Только что посмотрел данные Федеральной резервной системы о финансах домашних хозяйств, и это очень поразительно, насколько по-разному накапливается богатство в зависимости от вашего возраста.

Итак, вот что касается чистого капитала — это в основном ваш финансовый отчет. Вы складываете все, что у вас есть (наличные деньги, инвестиции, недвижимость и т.д.) и вычитаете то, что вы должны (ипотеки, кредиты, долги). Чем больше разница, тем лучше у вас дела. Простая математика, но именно выполнение отделяет людей.

Федрезерв проводит опросы американских домашних хозяйств каждые несколько лет, чтобы понять, что на самом деле происходит с их деньгами. Согласно их последним данным за конец 2022 года, чтобы попасть в топ-5% всех домашних хозяйств, вам нужно иметь около $3,8 миллиона чистого капитала. Но здесь становится интересно — максимальные значения чистого капитала по возрастам показывают огромные различия.

Молодые люди (18-29) нужны всего лишь около $416k чтобы попасть в топ-5% своей возрастной группы. Перейдя в тридцатые, это уже $1,1 млн. Затем рост ускоряется — к сорока годам у вас уже $2,55 млн, а к 50-59 — вам нужно $5M просто чтобы быть в топ-5%. Люди в возрасте 60+ достигают $6,68 млн, что является пиком. После этого показатель фактически снижается, потому что люди начинают тратить свои пенсионные сбережения.

Что действительно показывает важность — это доход. Топ-доходы в их 20-х зарабатывают около $157k в год. Это число растет до $293k в тридцатые, достигает пика около $599k в 50-х, а затем снижается к $350k к 70+ годам. Это логично, потому что источники дохода меняются — молодые в основном зарабатывают зарплату, а пожилые используют социальное обеспечение и пенсионные счета.

Вот что интересно: только около 32% топ-доходов в их 20-х действительно имеют соответствующий чистый капитал. Даже если вы зарабатываете серьезные деньги, это не автоматически означает наличие серьезного богатства. Нужно действительно копить и инвестировать. Этот показатель улучшается с возрастом — достигает около 50% к 40 годам, а затем становится еще лучше у людей 50 и старше.

Настоящая закономерность, которую я вижу, — это то, что в 40-х и 50-х годах богатство действительно растет за счет сложных процентов. Вы зарабатываете максимальный доход, у вас есть время на создание инвестиций, и сложный рост работает в вашу пользу. Чистый капитал в топ-2% по возрастам показывает, что именно в этот период большинство людей делает свои богатства.

Урок? Высокий доход помогает, но это не вся история. Важно разница между тем, что вы зарабатываете, и тем, что тратите. Постоянное сбережение и инвестирование — даже в простые индексные фонды — действительно создают богатство со временем. Большинство богатых домашних хозяйств держат свои деньги в пенсионных и инвестиционных счетах, а не просто лежат наличными.

Если у вас не хватает богатства, хорошая новость — постоянное сбережение превосходит высокий доход в любом случае. Начинайте рано, инвестируйте регулярно, сокращайте расходы. Вот настоящая формула.