Финансовая инфраструктура для гиг-экономики требует переосмысления — интервью с Рики Мишель Пресбот

Откройте лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на новостную рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Гиг-экономика долгое время рассматривалась как временное решение. Временная мера. Нечто, куда многие приходят, немногие остаются, и ещё меньше проектируют для неё. Однако сегодня это устойчивый и растущий сегмент рынка труда, который по-прежнему сталкивается со структурным исключением из финансовых систем, построенных на других допущениях.

Несмотря на устойчивый рост независимого, основанного на платформах труда, гиг-работники по-прежнему сталкиваются с барьерами в получении справедливого и быстрого доступа к капиталу. Традиционные модели андеррайтинга, ориентированные на наёмный труд и предсказуемый доход, часто по умолчанию исключают эту группу. Результатом становится растущий разрыв между тем, как люди зарабатывают, и тем, как они получают финансовую поддержку.

В FinTech Weekly мы следили за тем, как финтех-платформы начинают закрывать этот разрыв. Но для многих прогресс остаётся сосредоточенным на косметических изменениях — создании интерфейсов, которые выглядят современно, но по-прежнему основаны на устаревших критериях и ограниченной гибкости. Что необходимо — это структурное переосмысление того, как финансовые продукты разрабатываются, внедряются и поддерживаются для нетрадиционных работников.

Это требует не только инноваций, но и практического понимания — осознания того, как доверие, денежные потоки и системы поддержки работают по-другому для людей, находящихся за пределами стандартной зарплатной ведомости. Речь идёт о принятии решений относительно права на получение услуг, ценообразования и соответствия требованиям, которые отражают реальные условия людей, которым эти инструменты якобы служат.

Чтобы изучить это подробнее, мы поговорили с Рики Мишелем Пресботом, сооснователем и генеральным директором Ualett, двуязычной финтех-платформы, ориентированной на гиг-экономику США. Имея более чем двадцатилетний опыт создания компаний в быстрорастущих, ориентированных на результат секторах, Рики привносит дисциплинированный взгляд на то, что нужно для проектирования финансовых систем для гибкости, ясности и инклюзивности — с нуля.

Наслаждайтесь полным интервью!

1) Вы посвятили значительную часть своей карьеры работе с быстрорастущими рынками и недостаточно представленными группами пользователей. Что в первую очередь указало вам на то, что существующая финансовая система не создана для гиг-работников?

Что меня поразило в самом начале — это разрыв между тем, как усердно работают гиг-работники, и тем, как мало у них возможностей управлять своим денежным потоком. Я помню, как проводил время с водителями райдшеринга и курьерами доставки в Майами и Нью-Йорке, слушая их рассказы: традиционные банки требовали фиксированной зарплаты или многолетней трудовой истории, чтобы просто начать разговор.

Тем временем у этих работников были подтверждённые ежедневные заработки, и они всё равно не могли получить доступ к краткосрочной ликвидности на справедливых условиях. Этот разрыв — между реальным доходом и устаревшими требованиями — был самым ясным сигналом того, что система не создана для них.

2) Традиционные кредитные системы сильно полагаются на фиксированный доход и длительную трудовую историю. Исходя из вашего опыта, какие наиболее критичные пробелы эти системы обнажают при применении к независимым работникам?

Самые большие пробелы касаются скорости, инклюзивности и точности. Традиционный андеррайтинг часто исходит из того, что если у вас нет W2 или кредитной истории, вы — высокорисковый. Но для гиг-работников доход реален, он просто более изменчив.

Эта изменчивость не вписывается в устаревшие модели. В результате миллионы людей либо исключаются, либо облагаются штрафными сборами. Ещё один пробел — культурный: многие работники с недостаточным уровнем банковского обслуживания происходят из сообществ, которые скептически относятся к финансовым учреждениям, потому что они не чувствовали уважения или понимания.

3) Проектирование для нетрадиционных работников требует иных допущений о денежном потоке, рисках и доверии. Чему научила вас ваша работа в отношении того, как финансовые инструменты должны адаптироваться структурно, а не только визуально, для этого сегмента?

Один из самых важных уроков заключается в том, что нельзя просто переодеть традиционный продукт в новую обёртку. Структурно необходимо пересмотреть андеррайтинг, ожидания по платежам и даже поддержку клиентов. По моему опыту, одобрение авансов на основе подтверждённых гиг-заработков (смотрение на фактический ежедневный денежный поток, а не на кредитную историю) может сделать доступ более быстрым и справедливым.

Ценообразование с фиксированной комиссией без скрытых платежей помогает укрепить доверие с первого дня. А с операционной точки зрения необходимо настроить двуязычный бэк-офис, чтобы пользователи могли задавать вопросы на предпочитаемом языке. Настоящая инклюзивность требует переосмысления систем, а не только интерфейсов.

4) Вы работали в стратегии, операциях и руководстве. Какие операционные решения оказывают наибольшее влияние на последующие этапы при попытке обслуживать финансово недостаточно охваченные или непредсказуемые группы пользователей?

Я бы выделил два решения. Первое — как вы проверяете доход и оцениваете право на получение услуг. Многие организации инвестируют в партнёрства с такими платформами, как Plaid и Argyle, чтобы построить конвейеры данных в реальном времени, делая андеррайтинг динамичным и справедливым.

Второе — как вы организуете поддержку и обучение. Для многих пользователей это может быть первый опыт использования цифрового финансового продукта. Наличие высококонтактной двуязычной команды поддержки — это не опция, а основа для построения долгосрочных отношений. Эти две области — доверительный андеррайтинг и доступная поддержка — задают тон всему остальному.

5) Мы наблюдаем, как всё больше платформ превращаются в «финансовые хабы» для пользователей, объединяя несколько инструментов в одном месте. Какие проблемы возникают при попытке перейти от одноцелевого продукта к более целостному финансовому опыту?

Расширение от сфокусированного предложения (например, кэш-авансы) до более широкой платформы требует дисциплины. Нужно чётко понимать, почему пользователи доверяют вам и как новые функции будут дополнять это доверие, а не размывать его.

Например, некоторые компании стремятся стать необанками для гиг-работников, но каждый шаг — такой как внедрение дебетовых карт или инструментов для построения кредитной истории — должен осуществляться так, чтобы ценообразование оставалось прозрачным, а опыт — простым. По мере добавления новых возможностей необходимо поддерживать высокие стандарты, не создавая трения или путаницы для пользователей, которые ценят скорость и ясность.

6) Многие гиг-работники пересекают языковые, правовые и регуляторные границы. Как вы подходите к созданию финансовых систем, которые остаются доступными для разных сообществ, не нарушая при этом соответствия требованиям или ясности?

Всё начинается с выслушивания. Раннее погружение в поле для понимания потребностей пользователей из первых рук ясно показало, что ясность и прозрачность не подлежат обсуждению. Структурно инвестиции в многоязычную поддержку, культурно релевантное обучение и партнёрства могут помочь опередить регуляторные изменения.

С точки зрения соответствия, работайте с доверенными партнёрами, чтобы процессы отвечали стандартам финансовых данных, оставаясь при этом удобными для пользователя. Ключ — в балансе между строгостью и уважением, чтобы люди чувствовали себя информированными, а не запуганными.

7) Для основателей финтех-проектов, решающих инфраструктурные проблемы на обделённых вниманием рынках, какой совет вы дадите по балансированию срочности и долгосрочной устойчивости в дизайне продукта и бизнеса?

Делайте акцент на дисциплине, а не на шумихе. С самого начала приоритетом должны быть прибыльность, устойчивая юнит-экономика и укрепление доверия с каждым авансом. Это означало масштабирование в темпе, который позволяет дорабатывать андеррайтинг и операции, прежде чем выходить в новые сегменты.

Мой совет — будьте ближе к своим клиентам, проводите с ними время, понимайте их повседневные проблемы и позволяйте этому направлять вашу дорожную карту. Если вы решаете реальные проблемы с прозрачностью и уважением, устойчивость становится частью вашего фундамента.

О Рики Мишеле Пресботе:

Рики Мишель Пресбот — сооснователь и генеральный директор Ualett, двуязычной финтех-платформы, созданной для гиг-экономики США. Гордый доминиканский предприниматель с 20+ годами опыта в развитии бизнеса и стратегическом руководстве, Рики построил свою карьеру на масштабировании компаний, ориентированных на влияние, и стимулировании инноваций на быстрорастущих рынках.

В Ualett он руководит ростом, операциями и стратегическим направлением, сосредоточившись на позиционировании компании как надёжного финансового союзника независимых работников по всей стране. Его лидерство сочетает стратегическое мышление с операционной строгостью, позволяя командам действовать быстро, целенаправленно и точно.

Рики имеет степень MBA и обладает глубокими знаниями в области рыночной стратегии, руководства командами и финтех-продуктовых инноваций. Под его руководством Ualett стала лидером категории в инклюзивном доступе к капиталу, предлагая быстрые и прозрачные финансовые инструменты, адаптированные к реальным потребностям гиг-работников. Его подход дисциплинирован, устойчив и основан на долгосрочном создании ценности как для бизнеса, так и для сообществ, которым он служит.