Новое невидимое поле битвы для банков: ИИ приносит $262 миллиарда продаж

От Яакова Мартина, генерального директора Jifiti.

Интеллектуальный уровень для финтех-профессионалов, которые думают самостоятельно.

Первичная разведывательная информация. Оригинальный анализ. Авторские материалы от людей, определяющих отрасль.

Доверено профессионалами из JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna и других.

Присоединяйтесь к FinTech Weekly Clarity Circle →

По мере того как глобальный онлайн-трафик переходит на ИИ, а онлайн-продажи, управляемые ИИ-агентами, бьют новые рекорды, банки и кредиторы должны адаптироваться к новой реальности.

Мы наблюдаем неизбежную смерть традиционной банковской воронки. ИИ и ИИ-агенты связаны с миллиардами долларов онлайн-продаж. Но это не просто тренд в покупках; это готовится стать фундаментальным сдвигом в том, как обнаруживается кредит. Крупные и средние банки и кредиторы, которые не адаптируются к ИИ, будут полностью исключены из этой новой игры. Единственный путь для кредиторов — решить проблему обнаружения, перейдя от каналов, ориентированных на потребителя, к технологиям, ориентированным на агентов.

Хотя большинство банковских руководителей сосредоточены на использовании ИИ для оптимизации операций и сокращения затрат — классической игре в эффективность — они упускают более разрушительный сдвиг. ИИ ведет революцию эффективности, но Агентный ИИ ведет революцию доступа. Он трансформирует саму «парадную дверь» кредитования. Для банков риск заключается не только в том, как вы работаете; речь идет о том, видны ли вы вообще, когда агент решает, с каким субъектом взаимодействует клиент.

Агентная ИИ-коммерция уже здесь и процветает

Отчет Salesforce о праздничных покупках 2025 года показал, что ИИ и ИИ-агенты повлияли на продажи на общую сумму 262 миллиарда долларов в США в праздничный сезон 2025 года. Сезон показал рекордный показатель онлайн-продаж в 1,29 триллиона долларов в мире и 294 миллиарда долларов в Соединенных Штатах.

Встроенное кредитование на основе ИИ и особенно «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) стали все более распространенными вариантами, стимулирующими платежные терминалы и сайты электронной коммерции. Кредитование, встроенное в ИИ, меняет не только то, как потребители тратят свои деньги, но и то, как банки и кредиторы предлагают кредит. Эти варианты частично ответственны за показатели праздничного сезона.

Отчет Salesforce показал, что годовой (YOY) рост продаж в США вырос до 4%, и ИИ и агенты сыграли роль в огромном проценте праздничных покупок, составив 20% всех розничных продаж.

Но что это значит для банков и кредиторов, которые не обновили свою цифровую инфраструктуру и все еще работают с устаревшими системами и традиционными кредитными воронками? Невидимость.

Когда ИИ-агент за миллисекунды выбирает вариант финансирования для покупателя, бренд, репутация и кредитные условия банка становятся неактуальными, если их кредитные варианты не обнаруживаются. Если агент не может «прочитать» ваш кредитный продукт, вас не существует в этом контексте.

Невидимая воронка: Видимость и выбор кредита отдаляются от каналов, принадлежащих банку

То, что сегодня видят онлайн-покупатели, сильно сужено ИИ. Все чаще они начинают поиск товаров с помощью ИИ-инструментов, таких как ChatGPT, Claude и Gemini, прежде чем перейти на сайты онлайн-ритейлеров. В конечном итоге, в эпоху Агентной коммерции средний покупатель даже не покинет среду ИИ-агента, чтобы совершить покупку. И кредитование движется в том же направлении.

Простыми словами, если вы не оптимизированы для платформ ИИ и не интегрированы с ИИ-агентами через MCP, шансы, что завтрашние потребители вообще увидят ваши предложения по финансированию, значительно снижаются. Хорошая новость в том, что попасть в эту новую ИИ-воронку становится все более доступно и экономически эффективно через сторонние платформы.

ИИ развертывается на двух уровнях, и банкам нужны оба. Постепенно все больше потребителей больше не обращаются в банки через их веб-сайты, а через поисковые каналы ИИ, такие как ChatGPT или Perplexity. Внутренне банки также используют основные технологии кредитования на основе ИИ для оптимизации обнаружения мошенничества, андеррайтинга и скоринга.

Возможности ИИ-агентов в процессе оформления заказа

ИИ-агенты не просто интегрированы в веб-страницы, чтобы предоставлять пользователям рекомендации. Они также глубоко встроены в варианты корзины покупок и оплаты.

В конце января 2026 года IBM сообщила, что ИИ-агенты уже действуют от имени потребителей и предприятий. Они исследуют, ведут переговоры и совершают покупки от имени пользователей, часто без участия человека. Такие компании, как Visa с «Intelligent Commerce» и Mastercard с «Agent Pay», продвигаются вперед, чтобы бесшовно интегрировать платежи в процессы покупок и совершения покупок ИИ-агентами.

Встраивание платежных и финансовых опций в агентные ИИ-путешествия предназначено для создания беспрепятственного клиентского опыта, увеличения доходов и обеспечения актуальности в эпоху агентного ИИ. Банки и кредиторы, желающие оставаться видимыми, актуальными и конкурентоспособными, должны поддерживать агентную аттестацию, иметь необходимые структуры данных и понимать, что требуется с точки зрения соответствия и регулирования.

Учитывая сложности, высокие затраты на создание и управление ИИ-системами внутри компании, а также развивающиеся требования регулирования, основанные на пользовательских данных и технологиях ИИ, многие банки передают своих ИИ-агентов и готовые к ИИ системы сторонним финтех-провайдерам.

Как попасть на радары ChatGPT, Gemini и Genspark?

В конечном счете, несмотря на вдохновляющие достижения и технологические скачки, которые совершил ИИ, лидерам банков нужно сосредоточиться только на двух приоритетах. Первый — как сделать так, чтобы их данные, продукты и услуги были прочитаны, распознаны и рекомендованы платформами ИИ.

Ритейлеры и банки не могут интегрировать свои предложения напрямую на таких сайтах, как ChatGPT или Genspark, как если бы они загружали товар на Amazon или встраивали свое финансирование в точку продажи. Однако они могут внести изменения в свои структуры данных и рабочие процессы, чтобы гарантировать, что ИИ-агенты смогут сканировать и усваивать их предложения. Это означает сделать все данные машиночитаемыми, а все рабочие процессы цифровыми.

ЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ: ИИ-агенты не могут открывать банковские счета. Три шага предполагают, что им это не понадобится.

Для ИИ-агента PDF — это черный ящик. Что ИИ-агент будет читать более эффективно, так это данные, хранящиеся в API и структурированных метаданных. Банки должны перевести свои сложные кредитные политики в усваиваемую логику. Это демократизация кредита: сделать условия кредитования даже небольших банков такими же «индексируемыми» и «готовыми для агентов», как у глобальных гигантов и финтехов.

Банки привыкли к тому, что потребители приходят к их «цифровой парадной двери». В эпоху Агентного ИИ двери не будет. Будет только агент, действующий как прокси. Если банк строит только отличное приложение, он строит пункт назначения, который в конечном итоге никто не посетит.

Используя такие форматы, как Schema.org, например, веб-страница банка может четко маркировать данные, такие как название продукта, процентная ставка, комиссии, требования и условия, таким образом, чтобы ИИ-боты могли их читать. Страницы должны быть индексируемыми и чистыми, не скрытыми за логинами или платными стенами, и должны загружаться без блоков контента.

Одна интеграция может соединить банки с сотнями тысяч ритейлеров

Второй приоритет для банков — сделать свои продукты доступными внутри сторонних систем агентной коммерции и оформления заказов. Это может звучать сложно, но это не так. Представьте это как переход авиакомпаний от бронирования по телефону к онлайн-платформам, таким как Expedia, или как отели перешли к Booking с помощью API. Вы можете думать об API как о программном обеспечении, которое соединяет две системы вместе; в данном случае API — это MCP (Modern Context Protocol), который соединяет ИИ-агентов с системой банка.

Банкам не следует стремиться построить тысячу отдельных точек подключения, чтобы участвовать в эпохе агентной коммерции. Вместо этого, используя партнерство со сторонними провайдерами, которые поддерживают как оркестрацию, так и агентное ИИ-кредитование, кредиторы получают доступ к «универсальному переводчику». Это позволяет банкам любого размера, от небольших общественных банков до финансовых институтов первого уровня, мгновенно масштабировать цифровое распространение, предоставляя ликвидность, в то время как платформа обеспечивает подключение к средам агентной коммерции.

Платформы оркестрации кредитования соединяют финансовые учреждения с сетями мерчантов, позволяя банкам интегрироваться с сотнями или тысячами ритейлеров с помощью одной интеграции, вместо того чтобы строить трудоемкие и дорогостоящие индивидуальные партнерства.

Вместе эта экосистема позволяет банкам масштабировать цифровое распространение до места, где сегодняшний потребитель все чаще совершает свои покупки, без управления десятками или сотнями отдельных интеграций.

Сторонние технологические партнеры, изначально созданные для соответствия требованиям, обычно управляют внедрением и соблюдением ключевых отраслевых стандартов, помогая учреждениям идти в ногу с регуляторными ожиданиями и лучшими практиками безопасности.

Заключительные мысли о переходе от «ориентированного на потребителя» к реальности «ориентированной на агента»

Каналы онлайн-покупок и кредитные воронки изменились. Хотя возможности, технологии и процессы ИИ все еще формируются, любой банк или кредитор может разработать простую, но эффективную структуру цифровой трансформации ИИ, не идя на компромисс с критически важными требованиями соответствия и регуляторным надзором. Эта структура позволяет банкам перейти от систем, ориентированных на потребителя, к технологиям, ориентированным на агентов, делая свои кредитные программы и наборы данных читаемыми для ИИ, а также сотрудничая с правильным сторонним интеграционным провайдером для привлечения новых и существующих клиентов.