Моя жена и я вышли на пенсию, имея в 22 раза больше нашего дохода. Почему больше людей не поступают так же, как мы?

Квентин Фотрелл

 'Подавляющее большинство людей, которых я знаю, боятся силы денег, наделяют его почти магическими качествами'

 "Я создал ИИ 'человека' из денег, который может работать на меня, когда я не могу или не хочу работать." (На фото модель.)

 Дорогой Квентин,

 Я уже писал вам о своем финансовом пути ("Я чуть не совершил большую ошибку: я взял социальное обеспечение в 64 года вместо 70. Вот почему.") Если вы позволите короткий философский спич, я считаю, что одна из причин наших личных финансовых проблем — это фундаментальное недоразумение о деньгах. Большинство людей воспринимают деньги как макрофеномен или внешнюю силу.

 Подавляющее большинство людей, которых я знаю, боятся силы денег, наделяют его почти магическими качествами — особенно в отношении его приумножения — и в итоге чувствуют, что не могут понять дым и тайну вокруг него, поэтому просто забывают о нем. Я думаю, было бы полезно, чтобы у людей было более личное определение денег как центрального компонента хорошо прожитой жизни.

 Я создал ИИ "человека" из денег, который может работать на меня, когда я не могу или не хочу работать. Когда я ухаживаю за этим "другим человеком", он становится более стойким, чем я. Энергия моего избыточного труда создает еще больше энергии, и в конечном итоге он сможет заботиться обо мне. Я "клонирую" себя для выхода на пенсию. Забота о своих деньгах — в буквальном смысле — это забота о себе.

 В наши лучшие годы моя жена и я имели совокупный заработок в 195 000 долларов, но накопили в 22 раза больше. Когда она выйдет на пенсию через пять лет, у нас должно быть в 30-32 раза больше наших лучших зарабатываемых лет. (Она зарабатывает 163 000 долларов; базовая пенсия с матчинговым счетом, 403(b) и 457(b). Я откладываю около 8 000 долларов в год из самоуправляемых взносов в 34 000 долларов.)

 Мы смогли сбалансировать между счетами Roth и налоговыми отсрочками так, чтобы получать доход в четвертом налоговом диапазоне, не заполняя полностью третий диапазон налогами. Не хочу хвастаться, скорее — горжусь тем, что создал надежную, устойчивую и сбалансированную структуру — часы и часы работы с таблицами, тестирование и перепроверка стратегий.

 Почему же больше людей не делают то, что сделали мы?

 Вышел на пенсию в 64

 Связано: 'Американцы плохо управляют деньгами': социальное обеспечение и Medicare спасли моего отца от финансового краха

 Вы можете написать The Moneyist с любыми финансовыми и этическими вопросами на qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.

 Передайте свои рыночные тревоги своему тихому, трудолюбивому виртуальному "я". Он продолжит делать то, что всегда делал.

 Дорогой пенсионер,

 Давайте поговорим о вашем финансово подготовленном Марафонце.

 Это, наверное, одно из самых ярких описаний здоровых отношений с деньгами: вы ухаживаете за избыточной энергией от всей работы, которую проделали за эти годы. Ваши сбережения и инвестиции — это аватар, представляющий этого Марафонца, ваше самое продуктивное "я". Ваша работа и зарплата превращаются в виртуальную ветроэнергетическую установку, генерирующую все больше денег, пока она не обеспечит ваш дом, машину и жизнь на пенсии.

 Аминь! Как и любая система, основанная на сложных процентах — получении дохода на проценты в дополнение к основной сумме — ваши инвестиции редко движутся по прямой. Со временем они будут выглядеть как зубчатый профиль горной цепи. Будут короткие, острые пики и впадины, но если вы не можете терпеть взлеты и падения высоты, передайте эти тревоги своему тихому, трудолюбивому виртуальному "я". Он продолжит делать то, что умеет.

 Финансовые рынки — загадка для многих, и причин этому множество: недостаток финансовой грамотности в школах и колледжах; идея, что деньги — это для богатых или знающих; и сама финансовая система — и СМИ — используют термины, которые могут отталкивать в лучшем случае и быть исключающими и элитарными в худшем. Именно поэтому существует MarketWatch, чтобы демократизировать финансовые новости, и почему есть колонка The Moneyist.

 Острые грани против мягкой силы

 Колонка The Moneyist пытается разрушить все острые грани и мягкую силу, которые представляет деньги: неясные и зачастую сюрреалистические инвестиционные концепции; легкие ошибки, которые совершают люди, рассматривая деньги как нежеланного третьего в отношениях (например, не обсуждая брачные соглашения, совместные счета или жизненные цели до свадьбы или покупки дома); и все способы, которыми деньги могут быть использованы для урегулирования старых счетов и нарушения равномерного потока наследства в семье.

 Деньги — эмоциональны, конечно, но они также мощны, как вы указываете, и мы — не наш банкир, советник, юрист или бухгалтер — источник этой силы. Подумайте обо всех инструментах, которые мы можем использовать для приумножения своего "гнездового" капитала: 401(k), IRA, индексные фонды, ETF и покупки недвижимости, жертвуя некоторыми желаниями и потребностями, чтобы достичь того состояния, когда наше виртуальное "я" работает независимо и наконец готово отдать эти богатства (подсказка: конверсия Roth).

 Деньги — мощны, и мы — не наш банкир, советник или юрист — источник этой силы.

 Еще одна причина, почему ваш Марафонец — отличный образ для визуализации вашего финансового будущего: он должен воплощать весь ваш опыт. Поэтому, согласно вашему последнему письму, вы взяли социальное обеспечение в 64, а не в 70 лет — потому что оно составляло всего 20% вашего годового дохода, зачем ждать? Плюс вы не ожидали, что к тому времени, когда вы и ваш Марафонец разрядитесь, вы выйдете на "точку безубыточности", так зачем ждать? Но, как вы говорите, этот клон продолжит существовать долго после вашего ухода.

 Такой рост, который вы и ваша жена испытали, был возможен благодаря десятилетиям сильных рыночных доходов (несмотря на кризисы, такие как Великая рецессия и глобальная пандемия 2020 года), а также исторически низкой инфляции и процентных ставок, что создало финансовую среду, поощряющую долгосрочные вложения в акции. И если ваш Марафонец вышел на пенсию в падающем рынке? Он, я надеюсь, останется стойким и невозмутимым, пока шторм не пройдет.

 Персонализация вашего пути

 Ваша картина виртуального "я" делает ваш финансовый путь более личным. Я получаю слишком много писем от читателей, которые потеряли контроль и/или понимание того, что происходит с их деньгами и почему — например, читатель, который обнаружил, что его родители платили своему советнику 3% комиссионных, или богатый инвестор, который был зол на своего советника за торговлю опционами, хотя тот заработал на этом миллионы. Вы и ваш Марафонец должны быть на одной волне.

 Чем больше мы боимся чего-то, тем больше начинаем тихо это ненавидеть. Интересно, избегал ли этот человек — 48 лет, зарабатывает 65 000 долларов в год, имеет долг в 48 000 долларов, но не откладывает на пенсию — инвестировать, потому что это вызывало тревогу и отчаяние. Если бы у него было вас, он мог бы представить себе версию себя, медленно и несовершенно строящую скромный дом из денег, который — пальцы скрещены — был бы завершен к моменту выхода на пенсию.

 Человек без пенсионных сбережений в среднем возрасте, к сожалению, может получить такую же порцию осуждения, как и обеспеченный пенсионер с 10 миллионами долларов. Обеих допустимо задавать вопросы. Можно бояться. Можно менять привычки и выходить из зоны комфорта — сберегательных счетов, чековых, депозитных сертификатов и аннуитетов, как наконец сделал ваш друг. Можно ошибаться. И учиться на ошибках — еще лучше.

 Не пропустите: 'Числа не лгут': если бы я вложил свои социальные выплаты в индекс S&P 500, у меня было бы 4 миллиона долларов. Сломана ли система?

 Больше колонок от Квентина Фотрелла:

 'Индекс S&P 500 кажется особенно успешным': Мне 66. Стоит ли сейчас вложить 100 000 долларов в фондовый рынок?

 'Все мы боимся, что медовый месяц закончится': Заимствует ли у меня правительство США мои социальные выплаты для финансирования федеральных программ?

 'Баланс сил нарушен': У моего мужа рак. Почему мы должны ждать две часа ради 10-минутного КТ?

 Посетите частную группу The Moneyist в Facebook, где участники помогают решать самые сложные финансовые вопросы жизни. Задавайте свои вопросы или делитесь мнениями о последних колонках Moneyist.

 Отправляя свои вопросы по электронной почте или публикуя свои дилеммы в группе Facebook The Moneyist, вы соглашаетесь на их публикацию анонимно на MarketWatch.

 Отправляя свою историю в Dow Jones & Co., издателя MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех медиа и платформах, включая третьих лиц.

 -Квентин Фотрелл

 Этот контент создан MarketWatch, который управляется Dow Jones & Co. MarketWatch публикуется независимо от Dow Jones Newswires и The Wall Street Journal.

(КОНЕЦ) Dow Jones Newswires

14.05.26 03:26ET

Авторские права © 2026 Dow Jones & Company, Inc.