Заметил, что много людей спрашивают о стратегии HSA по мере приближения налогового сезона, и честно говоря, вопрос о том, стоит ли максимально использовать свой HSA, — это вопрос, который гораздо больше людей должны задавать себе.

Вот что большинство людей полностью упускают о счетах сбережений на здоровье. Ваш HSA — это не просто какой-то базовый накопительный счет для медицинских расходов. Если правильно его настроить, это на самом деле один из самых мощных пенсионных счетов, к которым у большинства есть доступ. Эми Спёрлинг, которая управляет платформой по управлению льготами, выразила это идеально: HSA — это не как гибкие расходы, которые нужно потратить или потерять. Вам не обязательно тратить деньги до конца года. Вместо этого, если ваши финансы позволяют, вам стоит максимально пополнять его и инвестировать.

Настоящий мощный ход? Тройное налоговое преимущество. Ваши взносы налогово вычитаемы, деньги растут без налогов, и вы можете снимать их без налогов на медицинские расходы. Это лучше, чем то, что вы получаете с традиционными пенсионными счетами. Большинство людей этого не осознают.

Теперь, чтобы действительно внести вклад, вам нужно быть на плане с высоким вычетом. В 2026 году физические лица могут вносить до 4150 долларов, а семьи — до 8300 долларов. Требования к вычету — от 1600 до 8050 долларов для физических лиц и от 3200 до 16100 долларов для семей. Всё больше компаний предлагают такие HDHP, потому что они дешевле, чем традиционные HMO и PPO планы, так что шансы соответствовать требованиям довольно хорошие.

Если вы не уверены, подходите ли вы, просто спросите в отделе кадров. Они смогут объяснить, какие у вас есть варианты.

Когда вы уже в системе, вот как максимально использовать ее. Во-первых, инвестируйте деньги. Только около 12% владельцев HSA действительно инвестируют свой баланс, что означает, что большинство оставляют на столе серьезный потенциал роста. Вы уже опережаете большинство просто тем, что решили инвестировать.

Во-вторых, не трогайте его, если можете помочь. Это самая сложная часть. Если вы можете покрыть медицинские расходы из своих средств, оставьте HSA в покое. Пусть он накапливается и растет. Чем дольше он сидит и растет, тем мощнее становится.

В-третьих, сохраняйте чеки на все. И я имею в виду все. Плановые осмотры, прививки, программы по снижению веса, скрининговые услуги, даже программы по отказу от табака. Вы можете получить возмещение за квалифицированные медицинские расходы за прошлые годы, даже если сейчас подаете заявку на возмещение. Сохраняйте их в цифровом виде, если хотите, но храните.

Одна вещь, которую люди не осознают: вы можете продолжать вносить вклад до налогового дня следующего года. Так что, если вы хотите максимально заполнить свой счет, но не достигли лимита через удержания из зарплаты, у вас есть время до 15 апреля 2026 года, чтобы внести деньги напрямую. Вы все равно получите налоговые преимущества при подаче налоговой декларации.

Если вы хотите догнать или компенсировать разницу, вы можете сделать банковский перевод прямо на ваш HSA. Те же налоговые преимущества применимы.

Стратегия, которая действительно работает? Максимизируйте его каждый год, если можете. Не тратьте его на текущие медицинские расходы, если это не абсолютно необходимо. Пусть он растет. Относитесь к нему как к пенсионному счету, которым он на самом деле является. За десятилетия это налогово свободное накопление превращается во что-то серьезное. Большинство людей этого не замечают.