Переосмысление инфраструктуры: создание финтеха для Африки с нуля - Интервью с Оби Эметаром

_Obi Emetarom, генеральный директор и сооснователь Zone.

Откройте для себя главные новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читается руководителями JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Инновации в финтехе часто связывают с пользовательским опытом, дизайном приложений или скоростью. Но есть ещё один слой — тот, что находится под поверхностью: инфраструктура. Это не самая заметная часть, но без неё ничего не работает.

На развивающихся рынках, таких как Африка, этот слой имеет ещё большее значение. Надёжность платежей, видимость системы и комплаенс — не периферийные случаи, а основа. Их решение — это не про незначительные улучшения, а про обеспечение доступа, доверия и роста в масштабе.

В этом интервью Оби Эметаром — генеральный директор и сооснователь Zone — объясняет, почему реальные изменения зависят от переосмысления базовых систем, а не просто от создания новых приложений. От преодоления скептицизма в отношении блокчейна до встраивания регуляторного доверия в каждый слой — он предлагает практический взгляд на то, что на самом деле нужно для значимых инноваций в финтехе.

Наслаждайтесь полным интервью.

1. Что побудило вас сосредоточить свою карьеру на разработке технологических решений для финансовых услуг в Африке?

Мой первый опыт в индустрии финансовых услуг пришёлся на начало моей карьеры, когда я работал в банке сразу после получения степени бакалавра по компьютерным наукам. Тогда мне стало очевидно, что многие существующие системы нуждаются в преобразованиях.

Я видел огромное количество неэффективностей: ручные процессы, разрозненные системы и ненадёжная инфраструктура, которые мешали прогрессу. Этот опыт оставил неизгладимое впечатление.

Со временем, по мере развития финансовой экосистемы, стало ясно, что более глубокие системные проблемы — такие как надёжность платежей, задержки расчётов и отказы инфраструктуры — требуют не просто постепенных улучшений, а полного переосмысления того, как строятся базовые слои.
На протяжении всего моего пути моя основная мотивация оставалась неизменной: использовать технологии для создания более устойчивых, масштабируемых и инклюзивных финансовых систем.

2. Как ваше инженерное образование повлияло на ваш подход к созданию инновационных финансовых систем и инфраструктуры?

Инженерия учит мыслить системно и всегда оптимизировать производительность, масштабируемость и устойчивость. Она учит решать коренные причины проблем, и это мышление привело меня к убеждению, что недостатки традиционных платёжных систем, такие как ручная сверка и ограниченная видимость, должны быть устранены.

3. Какие, по вашему мнению, были самыми большими трудностями при создании платёжных решений на основе блокчейна?

Самая большая трудность заключалась в восприятии, а именно в убеждении регуляторов и финансовых учреждений в том, что блокчейн, часто ассоциируемый с нерегулируемой криптовалютной активностью, может быть жизнеспособной основой для безопасных и соответствующих требованиям платежей.
Другой проблемой была динамика «курицы и яйца»: банки не решались присоединиться, пока другие банки уже не были интегрированы.

4. Какую роль играют нормативное соответствие и интероперабельность в успешной реализации цифровых платёжных систем?

Они являются основополагающими. Без нормативного соответствия ни одна цифровая платёжная система, какой бы инновационной она ни была, не может устойчиво функционировать в масштабе. Комплаенс обеспечивает доверие, защищает потребителей и предоставляет необходимые гарантии для стабильности всей финансовой экосистемы. Интероперабельность, с другой стороны, позволяет различным финансовым системам и учреждениям общаться, беспрепятственно обмениваться ценностью и обеспечивать по-настоящему инклюзивный финансовый опыт.

Хорошо спроектированная цифровая платёжная система сегодня должна включать комплаенс и интероперабельность в свою основу. Механизмы надзора в реальном времени, бесшовная интеграция между различными платформами и мгновенная сверка между участниками являются важными функциями. Вместе они гарантируют, что платежи будут не только быстрее и эффективнее, но и прозрачными, устойчивыми и общедоступными.

5. Как, по вашему мнению, текущие политические и нормативные сдвиги в сторону криптовалют влияют на более широкое внедрение технологии блокчейн?

Нормативный сдвиг в сторону криптовалют привёл технологию блокчейн в более чёткий фокус. Хотя регуляторы справедливо сохраняют осторожность в отношении спекулятивных криптоактивов, они всё чаще признают полезность блокчейна в создании прозрачных и безопасных финансовых систем.

Это различие критически важно, поскольку мы говорим об оцифровке фиатных транзакций с помощью блокчейна, а не криптовалют. Мы видим, что по мере того, как регуляторы становятся более комфортными с возможностями и рисками блокчейна, они становятся более открытыми к его ответственному применению. Партнёрство с поставщиками национальной платёжной инфраструктуры для выполнения надзорных функций на блокчейне — яркий пример того, как блокчейн может улучшить, а не обойти регулирование.

6. Исходя из вашего опыта, каковы ключевые факторы, способствующие успешным инновациям и росту в индустрии финтеха?

Всё начинается с решения реальных проблем. Слишком часто мы видим инновации ради самих инноваций. Самые успешные финтех-компании — это те, которые глубоко понимают болевые точки рынка и предлагают решения, которые не только новы, но и действительно ценны.

Не менее важным является время. Рынок должен быть готов, будь то с точки зрения регулирования, инфраструктуры или поведения пользователей. И, наконец, исполнение: идеи настолько хороши, насколько ваша способность воплотить их в жизнь надёжно, безопасно и в масштабе.

Я считаю, что ключ к успеху — это сосредоточиться на основах, таких как надёжность платежей, безшовные операции и соответствие нормативным требованиям. Это не гламурные проблемы, но их решение открывает огромную ценность для всех участников экосистемы.

7. Какой совет вы бы дали начинающим предпринимателям, стремящимся оказать значимое влияние в мире финансовых технологий?

Начните с понимания экосистемы — не только технологии, но и институтов, правил и поведения клиентов, которые её определяют. Финансовые услуги — это сложная, высокорискованная отрасль, где доверие имеет первостепенное значение.

Во-вторых, принимайте сложные задачи. Самые большие возможности лежат в исправлении фундаментальных проблем, а не в погоне за трендами. И, наконец, сотрудничайте — будь то с регуляторами, банками или другими стартапами. В финтехе будущее принадлежит тем, кто умеет строить мосты, а не просто продукты.