Итак, я недавно изучал, что такое MYGA аннуитет, и честно говоря, он намного проще, чем большинство других продуктов аннуитета. В основном, мультигодовой гарантированный аннуитет работает как усиленная депозитная сертификат — вы вкладываете единовременную сумму (обычно от 5 000 до $2 миллиона ), и страховая компания фиксирует процентную ставку на определённый срок, обычно 3, 5 или 7 лет.

Преимущество довольно очевидно. Вы получаете гарантированные доходы без рыночных рисков, что очень важно для людей, планирующих пенсию. Проценты, которые вы зарабатываете, откладываются на налогообложение до тех пор, пока не начнёте снимать деньги, так что это ещё один плюс. Интересно, что MYGA начинают набирать серьёзную популярность. В третьем квартале 2022 года продажи достигли 27,4 миллиарда долларов, увеличившись на 4,7% по сравнению с предыдущим кварталом и на 138% по сравнению с прошлым годом. Люди явно начинают обращать внимание на эти продукты.

Кто вообще покупает такие вещи? В основном пенсионеры 60 лет и старше, ищущие стабильный доход. В большинстве случаев можно купить аннуитет до 85 лет. Причина, по которой он привлекателен для пожилых инвесторов, проста — отсутствует волатильность фондового рынка, нет угадываний, только предсказуемые доходы. Это хороший способ диверсифицировать пенсионный портфель, когда нужна стабильность.

Вот что большинство людей не знает о MYGA — у вас есть бесплатный период ознакомления, обычно 10 дней или больше, в течение которого вы можете полностью отказаться и вернуть свои деньги. Без штрафов, без вопросов. Это действительно удобно для потребителей.

По сравнению с депозитными сертификатами, мультигодовой гарантированный аннуитет обычно предлагает чуть более выгодные ставки. Например, 5-летний MYGA может иметь ставку 5,2%, тогда как 5-летний депозитный сертификат — 4,5% годовых. Кроме того, с MYGA иногда можно снимать деньги без штрафов, тогда как с депозитами обычно взимают плату за досрочное снятие.

Одно из важных моментов — рыночная корректировка стоимости. Если вы снимаете деньги, когда ставки значительно изменились, сумма вашего снятия может увеличиться или уменьшиться в зависимости от изменений ставок. Это не критично, просто нужно знать перед подписанием.

Когда ваш гарантийный период заканчивается, у вас есть выбор. Можно перевести средства в новый MYGA с актуальными ставками, преобразовать его в обычный аннуитет с выплатами, автоматически конвертировать в новый контракт или просто продлить по текущей ставке.

С налоговой точки зрения важно, с какого счета вы финансируете — с налогового или после налогового. Средства с налогового счета облагаются налогом при снятии. После налоговые деньги облагаются налогом только на заработанные проценты. Перед принятием решения лучше проконсультироваться с бухгалтером.

Если вы рассматриваете возможность приобретения MYGA, Национальная ассоциация страховых комиссаров рекомендует внимательно читать условия по ставкам и срокам роста, понимать налоговые нюансы, использовать бесплатный период для тест-драйва, следить за сборами за досрочное снятие, если потребуется, и, конечно, избегать сомнительных сделок. Риск мошенничества в сфере аннуитетов действительно есть, поэтому делайте домашнюю работу.