«Это разбивает сердце»: мой брат оформил Social Security в 70 лет. Он умер от рака после одной выплаты. Зачем ждать, чтобы заявить?

Квентин Фоттрелл

 «Я всегда немного сомневался в призывах правительства отложить получение пособий»

 «Многие люди либо недостаточно здоровы, либо просто не доживают достаточно долго, чтобы в полной мере насладиться более крупной ежемесячной выплатой». (На фото — модель.)

 Уважаемый Квентин,

 Мой младший брат подождал, пока ему не исполнилось 70, чтобы начать получать более крупную ежемесячную выплату по Social Security. К сожалению, ему поставили диагноз — рак мозга, и он умер в 70 лет. Я не думаю, что он получил больше, чем одну выплату.

 Это до слёз, особенно потому что в течение всех своих 60 лет он был довольно здоров. Если бы он начал получать Social Security в 62 года, у него было бы восемь лет, чтобы наслаждаться пособиями, пока он ещё был здоровым и активным.

 «Что ты собираешься делать с лишними деньгами — купить более быстрый ходунок?»

 Правила Social Security с тех пор изменились, но тогда при моих расчётах точка безубыточности у меня получилась примерно около 80 лет. Раньше я шутил с друзьями, что надо ждать до 70: «Что ты собираешься делать с лишними деньгами — купить более быстрый ходунок?»

 Я всегда немного сомневался в призывах правительства отложить получение пособий. Мне кажется, что чем дольше люди ждут, тем меньше лет они фактически будут получать Social Security. И надежда была в том, что некоторые не доживут до того, чтобы получить хоть что-то существенное.

 Я знаю, что в среднем люди живут дольше, но многие либо недостаточно здоровы, либо просто не доживают достаточно долго, чтобы в полной мере насладиться более крупной ежемесячной выплатой. Как вы думаете? Это изменило ваше отношение к тому, чтобы получать в 62, 67 или 70?

 Обычный читатель

 По теме: «Цифры не лгут»: если бы я инвестировал свои выплаты Social Security в S&P 500, у меня было бы 4 миллиона долларов. Система сломана?

 Вы можете написать The Moneyist по любым финансовым и этическим вопросам на qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.

 Администрация Social Security не пытается никем манипулировать.

 Уважаемый читатель,

 Если жизнь — это эстафета, ваш брат передал эстафетную палочку Social Security дальше.

 Ваш аргумент — не самый убедительный, соглашусь. Если смотреть только на данные, в вашей логике «получать, пока ещё есть силы двигаться» есть смысл. Или подходе «получать, пока ты ещё жив». Немногие из нас знают, что будет впереди, даже если мы регулярно ходим к врачам. Средняя продолжительность жизни при рождении в США — 79 лет, что довольно близко к точке безубыточности Social Security для большинства американцев, включая вас. У женщин средняя продолжительность жизни — 81,4 года, у мужчин — 75,8 года, по данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC).

 Чем больше людей откладывают, тем лучше, в теории, для самой программы.

 Social Security — это коллективная программа страхования, и, как и в любой страховой программе, цель — чтобы вы заявили о выплатах, когда они действительно вам нужны. Чем больше людей откладывают получение до 67 лет — или даже до 70, ради дополнительных 8% в год — тем лучше, по крайней мере в теории, для самой программы, потому что некоторые из этих людей могут либо умереть до того, как сделают своё первое заявление, либо умереть после того, как получат лишь несколько выплат. Это не столько уловка, сколько просчитанный риск, на который люди идут на основе актуарных таблиц, ожидаемой продолжительности жизни и своих собственных состояния здоровья и финансовых обстоятельств. Важно, что программа не пытается никем манипулировать.

 Проблема, конечно, в том, что закон средних хорошо работает для больших групп, но никто не живёт «в среднем». Кто-то доживёт до 100. Другие доживут до своих 80 лет в хорошем здоровье, благодарные, что ждали, пока они тем временем сокращали свои сбережения из IRA или 401(k), или даже продолжали работать. А ещё кто-то будет ждать оформления выплат, только чтобы обнаружить, что здоровье ухудшится раньше, чем ожидалось, ограничив их возможность в полной мере наслаждаться более крупной выплатой. Для конкретного человека «лучший» возраст для подачи зависит от его собственного здоровья, семейной истории и финансовых нужд, а также от того, верит ли он, что сможет более эффективно использовать этот доход раньше или позже.

 Не пропустите: «Я получаю 1 460 долларов в виде Social Security»: Мой бывший-миллионер отказывается платить алименты. Что я могу сделать?

 Индивидуальный выбор

 Администрация Social Security оставляет эти решения на усмотрение каждого человека — и да, «плюс» становится больше, если вы оформляете позже. Некоторым очень хочется ждать, чтобы получать более высокую ежемесячную выплату в 67 или 70 лет, но они просто не могут позволить себе остановить работу, не получая Social Security, поэтому принимают постоянное снижение на 30% того, что они получили бы в своём полном пенсионном возрасте 67 лет. Другие разделят разницу и оформят где-то между 62 и 70 годами.

 Продолжающиеся споры об этом критически важном периоде в восемь лет, подозреваю, никогда не закончатся.

 Продолжающиеся споры об этом критически важном периоде в восемь лет, подозреваю, никогда не закончатся. Но чем старше вы становитесь, тем меньше у вас времени, так что эти восемь лет начинают иметь значение. Деньги, которые ваш брат не получил, возвращаются в общий «котёл» и, как надеемся, помогут сохранить программу на плаву. Правительство не инвестирует взносы на фондовом рынке; вместо этого по закону ему требуется инвестировать излишки Social Security в специальные казначейские ценные бумаги с особыми условиями, а наличные, полученные от этих излишков, использовались сменявшими друг друга администрациями на федеральные расходы. Это требование инвестировать излишки в обязательствах правительства США восходит к Закону о Social Security 1935 года.

 Сейчас появился вопросительный знак над тем, хватит ли средств у Social Security. У Администрации Social Security был ежегодный профицит — поступления от налога на зарплату превышали стоимость выплат — каждый год с 1984 по 2020 год. Однако теперь, судя по нескольким сообщениям, правительству, возможно, придётся сокращать выплаты по Social Security уже к 2033 году, выплачивая тогда лишь 77% выплат пенсионерам, если Конгресс не примет мер. Когда Social Security в начале 1980-х почти исчерпал деньги, Конгресс вмешался — в последний момент. Может, и в этот раз будет так же, а может и нет. Это ещё одна «зернинка» для размышлений в тех самых актуарных таблицах.

 Я отдаю дань уважения вашему брату. У меня ощущение, что он был замечательным человеком.

 Не пропустите: «Я буду с удовольствием ждать»: Имеет ли смысл откладывать получение Social Security для высоких доходов, как у меня?

 Направляя ваши вопросы в The Moneyist по электронной почте или публикуя ваши дилеммы в группе The Moneyist в Facebook, вы соглашаетесь на то, что они будут опубликованы анонимно на MarketWatch.

 Больше колонок от Квентина Фоттрелла:

 «У меня полно свободного времени»: консультанты засыпают меня предложениями бесплатных ужинов со стейками. Это неправильно — идти за едой?

 Моя страховая компания сказала, что с крыши слетело несколько черепиц. Оценщики ущерба нашли 10 000 долларов из-за ураганных повреждений. Как такое могло случиться?

 «Я в 8 лет чистил снег на тротуарах»: я 73-летний бумер-папа с двумя детьми. Вот чему я их учу о финансах

 Ознакомьтесь с частной группой Facebook The Moneyist, где участники помогают отвечать на самые непростые денежные вопросы жизни. Задайте свои вопросы или поучаствуйте в обсуждении последних колонок Moneyist.

 Подавая вашу историю в Dow Jones & Co., издатель MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь, что мы можем использовать вашу историю — или версии вашей истории — во всех медиа и на всех платформах, включая через третьи стороны.

 —Квентин Фоттрелл

 Этот материал был создан MarketWatch, который работает под управлением Dow Jones & Co. MarketWatch публикуется независимо от Dow Jones Newswires и The Wall Street Journal.

(КОНЕЦ) Dow Jones Newswires

07-11-26 1446ET

Copyright (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.