Я читал о том, как банки на самом деле устанавливают ставки по кредитам, и базовой для всего является ставка по основному кредиту (prime rate). Удивительно, насколько сильно это влияет на то, сколько вы в итоге платите.

Итак, вот в чем дело — ставка по основному кредиту — это то, что банки взимают с своих самых кредитоспособных клиентов. То есть с тех людей или компаний, у которых минимальный риск дефолта. Это по сути самая низкая ставка, которую банк предложит, и всё остальное строится на этом. Ваш личный кредит? Плюс надбавка к ставке по основному кредиту. Кредитная карта? Плюс еще одна надбавка. Вот так это работает.

Интересная часть в том, что банки реально взимают ставку по основному кредиту только с крупными корпорациями с серьезными ресурсами. Обычные люди, такие как мы? Мы получаем ставку по основному кредиту плюс любую надбавку, которую решит банк. Например, кредитная карта может быть плюс 10% к основной ставке. В 80-х годах, когда ставки были безумно высоки, банки иногда предлагали ставки ниже основной, чтобы привлечь своих лучших клиентов, но сейчас это редкость.

Вот что контролирует всё — Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам, которая по сути является диапазоном процентных ставок, по которым банки дают друг другу кредиты на ночь. Есть такое правило — ставка по основному кредиту держится на уровне федеральных фондов плюс 3. Так что когда ФРС меняет ставку, обычно один крупный банк объявляет об этом в тот же день, и остальные следуют за ним. Это довольно механично на самом деле.

В отличие от других ставок, которые колеблются ежедневно в зависимости от рыночных условий, ставка по основному кредиту меняется только когда меняется ставка ФРС. Именно поэтому она считается такой надежной отправной точкой. Как только банк корректирует свою ставку по основному кредиту, он распространяет это изменение на весь свой ассортимент продуктов — ипотеку, кредитные линии, всё остальное.

Причина, почему это важно для вас, проста. Если у вас есть долговые обязательства с плавающей ставкой — кредитные карты, регулируемые ипотеки, личные кредиты — ваша ставка может вырасти, когда растет ставка по основному кредиту. Фиксированные ставки, такие как традиционные ипотеки и некоторые студенческие кредиты, связаны с другими показателями, поэтому они менее связаны с движением основной ставки.

Отслеживание трендов по ставке по основному кредиту действительно полезно, если вы думаете о заимствовании. Когда ставки растут, это становится дороже. Когда они падают, лучше зафиксировать переменную ставку. Банки также учитывают свои бизнес-стратегии при установлении ставок, поэтому даже при одинаковой ставке по основному кредиту разные банки могут предлагать разные цифры в зависимости от того, что они пытаются продвинуть. Вот почему важно сравнивать предложения.