Как цифровые банки обгоняют традиционный банкинг в Африке

Бернар Гартей — главный инвестор в Norrsken22, венчурной компании, предоставляющей местный капитал для будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковское дело в Африке претерпело огромные изменения за последние десятилетия, с повышенной стабильностью, регулированием и глобализацией, вызывающими тектонические сдвиги. Тем не менее, осуществление платежа остается медленным и дорогим. Из-за этого трения Африка оставалась относительно изолированной от мировой экономики, либо как рабочая сила, либо как торговый партнер. В результате многие повседневные транзакции на континенте все еще происходят вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Обеспечение платежей — ключ к тому, чтобы африканцы могли присоединиться к мировой экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и дешево. Континенту нужен платежный сервис XXI века, но вместо того чтобы пытаться улучшить существующие банки, люди все чаще обращаются к цифровым банкам и получают преимущества от пропуска институциональных финансов. Вот почему:

Чтобы обойти доллар США и держать транзакции на континенте

Сегодня в Африке доллар США все еще является необходимой сторонней валютой для осуществления платежей. Транзакции сначала должны быть конвертированы в доллары, что вызывает высокий спрос на доллар для импорта товаров и услуг, что ведет к девальвации местных валют.

В результате, Африка все еще торгует с остальным миром больше, чем внутри себя. Поскольку торговля происходит, когда платежи могут быть легко осуществлены, местная торговля не развивается так быстро, и одной из самых больших нерешенных проблем остается обеспечение платежей в рамках местных валют. Например, Лагос — всего час полета от Аккры, но банковские транзакции между этими двумя центрами все еще занимают пару дней.

Цифровые платежные платформы предлагают способ обхода USD и осуществления транзакций напрямую между африканскими валютами. Это снижает спрос на USD, что особенно важно для стран с торговыми дефицитами. В результате много обсуждений о помощи Африке торговать внутри континента, создавая африканскую зону свободной торговли — аналог ЕС — которая создает зону свободной торговли для перемещения товаров и услуг. Цифровые платежи позволяют осуществлять внутриафриканские транзакции так, как это сложно сделать с помощью традиционных банков.

Мобильный банкинг обеспечивает контроль над финансами

Сейчас проникновение мобильных телефонов в Африке превышает показатели Запада — по данным Всемирного банка и Африканского банка развития, на континенте насчитывается 650 миллионов мобильных пользователей, больше, чем в Европе или США. Частично благодаря растущему технологически подкованному молодому населению, мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев контролировать свои финансы.

Это связано с простотой доступа. Каждый может пойти в местный магазин на столе, где его легко зарегистрируют по номеру телефона и национальному удостоверению личности, а его телефон станет его банком. В результате, внедрение мобильных денег было массовым.

Например, в Гане и во многих странах Западной Африки уровень использования мобильных денег в два раза выше, чем у традиционных банковских счетов. Что еще больше расширит возможности — это когда мобильные сети начнут работать по всему миру. Люди смогут оплачивать счета, а компании — приобретать товары и услуги для ведения бизнеса.

Мобильный банкинг также открывает доступ к международным платежам. Глобальные сотрудники могут получать зарплату прямо на свои мобильные счета из любой точки мира, что означает не только зарплаты, но и участие в глобальной платежной экосистеме. Это помогает не только сотрудникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от международных клиентов.

Уменьшение трения при переводах

Цифровой банкинг также дает возможность пользователям получать входящие переводы. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, избегая потерь из-за комиссий традиционных банков. Это значительно улучшает повседневную жизнь, помогая семьям оплачивать образование и повседневные расходы. Самыми активными в валютных операциях являются группы в WhatsApp — где пользователи могут даже не знать друг друга, но все равно используют более эффективный канал, чем традиционный банк.

Проблема регулирования

Что банки делали лучше всего — это управление регулированием. Регулирование обычно поддерживает банки, и хотя финтех — это совершенно новая сфера, регулирование может не успевать за новыми технологиями. Но с ростом цифровых банков появляется огромная возможность адаптироваться и сделать платежи безопаснее и надежнее, чем когда-либо прежде.

Сейчас нет глобальных систем для проверки личности, и в особенности в Африке ситуация очень фрагментирована, сильно завися от физических документов. С внедрением ИИ в проверки KYC, цифровые банки смогут точно и быстро выявлять мошеннические документы, исключая посредников и снижая издержки. Эти API дешевле и эффективнее, чем любые традиционные банки, что еще раз подтверждает, что цифровые банки делают скачок вперед по сравнению со своими предшественниками.

Бизнес-возможности

Развитие онлайн-банкинга создает благодатную почву для бизнеса на континенте.** Международные цифровые банки, такие как Revolut и Monzo, еще не вышли на африканский рынок**, поэтому у африканских решений есть шанс захватить этот сегмент.

Существует еще огромный неиспользованный рынок, и нас вдохновляют новые технологии, делающие эти транзакции беспрепятственными, прозрачными и безопасными.