Последнее время я изучал этот вопрос и понял, что большинство людей на самом деле не понимают, из какого именно страхования жизни можно брать заем. Оказывается, не все полисы созданы одинаковыми, когда речь идет о доступе к своим деньгам, пока вы еще живы.

Итак, вот в чем дело — если у вас есть постоянное страхование жизни, вы можете оказаться на источнике ликвидности, о котором даже не подозревали. Всёю жизнь, универсальное страхование, некоторые переменные полисы... все они накапливают денежную стоимость со временем. Это деньги, которые ваши взносы накапливают сверх того, что нужно для покрытия вашего страхового пособия по смерти. Но временное страхование жизни? Совершенно другая история. Вы не можете занимать против него, потому что там нет денежной стоимости. Это просто страхование на определенный срок.

Механика на самом деле довольно проста, если понять, из какого именно страхования жизни можно брать заем. Вы по сути берете кредит против денежного счета вашего полиса. Без проверки кредитоспособности, без долгого процесса одобрения, без необходимости объяснять, зачем вам нужны деньги. Страховая компания уже точно знает, какое у нее есть обеспечение — ваша денежная стоимость и выплаты по смерти. Большинство полисов позволяют занимать до 80-90% от этой накопленной денежной стоимости.

Что отличает это от других кредитов, так это скорость и простота. Вы занимаетесь у себя самого, так сказать, поэтому минимально сопротивление. Процентные ставки обычно разумные. А в чем подвох? Каждый доллар, который вы занимаете, уменьшает стоимость вашего полиса до тех пор, пока вы не погасите его. Если вы умрете до погашения, страховая компания удержит долг из выплаты по вашему страхованию для ваших бенефициаров.

Я видел, как люди используют это стратегически для краткосрочных нужд — неожиданных расходов, временного перехода между работами, что-то в этом духе. Но это не бесплатный билет. Вы уменьшаете свою страховочную подушку, пока у вас есть этот долг. И если вы не делаете платежи или ваш полис аннулируется, компания просто списывает его с вашего денежного счета автоматически.

Настоящий вопрос — есть ли у вас вообще то, из чего можно брать заем по страхованию жизни. Большинство людей с временными полисами вообще не имеют такой опции. Но если у вас есть постоянное страхование, стоит понять, сколько ликвидности у вас реально есть и какова будет настоящая стоимость доступа к ней. Иногда это имеет смысл в конкретных ситуациях, иногда — нет. Всё зависит от вашей общей финансовой картины.