Итак, я всё чаще вижу, как люди спрашивают о том, как воспользоваться своим 401(k), когда у них возникла острая необходимость. Позвольте мне объяснить, как это на самом деле работает, потому что здесь много нюансов.

Первое — да, вы можете взять займ со своего 401(k), если ваш план это позволяет. Около 78% планов это разрешают. Преимущество очевидно: более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, и вы платите себе обратно, а не банку. Но вот что люди не всегда учитывают.

Если вам интересно, сколько времени занимает обработка займа по 401(k), обычно это довольно быстро — зависит от вашего работодателя и администратора плана, но деньги могут оказаться у вас уже за несколько дней. Настоящий вопрос — это срок погашения и готовы ли вы к этому обязательству.

Вы можете погасить займ за до пяти лет, при этом требуется минимум квартальных платежей. Некоторые работодатели позволяют более длительные сроки, если это связано с вашим основным жильем. А вот в чем подвох: если вы уволитесь раньше, чем полностью погасите займ, вам, возможно, придется выплатить всю сумму до налогового дня следующего года. Пропустите этот срок — и это станет досрочным снятием средств — привет, штраф 10% плюс налоги.

Лимиты займа — это либо $10,000, либо 50% вашего вестированного баланса, максимум — $50,000. Поэтому сначала ознакомьтесь с документами вашего плана.

Но что действительно важно — пока вы погашаете займ, ваши деньги не растут за счет сложных процентов. Средний доход S&P 500 составляет около 10% в год. За пять лет это реальная упущенная возможность. Люди часто используют займы по 401(k) как последний шанс, и на то есть причина.

Прежде чем идти этим путем, изучите другие варианты — аварийные фонды, личные кредиты, HELOC, если у вас есть ипотека, даже кредитные карты с 0% годовых, если вы подходите. Если вы все-таки решите, что займ по 401(k) — это правильное решение, продолжайте делать регулярные взносы. Иначе вы дважды уменьшаете свои пенсионные сбережения.

Сам процесс прост: поговорите с отделом кадров, ознакомьтесь с условиями плана, заполните документы, получите деньги, и затем регулярно погашайте займ. Но не сосредотачивайтесь только на том, сколько времени занимает оформление займа по 401(k). Больше думайте о том, сможете ли вы реально справиться с погашением, не рискуя своим долгосрочным пенсионным будущим.