Как инновационные финансовые приложения помогают получить деньги до зарплаты

Давайте разберемся, как приложения для получения денежных авансов могут помочь вам в сложной ситуации и подходят ли они вам.

Что такое приложения для получения денежных авансов?

Приложения для получения денежных авансов — это мобильные приложения, которые переводят вам деньги на основе истории ваших банковских операций. Некоторые из этих приложений являются приложениями для доступа к заработанной заработной плате (EWA). Приложения EWA позволяют получить часть вашей будущей зарплаты до наступления дня выплаты. Они выдают авансом только те средства, которые вы уже заработали, но еще не получили.

Все приложения для получения денежных авансов направлены на то, чтобы помочь вам покрыть непредвиденные расходы или нехватку наличных, не прибегая к дорогим потребительским кредитам. Непредвиденные расходы — серьезная проблема. Исследовательский центр Pew выяснил, что 51% американцев не имеют сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть три месяца расходов. Серьезные непредвиденные расходы часто бывают неподъемными.

Скажем, у вас сломалась машина, а на банковском счете нет денег на ремонт. Приложение для получения денежного аванса может помочь вам покрыть ремонт и вернуться к работе. Проверка кредитной истории не требуется, и всё делается с телефона, что невероятно удобно.

Как они работают?

Новые приложения для получения денежных авансов обычно подключаются к вашему банковскому счету и анализируют ваш денежный поток. Многие приложения требуют настроить прямой депозит, чтобы предсказать, когда поступит следующая зарплата. Некоторые просят привязать электронный табель учета рабочего времени. Отдельные приложения EWA работают только через вашего работодателя.

Приложение определяет, какую сумму оно может вам выдать авансом, на основе информации о зарплате и ваших расходах. Средства поступают на ваш счет мгновенно или в течение одного-трех рабочих дней. Погашение обычно происходит автоматически в день вашей следующей зарплаты.

Кто может претендовать?

Критерии соответствия различаются в зависимости от платформы. Большинство приложений требуют:

*   Быть старше 18 лет
*   Иметь активный банковский счет возрастом не менее 30–60 дней
*   Иметь положительный остаток на расчетном счете
*   Получать не менее трех регулярных поступлений от одного источника
*   Проживать в штате, где работает приложение

В отличие от банков, приложения для получения денежных авансов больше ориентируются на ваш денежный поток, чем на кредитную историю, что делает их доступными для пользователей с плохой или ограниченной кредитной историей.

Ключевые функции, на которые стоит обратить внимание в денежных приложениях

На рынке существует множество приложений для получения денежных авансов. Вот разбор основных факторов, которые стоит учитывать.

Структура комиссий

Вместо взимания процентов большинство приложений взимают комиссии. Часто приложения просят абонентскую плату или необязательные чаевые. Если приложение основано на подписке, убедитесь, что в нем есть и другие функции, которые вы будете использовать. Если приложение запрашивает чаевые, тщательно обдумайте, сколько оставить, чтобы не переплатить.

Большинство приложений также взимают плату за быстрое зачисление. Вам придется доплатить, если аванс нужен мгновенно. Или вы можете подождать один-три рабочих дня и получить деньги бесплатно.

Учитывайте все комиссии, которые могут накапливаться и делать авансы дорогими. Например, уплата комиссии за подписку в 1 доллар, комиссии за быстрое зачисление в 5 долларов и оставление чаевых в 3 доллара при авансе в 250 долларов сроком на две недели дает годовую процентную ставку (APR) в 93,85%. Ищите платформы с низкими расходами и прозрачными тарифами.

Сроки зачисления

Как быстро вы можете получить свои деньги? Это критически важный вопрос, если у вас не хватает наличных. Большинство приложений для получения денежных авансов предлагают два типа доставки: стандартный (может занять один-три рабочих дня) и мгновенный (может поступить в течение нескольких минут). Если скорость имеет значение, ищите приложения, которые постоянно предлагают быстрое и надежное зачисление по низкой или нулевой стоимости.

Гибкость погашения

Большинство приложений для получения денежных авансов автоматически списывают аванс вместе с комиссиями или чаевыми с вашего банковского счета в день следующей зарплаты. Некоторые приложения позволяют продлить срок погашения, если вам нужно больше времени. Другие приложения следят за тем, чтобы не превысить остаток на вашем счете, или возмещают комиссии за овердрафт. Большинство приложений не штрафуют за просрочку платежа. Ищите приложения, которые позволяют изменить дату платежа и не приводят к комиссиям за овердрафт.

Сумма займа

Какую сумму денег вы можете получить? Большинство приложений для получения денежных авансов одобряют только от 20 до 250 долларов для новых пользователей. Лимит аванса может увеличиваться по мере того, как ваш доход становится более предсказуемым и вы формируете положительную историю погашения. Некоторые приложения выдают аванс от 500 до 1 000 долларов. Убедитесь, что вы выбрали приложение, которое масштабируется в соответствии с вашими потребностями.

Дополнительные функции

Помимо досрочной выдачи зарплаты, многие приложения теперь включают инструменты для составления бюджета, сбережений и повышения кредитного рейтинга. Эти дополнения могут помочь вам улучшить свое финансовое положение.

Например, некоторые приложения помогают составлять бюджеты, отслеживать расходы и отправлять напоминания об оплате счетов, чтобы избежать штрафов за просрочку. Они могут помочь сэкономить, автоматически откладывая небольшие суммы или предлагая персональные рекомендации по накоплениям. Другие позволяют повысить кредитный рейтинг с помощью кредитов для его улучшения или обеспеченных кредитных карт. Также могут быть услуги по мониторингу кредитной истории, чтобы вы были в курсе своего рейтинга. Чем более универсальным является приложение, тем больше пользы вы от него получаете.

Плюсы

*   Быстрое получение наличных
*   Без проверки кредитной истории
*   Простота использования
*   Низкие комиссии
*   Погашение обычно автоматическое
*   Помогает избежать комиссий за овердрафт
*   Некоторые приложения предлагают инструменты для составления бюджета и сбережений
*   Сумма доступа увеличивается при ответственном использовании

Минусы

*   Суммы авансов ограничены
*   Плата за быстрое зачисление
*   Чаевые и подписки могут накапливаться
*   Погашение может вызвать проблемы с денежным потоком в день зарплаты
*   Ограниченная поддержка клиентов
*   Не является долгосрочным финансовым решением
*   Может стимулировать частое заимствование

Стоит ли пользоваться приложением для получения денежных авансов?

Когда вы испытываете финансовые трудности, приложения для получения денежных авансов могут помочь вам получить необходимые средства до следующей зарплаты. Проверка кредитной истории не требуется. Услуга мгновенная и удобная. Комиссии могут быть низкими.

Ключ в том, чтобы использовать эти приложения ответственно. Они могут помочь с краткосрочными потребностями в денежном потоке, но не являются долгосрочным решением. Слишком частое обращение к ним может привести к циклу заимствований. Используйте их время от времени для покрытия экстренных поездок или чтобы избежать комиссий за овердрафт. Если вы берете такой аванс, вам придется скорректировать свои расходы, поскольку следующая зарплата будет меньше.

Использование приложения для получения денежного аванса может быть разумным решением, если у вас стабильный доход и вам нужна временная подушка. Но если вам часто не хватает средств, нужно искать другой ответ. Поговорите с кредитным консультантом из некоммерческой организации, чтобы получить помощь в составлении бюджета или поиске второй работы. Приложения для получения денежных авансов помогут вам в экстренной ситуации, но они не решат проблему жизни от зарплаты до зарплаты.