Может ли сбережение $300 в месяц обеспечить вам финансово устойчивую пенсию? Вот расчёты.

Когда речь заходит о создании пенсионных накоплений, легко предположить, что вам нужно каждый месяц вкладывать огромную сумму, чтобы сколотить заметный капитал. Но давайте будем реалистами: в сегодняшней экономике это не так просто.

Цены на жильё взлетели до небес. Питание и топливо стоят дорого. А путешествия? Забудьте. Даже одна скромная поездка в год может съесть значительную часть вашего бюджета.

Источник изображения: Getty Images.

Если вам сложно находить большие суммы денег каждый месяц, чтобы финансировать ваш IRA или 401(k), вы не одиноки. Но если вы можете откладывать умеренную сумму, например 300 долларов в месяц, вас может удивить, насколько далеко это может зайти — при условии, что вы начнёте достаточно рано.

Используйте время себе на пользу

Если вам уже под 50 и вы пытаетесь догнать пенсионные накопления, взносы по 300 долларов в месяц в ваш IRA или 401(k), вероятно, не дадут нужного эффекта. Но если вы только начинаете карьеру и у вас есть более 40 лет, чтобы нарастить пенсионное состояние, вас может удивить, что может сделать 300 долларов в месяц.

Допустим, ваш портфель способен приносить 8% годовых — примерно вровень с исторической долгосрочной средней доходностью фондового рынка. Если вы начнёте ежемесячно вносить 300 долларов в IRA или 401(k) в возрасте 23 лет и планируете выйти на пенсию только в 67, то это 44-летний горизонт. И к концу этого периода вы могли бы оказаться с примерно 1,186 миллиона долларов.

Хватит ли этого, чтобы выйти на пенсию? Это зависит от ваших потребностей и других источников дохода.

Если использовать популярное правило 4%, то портфель в 1,186 миллиона долларов даёт чуть больше 47 000 долларов годового дохода. Между тем средняя ежемесячная выплата Social Security сегодня составляет 2 083 доллара, что в год — около 25 000 долларов. В сумме это 72 000 долларов в год, или 6 000 долларов в месяц, которые можно тратить. Если у вас умеренные расходы и вы сможете уйти на пенсию почти без долгов, вы можете обнаружить, что на такой доход вполне комфортно жить.

Однако важно уточнить: если начать откладывать 300 долларов в месяц на пенсию намного позже в карьере, результаты будут другими. Если вы начнёте финансировать накопления по 300 долларов в месяц в возрасте 47 лет и сократите окно роста до 20 лет, то вы можете в итоге получить где-то около 165 000 долларов, предполагая всё тот же доход 8%.

Конечно, капитал 165 000 долларов — это тоже не «ничего». Но используя ту же ставку снятия 4%, вы получаете лишь 6 600 долларов в год, чтобы дополнять Social Security. Это ставит вас в совершенно иную финансовую ситуацию.

Более скромные взносы действительно могут накапливаться

Многие откладывают накопления на пенсию, потому что на пути встают другие расходы. Если вы заранее расставляете приоритет на взносах в IRA или 401(k), вы можете обнаружить, что сумеете создать заметный пенсионный капитал, откладывая по 300 долларов в месяц. Подождите, пока вы глубже зайдёте в карьеру, и, скорее всего, результаты будут не те.

Если поначалу трудно находить 300 долларов в месяц, возможно, поможет бюджет, который показывает, на что уходит каждый ваш доллар. А если у вас есть 401(k), то ваши 300 долларов в месяц могут быть не полностью только вашими деньгами. Вы можете быть кандидатом на рабочее соответствие (match), которое поможет достичь этой ежемесячной цели.

И наконец, не сбрасывайте со счетов возможности, которые может дать подработка. Хотя совмещать подработку на стороне непросто, если именно это нужно, чтобы помочь вам начать финансировать пенсионный счёт рано в карьере, такой шаг со временем может окупиться очень и очень существенно.