Только что понял кое-что о конверсиях Roth, что многие упускают, особенно если вы думаете сделать это в начале 60-х.

Итак, вот в чем дело — когда вы переводите средства в Roth, эти деньги считаются облагаемым налогом доходом за этот год. Звучит достаточно просто, верно? Но есть скрытая ловушка, которую большинство людей не замечают, пока не поздно.

Если вам 63 и вы планируете крупную конверсию, вам нужно знать следующее: Medicare учитывает ваш доход за два года назад при расчете премий за часть B. Так что крупная конверсия в 63 может увеличить ваш доход, и через два года, когда вам исполнится 65 и вы подключитесь к Medicare, вам могут начислить эти сборы, называемые IRMAA. Это по сути дополнительные сборы сверху вашего стандартного взноса, если вас считают более высокооплачивающим. Не очень приятно.

Я видел, как люди делают эту ошибку раньше. Они совершают одну огромную конверсию, думая, что это эффективно, а потом внезапно их расходы на Medicare значительно увеличиваются. Вот в чем скрытая опасность, о которой никто не говорит.

Более умный подход? Распределить их во времени. Если вы хотите перевести $500k в Roth, не делайте это всё сразу. Распределите на 10 лет, если можете. Меньшие конверсии каждый год означают меньшие налоговые выплаты и гораздо меньший риск столкнуться с этими сбором IRMAA, когда вам исполнится 65.

Хорошая новость в том, что RMD (обязательные минимальные распределения) начинаются только в 73 или 75 лет, в зависимости от вашей ситуации, так что у вас есть время делать это стратегически. Начинайте в начале 60-х с умеренных конверсий, и вы сможете перевести значительную сумму, прежде чем начнутся RMD, и всё это без создания налоговой головоломки.

В основном, ключ — планировать заранее и не торопиться. Конверсия Roth — это хороший шаг для выхода на пенсию, но тайминг важнее, чем многие думают.