Только что заметил кое-что интересное, что долгое время оставалось незамеченным для многих людей. BNPL теперь начинает появляться в ваших кредитных отчетах, и это действительно влияет на то, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Некоторое время назад FICO объявила, что внедрит новые модели оценки, которые впервые учитывают данные о покупке сейчас, платите позже. Дело в том, что раньше BNPL существовал в этой странной серой зоне, где он практически не отображался в кредитных отчетах.

Вот что изменилось. Такие компании, как Affirm, начали сообщать свои данные о займах в Experian и другие крупные кредитные бюро. Теперь, когда вы берете кредит BNPL, это действительно может повлиять на ваш кредитный рейтинг. FICO обучила свою новую модель на более чем 500 000 пользователей BNPL и утверждает, что она обрабатывает это по-другому, чем кредитные карты. Вместо того чтобы наказывать вас за открытие нескольких новых кредитных линий, они группируют кредиты BNPL вместе. Ранние тесты показали, что у людей с пятью или более кредитами BNPL обычно показатели остаются стабильными или даже улучшаются, если они платят вовремя.

Но вот что становится интересно. Согласно CFPB, типичный заемщик BNPL уже находится в финансово уязвимом положении. Мы говорим о людях с кредитным рейтингом от 300 до 619, которые берут девять или более кредитов BNPL в год. Около 63% из них имеют несколько кредитов одновременно. Средний размер займа составляет всего около 140 долларов. Так что вопрос в том, влияет ли покупка сейчас, платите позже на кредитный рейтинг так, чтобы реально помогать этим людям, или же это просто дает кредитным бюро больше данных для работы?

Чи Чи Ву из Национального центра потребительского права скептически относится к всей этой ситуации. Она отмечает, что за последний год около 130 миллионов американцев взяли кредиты BNPL, но только около 4% из них были действительно «невидимыми для кредитов» — то есть у них вообще не было кредитной истории. Это означает, что подавляющее большинство уже имели кредитные файлы. Так что рассказ о помощи недообслуживаемым потребителям? Он не совсем правдоподобен. Настоящий бенефициар здесь — сами кредитные бюро, которые получают больше данных для монетизации.

Большая картина в том, что BNPL полностью изменил представление людей о покупке в кредит. Он взорвался в 2019 году, стал массовым во время пандемии, а теперь такие компании, как Klarna и PayPal, сделали его почти безбарьерным. Мгновенное одобрение, без штрафов за просрочку, иногда нулевая ставка. Розничные торговцы любят это, потому что это увеличивает продажи. Но тот факт, что покупка сейчас, платите позже влияет на кредитный рейтинг, означает, что вам нужно быть более осторожным с количеством таких кредитов, которыми вы управляете одновременно. Реальный совет Ву? Если вы не можете оплатить что-то полностью, используйте кредитную карту вместо этого. По крайней мере, с кредитной картой у вас есть федеральные защиты и право оспорить списания. С BNPL вы практически один на один. Кредитные бюро называют это «повышенной прозрачностью», но на самом деле они просто расширяют свою информационную крепость.