Новое невидимое поле битвы для банков: ИИ приносит $262 миллиарда продаж

От Яакова Мартина, генерального директора Jifiti.

Уровень интеллекта для финтех-профессионалов, которые думают самостоятельно.

Первичные источники информации. Оригинальный анализ. Вклад участников, определяющих индустрию.

Доверяют профессионалы из JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna и других.

Присоединяйтесь к Кругу ясности FinTech Weekly →

По мере того, как глобальный онлайн-трафик смещается в сторону ИИ, а онлайн-продажи, управляемые агентами ИИ, достигают новых рекордов, банки и кредиторы должны адаптироваться к новой реальности.

Мы становимся свидетелями грядущей смерти традиционной воронки банковского обслуживания. ИИ и агенты ИИ связаны с миллиардами долларов онлайн-продаж. Но это не просто тренд покупок; это готово стать фундаментальным сдвигом в способах обнаружения кредита. Крупные и средние банки и кредиторы, не адаптирующиеся к ИИ, полностью останутся вне этой новой игры. Единственный путь вперед для кредиторов — устранить этот разрыв в обнаруживаемости, перейдя от каналов, ориентированных на потребителя, к технологиям, ориентированным на агентов.

В то время как большинство руководителей банков сосредоточены на использовании ИИ для оптимизации операций и снижения затрат, классической стратегии повышения эффективности, они упускают более разрушительный сдвиг. ИИ стимулирует революцию эффективности, но Агентный ИИ ведет революцию доступа. Он трансформирует сам «передний вход» в кредитование. Для банков риск заключается не только в том, как вы работаете; важно, видимы ли вы вообще, когда агент решает, с каким субъектом взаимодействует и взаимодействует ли с ним клиент.

Коммерция с агентным ИИ уже здесь и процветает

Отчет Salesforce о праздничных покупках 2025 года показал, что ИИ и агенты ИИ повлияли на продажи на сумму 262 миллиарда долларов в США в течение праздничного сезона 2025 года. В этом сезоне зафиксирован рекорд по глобальным онлайн-продажам — 1,29 триллиона долларов, и 294 миллиарда долларов в США.

ИИ-управляемое встроенное кредитование, особенно «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), становится все более распространенным вариантом, стимулирующим работу розничных платежных терминалов и сайтов электронной коммерции. Встроенное кредитование на базе ИИ меняет не только то, как потребители тратят свои деньги, но и как банки и кредиторы предлагают кредит. Эти опции частично отвечают за показатели праздничного сезона.

Отчет Salesforce показал, что рост продаж по сравнению с прошлым годом (YOY) в США достиг 4%, и ИИ и агенты сыграли роль в значительной части праздничных покупок, составляя 20% всех розничных продаж.

Но что это значит для банков и кредиторов, которые не обновили свою цифровую инфраструктуру и все еще работают с устаревшими системами и традиционными воронками кредитования? Невидимость.

Когда агент ИИ выбирает вариант финансирования для покупателя за миллисекунды, бренд банка, его репутация и условия кредита становятся неважными, если их кредитные предложения не обнаружимы. Если агент не «читает» ваш кредитный продукт, вы в этом контексте не существуете.

Невидимая воронка: исчезновение видимости и выбора кредита из каналов, принадлежащих банкам

То, что видят онлайн-покупатели сегодня, сильно сужено под ИИ. Всё чаще они начинают поиск товаров с помощью инструментов ИИ, таких как ChatGPT, Claude и Gemini, прежде чем перейти на сайты онлайн-ритейлеров. В конечном итоге, в эпоху агентной коммерции, средний покупатель даже не покинет среду агента ИИ, чтобы совершить покупку. И кредитование движется в том же направлении.

Проще говоря, если вы не оптимизированы для платформ ИИ и не интегрированы с агентами ИИ через MCP, шансы, что завтрашние потребители увидят ваши предложения по финансированию, значительно снижаются. Хорошая новость в том, что попасть в этот новый канал ИИ становится все более доступным и экономичным благодаря сторонним платформам.

ИИ внедряется на двух уровнях, и банкам нужны оба. Постепенно все больше потребителей перестают обращаться в банки через их сайты, а делают это через поисковые каналы ИИ, такие как ChatGPT или Perplexity. Внутри же банки используют основное кредитное ИИ для оптимизации обнаружения мошенничества, андеррайтинга и скоринга.

Возможности агента ИИ при оформлении покупки

Агенты ИИ не просто интегрированы в веб-страницы для предоставления рекомендаций пользователям. Они также глубоко встроены в корзины покупок и платежные опции.

В конце января 2026 года IBM сообщила, что агенты ИИ уже действуют от имени потребителей и бизнеса. Они исследуют, ведут переговоры и завершают покупки за пользователей, зачастую без участия человека. Такие компании, как Visa с «Интеллектуальной коммерцией» и Mastercard с «Agent Pay», движутся к бесшовной интеграции платежей в путешествия агентов ИИ по покупкам и оплатам.

Внедрение платежных и кредитных опций в агентные ИИ-путешествия предназначено для создания беспрепятственного клиентского опыта, увеличения доходов и обеспечения актуальности в эпоху агентного ИИ. Банкам и кредиторам, желающим оставаться видимыми, актуальными и конкурентоспособными, необходимо поддерживать аккредитацию агентов, иметь необходимые информационные системы и понимать требования с точки зрения соблюдения нормативных требований и регуляции.

Учитывая сложности, высокие затраты на создание и управление системами ИИ внутри компании и меняющиеся регуляторные требования, связанные с пользовательскими данными и технологиями ИИ, многие банки передают свои системы агентного ИИ и готовые к ИИ системы сторонним финтех-провайдерам.

Как попасть в поле зрения ChatGPT, Gemini и Genspark?

В конечном итоге, несмотря на вдохновляющие достижения и технологические скачки, которые сделал ИИ, руководители банков должны сосредоточиться всего на двух приоритетах. Первый — как обеспечить, чтобы их данные, продукты и услуги были распознаны, прочитаны и рекомендованы платформами ИИ.

Розничные продавцы и банки не могут напрямую интегрировать свои предложения на таких платформах, как ChatGPT или Genspark, как будто загружают товар на Amazon или вставляют свои финансы в точке продажи. Однако они могут изменить структуру данных и рабочие процессы, чтобы агенты ИИ могли сканировать и усваивать их предложения. Это означает сделать все данные машиночитаемыми и все рабочие процессы цифровыми.

ЧИТАЙТЕ ДАЛЕЕ: Агенты ИИ не могут открыть банковский счет. Три шага, которые, по их мнению, им не понадобятся.

Для агента ИИ PDF — это черный ящик. Что он будет читать более эффективно — это данные, хранящиеся в API и структурированные метаданные. Банкам нужно преобразовать свои сложные кредитные политики в понятную для машин логику. Это демократизация кредита: сделать условия кредитования даже небольших банков такими же «сканируемыми» и «готовыми к агентам», как у глобальных гигантов и финтехов.

Банки привыкли к тому, что потребители приходят к их «цифровой двери». В эпоху агентного ИИ двери не будет. Будет только агент, выступающий в роли посредника. Если банк создаст только отличное приложение, он создаст место назначения, которое в конечном итоге никто не посетит.

Используя такие форматы, как Schema.org, например, веб-страница банка может четко маркировать данные, такие как название продукта, процентная ставка, сборы, критерии и условия, в формате, который могут читать боты ИИ. Страницы должны быть индексируемыми и чистыми, не скрытыми за логинами или платными стенами, и загружаться без блокировок контента.

Одна интеграция может связать банки с сотнями тысяч ритейлеров

Второй приоритет для банков — сделать свои продукты доступными внутри сторонних систем агентной коммерции и оформления покупок. Это может показаться сложным, но на самом деле — нет. Представьте, как авиакомпании перешли от телефонных бронирований к онлайн-платформам вроде Expedia, или как отели используют Booking через API. API — это программное обеспечение, которое соединяет две системы, в данном случае — MCP (Modern Context Protocol), связывающий агентов ИИ с системой банка.

Банкам не нужно создавать тысячу отдельных точек доступа для участия в эпохе агентной коммерции. Вместо этого, используя партнерства со сторонними провайдерами, поддерживающими как оркестрацию, так и кредитование с помощью ИИ, кредиторы получают доступ к «универсальному переводчику». Это позволяет банкам любого размера, от небольших коммунальных банков до крупных финансовых институтов, мгновенно масштабировать цифровое распространение, обеспечивая ликвидность, а платформа — подключение к средам агентной коммерции.

Платформы оркестрации кредитования связывают финансовые учреждения с сетями торговцев, позволяя банкам интегрироваться с сотнями или тысячами ритейлеров всего за одну интеграцию, а не создавать дорогостоящие и трудоемкие партнерства по отдельности.

Вместе эта экосистема позволяет банкам масштабировать цифровое распространение туда, где сегодня все чаще совершают покупки потребители, — без необходимости управлять десятками или сотнями отдельных интеграций.

Сторонние технологические партнеры, созданные с учетом соблюдения нормативных требований, обычно управляют внедрением и соблюдением ключевых стандартов отрасли, помогая учреждениям соответствовать регуляторным ожиданиям и лучшим практикам безопасности.

Заключительные мысли о переходе от «ориентированных на потребителя» к «агентно-ориентированным» системам

Онлайн-каналы покупок и кредитные воронки изменились. Пока возможности, технологии и процессы ИИ продолжают формироваться, любой банк или кредитор может разработать простую, но эффективную стратегию цифровой трансформации с помощью ИИ, не жертвуя важным соблюдением нормативных требований и регуляторным контролем. Эта стратегия позволяет банкам перейти от систем, ориентированных на потребителя, к технологиям, ориентированным на агентов, делая свои кредитные программы и наборы данных читаемыми для ИИ и сотрудничая с правильным сторонним интеграционным провайдером для охвата новых и существующих клиентов.