Германия планирует полностью отказаться от чеков к 2027 году

Германия прощается с бумажными чеками. Когда-то они были неотъемлемой частью повседневных платежей, но сейчас чеки практически устарели, и правительство планирует полностью отказаться от них к концу 2027 года — это взгляд на мир без чеков, который развивается в США.

Отчет Библиотеки Конгресса подчеркивает, насколько далеко зашли Германия: сейчас чеки составляют всего 0,01% безналичных платежей. В 2007 году ежегодно обрабатывалось более 75 миллионов чеков; к 2024 году эта цифра снизилась до 2 миллионов.

В ответ на такой резкий спад Бундесбанк, центральный банк Германии, объявил о прекращении работы технической инфраструктуры для автоматизированной межбанковской обработки чеков, оставляя чеки только для редких, исключительных случаев.

Альтернативные методы платежей

Что стало причиной исчезновения бумажных чеков? Не кредитные карты, которые никогда не были особенно популярны в Германии. По данным Statista, в 2023 году в обращении находилось всего 6,58 миллиона кредитных карт, тогда как дебетовых — 143 миллиона.

Использование наличных также остается популярным в Германии, хотя и оно сокращается. В 2008 году Бундесбанк установил, что наличные использовались в 82,5% всех транзакций. К 2023 году эта доля снизилась примерно до половины всех платежей.

Вместо этого Бундесбанк объясняет сдвиг увеличением использования альтернативных методов платежей — прежде всего, переводов в реальном времени в рамках SEPA (Единая зона платежей в евро). В 2024 году в Германии было сделано около 335 миллионов мгновенных переводов SEPA. В то же время немецкое правительство активно ликвидирует инфраструктуру обработки чеков, а для платежных сервис-провайдеров в ЕС стало обязательным предлагать мгновенные переводы SEPA.

Как и в США, государственные услуги в Германии также отказались от выпуска бумажных чеков. Федеральное агентство по трудоустройству недавно внедрило предоплаченные SocialCards для выплаты пособий гражданам без банковского счета, заменив ранее выдаваемые государственные чеки.

Аналогичные шаги в США

США могут рассматривать Германию как модель при переходе от бумажных чеков. Согласно данным Федерального резервного банка Атланты, с 2015 по 2024 год доля чековых платежей снизилась с 6% до 2,5% от потребительских транзакций.

Этот спад предшествовал решению федерального правительства — с 30 сентября прекратить выпуск чеков для налоговых возвратов и других платежей, что только ускорит их исчезновение. Некоторые государственные агентства, такие как FEMA, уже начали осуществлять выплаты через альтернативные системы, такие как FedNow.