Данные показывают, что оформление социального обеспечения в 70 лет — правильный выбор, но не для этих пенсионеров.

Когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вы должны серьезно задуматься о том, когда будете подавать заявление на получение пенсионных выплат Social Security. Эти выплаты будут важным источником дохода, и ваше решение о том, когда их начать, может иметь огромное влияние как на ежемесячный, так и на общий доход за всю жизнь.

Разумные пенсионеры будут смотреть на данные, чтобы руководствоваться ими в своем решении, и данные ясно показывают, какой возраст подачи заявления является наилучшим для почти всех пожилых людей. Однако эта распространенная рекомендация не относится к пожилым американцам, претендующим на определенный тип пособий.

Источник изображения: Getty Images.

Вот когда данные говорят, что вам следует подавать заявление на Social Security

Прежде всего. Для подавляющего большинства пенсионеров лучший возраст для начала получения выплат Social Security — 70 лет.

Это основано на многочисленных исследованиях, в том числе проведенных Национальным бюро экономических исследований и United Income.

Оба исследования показывают, что большинство пенсионеров получат больший пожизненный доход, если отложат получение пособий, причем данные NBER показывают, что более 90% работников должны ждать до 70 лет, чтобы подать заявление на получение пособий. Поскольку это делают только 10,2%, средняя семья сокращает свои расходы по усмотрению на 182 370 долларов из-за более раннего, чем оптимальное, получения пособий.

Отложенное до 70 лет заявление увеличивает ежемесячные выплаты, позволяя избежать штрафов за досрочное обращение, а также максимизировать надбавки за отсрочку выхода на пенсию. Стандартное пособие в размере 2 000 долларов, которое сократилось бы до 1 400 долларов, если бы было получено в 62 года вместо полного пенсионного возраста (FRA) в 67 лет, составило бы 2 480 долларов в месяц в 70 лет.

Ожидание также увеличивает пожизненные пособия, потому что большинство людей живут дольше, чем требуется для достижения точки безубыточности при отсрочке. Система штрафов за досрочное обращение и надбавок за отсрочку была создана для выравнивания пособий для тех, кто обращается рано и поздно, когда продолжительность жизни была короче, поэтому теперь большинство людей оказываются в плюсе, если откладывают.

Итак, те, кто хочет максимизировать этот источник гарантированного, скорректированного с учетом инфляции дохода, обычно должны откладывать подачу заявления.

Ожидание не окупается в одной ситуации

Хотя отсрочка до 70 лет является правильным выбором для большинства людей, есть одна ситуация, когда вам абсолютно не стоит ждать до 70 лет: если вы вместо этого получаете супружеские пособия. Если вы мало работали в течение своей карьеры или ваш супруг(а) зарабатывал значительно больше вас, ваши супружеские пособия могут быть больше, чем ваши собственные пенсионные выплаты.

Если вы подаете заявление на получение супружеских пособий в своем полном пенсионном возрасте (FRA), вы имеете право на получение до 50% от основной суммы страховки вашего супруга (стандартное пособие). Вы можете уменьшить эту сумму, если начнете получать выплаты рано. Но вы не можете увеличить ее, если отложите подачу заявления после достижения вашего FRA. Таким образом, ожидание до 70 лет не дает никаких дополнительных преимуществ.

Правила получения супружеских пособий требуют, чтобы вы ждали, пока ваш супруг не подаст заявление на получение собственных пенсионных выплат. Но если он это сделал и вы имеете право начать получать выплаты, нет причин ждать до 70 лет в этой ситуации. Это означало бы просто оставить деньги на столе, поэтому это не должно быть частью ваших пенсионных планов.