Думал, почему так много людей полностью избегают кредитных карт. Понимаю опасения по поводу долга, но на самом деле есть довольно значительная стоимость в полном игнорировании их.

Вот что я заметил: особенно миллениалы гораздо чаще предпочитают наличные и дебетовые карты. Согласно некоторым данным о потребительских расходах, с которыми я столкнулся, средний человек тратит около 4700 долларов в год на кредитных картах и примерно 2400 долларов на наличные/дебет вместе взятых. Миллениалы меняют это — у них около 5200 долларов наличными и дебетом, но только 3300 долларов на кредит. Обычно причина — избегание долга, что на первый взгляд логично. Но реальность того, что происходит, если не использовать кредитную карту, гораздо более сложна, чем большинство людей думает.

Первое, что часто упускается из виду: вы буквально оставляете бесплатные деньги на столе. Надежная карта с вознаграждениями, дающая 2% возврата за питание и 1% за всё остальное, может приносить вам более 150 долларов в год в зависимости от ваших расходов. Это целый месяц бензина или кофе. Просто уходит, потому что вы платите наличными.

Но тут становится серьезнее. Без истории использования кредитных карт построение кредитной истории превращается в настоящую борьбу. А кредитный рейтинг — это не просто случайное число — он напрямую влияет на то, что произойдет, если вы не будете использовать кредитную карту, а потом вдруг потребуется взять кредит. Ипотечные кредиторы очень внимательно следят за кредитной историей. Более низкий рейтинг может буквально стоить вам десятки тысяч долларов по процентам за весь срок ипотеки. То же самое с автокредитами. Большинство людей не могут купить машину сразу за наличные, поэтому берут в кредит. Хороший кредит означает гораздо лучшие условия. Плохой или отсутствующий — вы платите больше за проценты.

Затем есть защита от мошенничества, которая сейчас важнее, чем когда-либо. Если кто-то использует вашу дебетовую карту мошеннически, он тратит деньги, которые реально есть на вашем счете. С кредитной картой — он тратит деньги банка-кредитора. Проще оспорить и вернуть деньги. Плюс, отели и компании по аренде автомобилей временно блокируют средства на дебетовых картах, что может оставить вас без наличных или привести к overdraft fees.

Еще одна вещь — споры с продавцами. Купили что-то наличными, и оно дефектное? Удачи с возвратом без хлопот. Используете кредитную карту? Эмитент обычно встает на вашу сторону и может заставить продавца исправить ситуацию. Это — ваше преимущество, которого нет при оплате наличными.

Я также вижу, что люди недооценивают важность аварийного фонда. У большинства американцев почти нет сбережений. Кредитная карта с хорошим лимитом может дополнить ваш аварийный фонд, когда что-то идет не так — медицинские счета, ремонт машины, потеря работы. Чем более ответственно вы используете кредит, тем выше ваши лимиты, и тем больше у вас страховка.

Есть еще одна тема, о которой мало кто говорит: работодатели действительно проверяют кредитные отчеты при проверках биографии. Отсутствие кредитной истории может навредить вашим шансам на определенные должности, даже если вы в остальном квалифицированы. Работодатели хотят видеть, что вы понимаете денежный поток и умеете управлять финансами ответственно.

И если вы путешествуете, не используя кредитную карту, вы оставляете на столе серьезные преимущества. Карты с бонусами за путешествия предлагают мили, баллы и бонусы за регистрацию, которых наличные платежи просто не дают. Бесплатные ночи в отелях, билеты на самолет, кэшбэк — все это реально складывается.

Так что да, то, что происходит, если не использовать кредитную карту, выходит далеко за рамки просто избегания долга. Вы упускаете защиту от мошенничества, возможность построения кредитной истории, лучшие условия по займам, гибкость в чрезвычайных ситуациях и настоящие награды. Главное — не избегать кредитных карт, а использовать их ответственно. Вот и вся стратегия.