и надежным управлением балансами. Офлайн-переводы создают дополнительные технические риски, поскольку система должна предотвращать повторное расходование тех же средств, пока устройства остаются отключенными. Ожидается, что ограничения на хранение и транзакции войдут в итоговый дизайн, чтобы снизить риски для финансовой стабильности и злоупотреблений, но окончательные лимиты пока не установлены. Пилот не следует воспринимать как подтверждение каких-либо конкретных ограничений. Запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодателей ЕЦБ стремится быть технически готовым к потенциальному первому выпуску в 2029 году, при условии, что европейские законодатели примут необходимые нормы по цифровому евро. Предлагаемое регулирование Европейской комиссии установит правовую основу для валюты, включая распределение, приватность, обращение как законное платежное средство и полномочия ЕЦБ по введению лимитов на хранение. Пилот не обходит этот процесс. ЕЦБ заявил, что решение о выпуске цифрового евро будет принято только после принятия регулирования. Совет управляющих может при этом еще отложить, изменить или отклонить выпуск — в зависимости от законодательства, технических выводов и более широкой оценки политики. Таким образом, отбор 36 поставщиков подтверждает, что работа над инфраструктурой продвигается, а не то, что Европа приняла необратимое решение запустить цифровую валюту центрального банка. Пилот 2027 года проверит, смогут ли банки, финтехи, мерчанты и Евросистема работать с одной платежной системой в разных организациях, устройствах и национальных рынках до того, как будет принято политическое решение.