Итак, мне стало интересно, что на самом деле нужно, чтобы комфортно выйти на пенсию за $150k в год. Это примерно 12 500 долларов в месяц, если интересно. Кажется, что это реально, да? Оказывается, математика гораздо сложнее, чем просто деление на 12.

Большинство финансовых советников используют правило 4% в качестве отправной точки. В основном, вы можете снимать 4% от своих сбережений на пенсии каждый год, не истощая их за 30 лет. Так что, если вам нужно $150k в год, вам нужно накопить 3,75 миллиона долларов. Это много.

Но вот что изменило мое мышление: социальное обеспечение. Большинство людей полностью игнорируют это. Средняя выплата сейчас около 1900 долларов в месяц, но если вы зарабатываете хорошо, можете получать до 4800 долларов в месяц. Это 57 600 долларов в год. Если вы рассчитываете на $50k из социального обеспечения, то вам нужно, чтобы ваши сбережения генерировали только $100k в год. Это снижает вашу целевую сумму до 2,5 миллиона долларов. Огромная разница.

Затем вас бьет по лицу налоговая нагрузка. Та $150k жизнь, которую вы хотите? Это деньги после уплаты налогов. Если вы снимаете деньги с традиционных 401(k) и IRA, вы платите налог на доходы с этих снятий. При эффективной ставке налога 20% вам нужно фактически снять около 187 500 долларов, чтобы получить чистыми 150 000. Учитывая социальное обеспечение и пересчитав все заново, вам снова нужно примерно 3,4 миллиона долларов.

Но тут становится интересно. Roth-счета меняют все. Деньги выводятся без налогов. Если половина вашего портфеля в Roth, а половина в традиционных счетах, вы можете структурировать снятия гораздо эффективнее. В итоге вам, возможно, хватит всего около 3 миллионов вместо 3,4 миллиона.

Одна вещь, которую я постоянно вижу, что люди недооценивают: здравоохранение до Medicare. Если вы выходите на пенсию в 60 лет, частная страховка стоит от 1500 до 2000 долларов в месяц на человека. Для пары это $50k до $75k в год за пять лет до вступления Medicare. Это жестко, если не подготовиться заранее.

Так какой реальный показатель? Всё зависит от вашей ситуации. Если у вас есть приличное социальное обеспечение, хорошее налоговое планирование и хорошее здоровье, 2,5 миллиона долларов может хватить. Но большинству стоит ориентироваться на 3–3,5 миллиона, чтобы учесть налоги, пробелы в здравоохранении и инфляцию. Если хотите спокойно спать по ночам с реальным запасом на падения рынка, $4 миллион дает вам серьезную гибкость.

Главное: выйти на пенсию с 150 тысячами в год реально, но для этого нужно гораздо больше, чем просто умножить $150k на ожидаемую продолжительность жизни. Ваша ситуация с социальным обеспечением, налоговая стратегия и наличие Roth-счетов — все это очень важно. Самая реалистичная цель для такого образа жизни? Где-то между 3 и 3,5 миллиона долларов.