Fermsy

FIZ AS CONTAS DO MEU "BOM EMPREGO" E NÃO CONSIGO DEIXAR DE PENSAR NISTO.
Salário de $82,000. Licença de enfermagem. Dez anos de estudos e certificações para chegar aqui.
Depois de impostos, 401k e seguro de saúde: $4,650 líquidos.
Renda: $1,900. Carro: $420. Empréstimos estudantis: $480. Seguro: $210.
Isso dá $3,010 antes de ter comido uma única refeição.
Restam $1,640, e trabalho em turnos de 12 horas que regularmente se transformam em 14.
Não consegui simplesmente "um emprego".
Consegui uma licença. Uma certificação. Uma especialidade. Uma década da minha vida.
As mesmas contas que alguém se

Fui eu o idiota por dizer ao meu irmão que não vou dividir com ele a dívida médica do nosso pai depois de ele morrer?
O património do nosso pai é basicamente zero. 40.000 $ de dívida médica, um carro que vale 6.000 $, e nenhuma casa.
O meu irmão quer que «dividamos a diferença» e que cada um pague 15.000 $ do próprio bolso para saldar a dívida do nosso pai junto das cobranças antes de o processo de sucessão terminar.
Eu disse-lhe que, na maioria dos estados, a dívida médica geralmente morre com a pessoa e que o património paga o que puder com os seus bens, e é tudo. Não somos legalmente respon

Irmã: "A mãe precisa de um auxiliar de cuidados domiciliários. 4.800 $ por mês. Dividimos por três, são 1.600 $ para cada um."
Eu: "Não tenho 1.600 $ disponíveis todos os meses. Tenho dois filhos na creche."
Irmã: "Então, o quê? Deixamo-la simplesmente ir para uma instituição?"
Eu: "Não disse isso. Disse que não consigo pagar 1.600 $."
Irmã: "Sou eu que estou a tratar de toda a coordenação. O mínimo que podes fazer é pagar a tua parte."
Eu: "Nunca disse que não ajudaria. Disse que não consigo ajudar com esse valor."
Irmã: "Então qual é o teu valor?"
Eu: "400 $. Talvez 500 $ se cortar algumas d

O meu irmão quer que sejamos fiadores de um empréstimo de 45 000 $ para que o filho dele possa terminar o curso sem contrair empréstimos privados a 12%.
Tenho 44 anos, ele tem 47. Cada um de nós tem cerca de 30 000 $ poupados e não temos outras dívidas.
Falta um ano ao filho dele. Sem a fiança, terá de contrair empréstimos privados predatórios ou desistir a um semestre de concluir o curso.
O meu irmão diz: «Tivemos ajuda para começar. Como podemos simplesmente deixá-lo assumir uma dívida que o seguirá durante 20 anos, quando poderíamos impedi-lo?»
Eu percebo isso.
Mas continuo a pensar no que

Sinceramente, aos 35 anos, o que me impede de simplesmente deixar os meus empréstimos estudantis entrarem em incumprimento?
A minha avaliação de crédito já está arruinada por uma dívida médica que não consegui pagar.
De qualquer forma, nunca vou conseguir aprovação para um crédito hipotecário com estas taxas.
A penhora salarial está limitada a cerca de 15% a nível federal e a menos do que aquilo que um reembolso “responsável” já me retira todos os meses.
Pelo menos assim deixo de pagar juros sobre um montante que, de qualquer forma, nunca estava a diminuir.

Pago 2.400 $ por mês de renda.
O meu senhorio exige que eu tenha um seguro para inquilinos, além disso.
São 28.800 $ por ano antes de ser proprietário de um único pé quadrado do lugar pelo qual estou a pagar.
Depois, há uma “taxa de saída” de 500 $, independentemente do estado em que o deixo.
Eu não estou a arrendar uma casa.
Estou a ser cobrado antecipadamente pelo privilégio de acabar por sair sem nada.

40 000 $ em empréstimos estudantis.
Com uma taxa de juro de 7,1% e um plano de reembolso padrão de 20 anos, paga 312,53 $ por mês.
Total reembolsado ao longo de 20 anos: 75 006,03 $.
O empréstimo de 40 000 $ custou-lhe 75 006,03 $. São 35 006,03 $ só em juros, quase o montante total do empréstimo original, novamente.
Os empréstimos estudantis federais são concedidos com dinheiro que o governo contrai ou com a autoridade que cria para emprestar, a um custo real essencialmente nulo para o credor.
Se os estudantes tivessem de pagar antecipadamente as propinas em dinheiro, os preços teriam de baix

A minha mãe baby boomer disse-me para comprar uma casa assim que pudesse pagar a entrada.
Conselho clássico, por isso fiz as contas.
A entrada dela em 1987, numa casa de $72,000, foi de $7,200. Em dinheiro de hoje, isso corresponde aproximadamente a $20,000.
A minha entrada numa casa inicial de $410,000 seria de $82,000.
Ela poupou um valor mais pequeno, com um salário mais baixo e em menos tempo, do que aquele de que eu precisaria apenas para conseguir entrar pela porta.
Mas essa nem sequer é a pior parte.
A taxa da hipoteca dela era de 9%, mas numa casa que custava 5x o seu salário. A minha

"compra usado", disseram.
por isso, eis um carro usado em 2026:
preço médio de um carro usado: $30,200
empréstimo automóvel usado médio: $529/mês a 11% TAEG
prazo médio do empréstimo: 65 meses
entretanto, um carro novo em 2010 custava cerca de $28,000, financiado a metade dessa taxa de juro.
por isso, a "opção económica" de hoje custa aproximadamente o mesmo que um carro acabado de sair do stand há 15 anos, só que já tem 100k milhas e traz incorporados os problemas de outra pessoa.
"compra usado" era um conselho sólido.
morreu algures por volta de 2022 e ninguém atualizou o guião.

"compra usado", diziam.
por isso, eis um carro usado em 2026:
preço médio de um carro usado: $30,200
empréstimo médio para um carro usado: $529/mês a 11% TAE
prazo médio do empréstimo: 65 meses
entretanto, um carro novo em 2010 custava cerca de $28,000, financiado a metade dessa taxa de juro.
por isso, a "opção económica" de hoje custa aproximadamente o mesmo que um carro acabado de sair do stand há 15 anos, só que já tem 100 mil milhas e traz consigo os problemas do proprietário anterior.
"compra usado" era um conselho sólido.
deixou de o ser algures por volta de 2022 e ninguém atualizou o gu

Ninguém está a prosperar neste momento.
A renda leva 40% do salário médio antes de qualquer outra coisa ser paga.
Uma emergência de $400 levaria 37% dos americanos à ruptura financeira.
Só os juros dos empréstimos estudantis consomem $200-300 por mês para milhões de pessoas, antes de um único dólar tocar no capital.
O seguro de saúde fica mais caro e cobre menos todos os anos.
Os salários aumentaram 18% desde 1979. A produtividade aumentou 64%. A diferença não desapareceu.
E, de alguma forma, toda a gente continua a picar o ponto.
Continua a ser pai ou mãe. Continua a pagar o que pode. Continu

As empresas começaram a chamar aos trabalhadores «prestadores de serviços independentes» na década de 2010.
Diziam que era mais flexibilidade. Ser o seu próprio chefe. Trabalhar quando quisesse.
O que não diziam:
Sem seguro de saúde. Sem dias de baixa pagos. Sem subsídio de desemprego se amanhã reduzissem as suas horas a zero. Sem horas extraordinárias, independentemente de quantas horas trabalhasse efetivamente.
Antes: o empregador pagava metade dos seus impostos sobre o trabalho, cobria o seu seguro e dava-lhe um horário em torno do qual podia planear a sua vida.
Depois: paga sozin

O meu tio começou na empresa dele em 1988.
Salário inicial: 28 000 $.
Bilhete de cinema: 4,00 $.
Renda: 400 $.
Comprou a primeira casa em 1991.
Eu comecei na minha empresa em 2021.
Salário inicial: 52 000 $.
Bilhete de cinema: 14,00 $.
A minha renda: 1 650 $.
Nunca estive sequer perto de conseguir dar uma entrada.
Ele ganhava mais 24 000 $ do que custava um bilhete de cinema, 7 000 vezes.
Eu ganho 52 000 $, o que dá para comprar um bilhete de cinema cerca de 3 700 vezes, e a renda absorve quase tudo antes de eu ver um cêntimo.
O mesmo esforço. As mesmas semanas de 40 ho

O meu primo tem 23 anos e não foi para a universidade; optou por uma profissão técnica.
Não tem dívidas, ganha $71k por ano a gerir a sua própria pequena equipa de eletricistas e ainda vive em casa, praticamente sem despesas.
Acabou de financiar um leasing de 1.200 $/mês de uma carrinha que ele “precisava para o trabalho” e cujo banco traseiro usou duas vezes.
Nunca lho diria na cara, mas, meu Deus, só essa prestação poderia ter constituído o dinheiro para a entrada de uma casa em 18 meses 😬

O meu anel de noivado custou cerca de 6.500 $.
Podia ter investido esses 6.500 $ num fundo de índice, com uma rendibilidade média de 7% ao ano.
Ao longo de 20 anos, isso daria aproximadamente 25.000 $, simplesmente a capitalizar.
Um anel não capitaliza. Fica numa caixa ou num dedo e, se alguma coisa acontecer, vale o que uma casa de penhores estiver disposta a oferecer nesse dia, geralmente uma fração do preço de retalho.
Por isso, talvez um anel não seja um «símbolo de investimento» em qualquer sentido financeiro.
Talvez seja simplesmente a única compra em que perguntar «é esta a decisão mais

O meu vizinho disse-me que o filho vai abandonar o mestrado.
Propinas e taxas: $34,000 por ano.
Os empréstimos federais cobrem $20,500 desse valor, com um limite fixado por lei. Os restantes $13,500 têm de vir das poupanças, de um empréstimo privado ou de trabalho enquanto frequenta o curso a tempo inteiro.
Fez as contas para concluir o curso: mais dois anos, outros $27,000 em empréstimos privados, para além dos $41,000 de dívida da licenciatura, a taxas superiores a 8%, uma vez que os empréstimos privados não são subsidiados.
Salário inicial na sua área: $58,000.
Prestação mensal do

40,3% dos proprietários de habitação nos EUA são agora donos das suas casas por inteiro. Máximo histórico.
64% dos proprietários com mais de 65 anos já não têm qualquer hipoteca.
Os seus filhos não vão herdar uma casa com prestações. Vão herdar um ativo totalmente pago e livre de encargos, enquanto eles próprios continuam a arrendar durante esse período.
Não haverá um crash imobiliário que resolva isto.
Haverá apenas dois tipos de pessoas: as que herdam uma casa e as que passam os seus 40 anos a tentar poupar para comprar uma.

A MINHA PRIMA TEM 31 ANOS E GANHA 95 MIL DÓLARES.
Não tem dívidas. Não tem saldo no cartão de crédito. Já não tem empréstimos estudantis, pagou-os aos 28 anos.
Tem $40K poupados para um casamento, e está a adiá-lo. Não porque não queira casar. Mas porque, atualmente, um casamento custa, em média, 33 000 dólares, e isso é antes de alguém confirmar presença com “acompanhante”.
33 000 dólares é mais do que ganhou no primeiro ano depois de sair da faculdade. Por um dia.
Ganha bem. É responsável. Tem poupado desde o noivado. E, mesmo assim, continua a sentir que não consegue pagar o seu próprio cas

Vi alguém fazer as contas sobre vender o carro e ficar antes com os juros.
28 000 $ numa conta poupança superam um carro que se desvaloriza numa folha de cálculo.
Mas uma folha de cálculo não leva comida quente a uma festa sem que arrefeça em três autocarros.
Não vai buscar o seu filho às 21h.
Não transporta presentes de Natal com formas que não cabem debaixo do braço.
Não leva uma mesa, uma impressora e seis caixas entre o escritório e casa numa só viagem.
Não transporta cobertura vegetal, nem um cão, nem nada mais pesado do que aquilo que cabe em duas mãos.
Os 1 260 $ anuais em juros são rea