Fermsy

A minha mãe tinha um negócio avaliado em $2.3M.
Vendeu-o.
Investiu $2.3M numa carteira diversificada com uma média de 8% ao ano.
$184K por ano, mais do que o negócio alguma vez lhe pagou depois das despesas e dores de cabeça.
Os $2.3M continuam lá, a crescer, sem salários para pagar, sem chamadas às 2 da manhã, sem risco.
O sonho não era ser dona do negócio.
Era ser dona da saída.

"Os boomers destruíram a economia por nós"
Um jovem aleatório de 26 anos:
•Mudou de emprego duas vezes em 3 anos e negociou um aumento combinado de $31k ao fazê-lo
•Aprendeu a programar com tutoriais gratuitos no YouTube e agora ganha $2k/mês como freelancer em paralelo
•Abriu uma Roth IRA aos 22 anos e já tem $14k lá, através de $200/mês
•Negociou trabalho remoto e poupa $400/mês por nunca ter de se deslocar
•Continua a queixar-se de que o sistema está viciado, apesar de não fazer nada do que o avô teve de fazer

A residência assistida do meu tio foi comprada por uma empresa de private equity no ano passado.
A mensalidade passou de 3.800 para 6.200. A proporção entre funcionários e residentes foi quase reduzida para metade: os mesmos funcionários, apenas a cobrir o dobro dos quartos.
Quando a filha dele perguntou sobre o aumento, recebeu uma carta sobre «investimentos em infraestruturas de cuidados melhoradas». A sala de refeições continua a servir a mesma comida. Os corredores continuam sem ser pintados desde 2019.
O que aconteceu, na realidade: os novos proprietários endividaram a residência para fin

PERGUNTA: quando é que os cuidados urgentes deixaram de ser «urgentes» e passaram a ser uma forma de extorsão?
A clínica de cuidados urgentes da minha mãe — aquela a que ela recorre há uma década e que foi comprada por uma rede financiada por capital privado há dois anos.
Inicialmente, eram os mesmos médicos. O mesmo edifício.
Depois começaram as mudanças:
A taxa da consulta passou de $120 para $275, com uma «taxa de instalações» cobrada separadamente da taxa do médico.
Os tempos de espera triplicaram, porque reduziram o pessoal no local e centralizaram as marcações através de um centro de ate

Ensinaram-nos que o sucesso significa:
Comprar a tua própria casa.
Obter o teu próprio crédito hipotecário.
Pagar as tuas próprias contas.
Criar os teus próprios filhos.
Reformar-te por tua conta.
Entretanto, várias pessoas da mesma família podem estar a pagar milhares todos os meses por casas separadas, serviços separados e tudo separado.
E se a próxima geração deixasse de pensar:
“O que é meu?”
E começasse a perguntar:
“O que poderíamos construir juntos?”
Nem todas as famílias podem viver juntas.
Mas a ideia de juntar recursos não é descabida.
Especialmente quando a habitação é uma das maior

Acabei de receber a renovação do seguro da minha casa.
8.400 $ por ano.
A casa está paga. Não há nenhum credor hipotecário a exigir o seguro. Pago tudo isto do meu próprio bolso, todos os anos, apenas para manter a opção de reconstruir a casa se alguma coisa acontecer.
Percebo que o seguro tem de cobrir riscos reais. Mas ver 700 $ por mês a sair da minha conta por uma apólice que nunca utilizei, numa casa que já é totalmente minha, parece menos proteção e mais uma renda que nunca posso deixar de pagar.
Os idosos com rendimentos fixos não deveriam ter de escolher entre a cobertura do seguro e o

PODE ALGUÉM EXPLICAR POR QUE RAZÃO O MEU PLANO DE SAÚDE «BLOQUEADO» CONTINUA A FICAR MAIS CARO?
Inscrevi-me no plano há dois anos.
O mesmo empregador. O mesmo nível. A mesma rede.
Prémio do ano 1: $280/mês.
Fiz tudo bem — mantive-me dentro da rede, fiz o meu check-up anual e não tive despesas além dos cuidados de rotina.
Renovação do ano 2: o prémio sobe para $365/mês. «Aumento do custo dos cuidados de saúde.»
Renovação do ano 3, esta semana: $460/mês. O mesmo motivo, um valor diferente.
O mesmo plano.
A mesma cobertura.
A mesma pessoa, a usá-lo muito pouco.
Só que agora custa mais $2,160 por

A minha prima comprou o seu apartamento em 2020 por $240,000.
A prestação da hipoteca dela: $1,010/mês a 3.1%.
A unidade idêntica dois pisos acima acabou de ser vendida por $385,000.
A prestação do comprador: $2,650/mês a 6.9%.
Mesmo edifício. Mesma planta. Mesmas quotas de condomínio.
Uma pessoa tem uma vantagem de $1,640 por mês antes de qualquer uma delas gastar um dólar em compras de supermercado.
Essa diferença não vai desaparecer. É por isso que os vizinhos dela não estão a pôr os apartamentos à venda e por que razão o novo comprador vai sentir o peso desta decisão durante os próximos 30

Chamei um canalizador por causa do que pensei ser um entupimento simples. Ele entra, olha para o problema durante dois minutos, resolve-o e entrega-me uma conta de $385.
Perguntei-lhe porque é que uma reparação de dois minutos custava tanto.
"A carrinha é uma caixa de ferramentas sobre rodas. Custa $60,000 ter tudo devidamente equipado. O seguro de responsabilidade civil custa-me $2,200 por mês, porque uma única indemnização por uma inundação grave pode levar um profissional por conta própria à falência. Licenciamento, horas de formação contínua todos os anos e combustível só para chegar aqui.

ISTO É SILENCIOSAMENTE INSANO E NINGUÉM ESTÁ A FALAR SOBRE ISTO…
Taxa média atual de um novo empréstimo automóvel: 9,8%, segundo a Edmunds.
Num empréstimo de $41,000, isso corresponde a uma prestação de aproximadamente $857/mês durante 72 meses.
À média de 2021, de 4,1%, o mesmo empréstimo custaria cerca de $650/mês.
São $2,484 EXTRA por ano, por um carro que vale menos do que aquilo que deve por ele no momento em que sai do stand.
Ninguém fez um orçamento a contar que o financiamento custasse mais do que a desvalorização.

costumava achar que os empreiteiros cobravam preços absurdos.
depois comecei realmente a analisar quanto custa gerir um negócio de empreitadas.
o camião não é gratuito.
as ferramentas não são gratuitas.
o seguro não é gratuito.
o combustível não é gratuito.
as licenças não são gratuitas.
os funcionários não são gratuitos.
e também não são gratuitas as horas passadas a fazer orçamentos, a deslocar-se entre trabalhos, a comprar materiais, a atender chamadas e a lidar com erros.
por isso, quando alguém cobra $800 por um trabalho que demora 3 horas, isso não significa que esteja a ganhar $267 por

O meu vizinho trabalha $140k como gestor de produto. Queixou-se na festa do bairro de que está "a um salário do desastre".
O seu mês, na realidade:
• Smoothie proteico de $6 do café do ginásio boutique, 5 dias por semana
• Leasing de $920/mês de um SUV novo em folha
• Apartamento de dois quartos por $3,200/mês, com porteiro
• DoorDash para o jantar na maioria das noites, "demasiado cansada para cozinhar"
Disse-me diretamente: "$140k mal dá para cobrir o essencial hoje em dia. A classe média está a desaparecer."
Não o disse na festa, mas digo-o aqui:
Não tem um problema de rendimento. Tem um pa

37% dos pais com mais de 60 anos deram dinheiro aos filhos adultos no último ano, numa média de 7.000 $ por pessoa, recorrendo muitas vezes às poupanças para a reforma para o fazer.
O meu pai é um deles. Deu 15.000 $ à minha irmã para comprar um carro, depois de o dela ter ficado destruído e a indemnização do seguro não ter sido suficiente para comprar outro.
Não me perguntou se era uma decisão sensata. Não consultou um assessor. Limitou-se a dizer: «O que era suposto eu fazer, deixá-la ir a pé para o trabalho?»
Tem 64 anos. Esses 15.000 $ deveriam corresponder a dois anos de levantamentos da

REGISTO DO EMPRÉSTIMO ESTUDANTIL, AO FIM DE 11 ANOS:
2013: Empréstimo de $32,000
2014-2024: Pagamento de $420/mês × 132 meses = $55,440
2024: Saldo atual = $28,900
Capital efetivamente reembolsado: $3,100
"Comissões pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado": $52,340
A este ritmo, o pagamento integral exige mais 68 meses de prestações.
Custo total ao longo da vida de um empréstimo de $32,000: aproximadamente $83,000.
Não estou a pedir compaixão. Estou a pedir que alguém explique que serviço custa mais $51,000 do que aquilo que vale.

Com empréstimos automóveis a 7% para um ativo que se desvaloriza, está a garantir ao banco um retorno que o próprio carro nunca chegará perto de gerar, e eles podem simplesmente retomar o carro se falhar um pagamento.
É bastante absurdo quando pensamos nisso. Tirando a necessidade de o usar para ir para o trabalho, é difícil justificar o financiamento de qualquer coisa com rodas neste momento.

Coisas sobre os teus 30 e 40 anos para as quais ninguém te prepara:
•Os teus pais vão precisar de ajuda antes de tu próprio deixares de precisar de ajuda
•Os teus irmãos não terão todos a mesma quantia para dar
•"A família ajuda a família" soa bonito até alguém ter de dizer o número em voz alta
•Não existe uma forma justa de dividir uma emergência entre pessoas com rendimentos diferentes
•Todos vão sentir que deram demasiado ou que não deram o suficiente, exatamente ao mesmo tempo
Nunca nos ensinaram a fazer isto. Limitaram-se a passar-nos o telefonema.

Ela: olá, posso perguntar-te uma coisa um pouco embaraçosa
Eu: claro
Ela: poderias pagar a minha metade da renda este mês? 1.150 $. Eu devolvo-te o dinheiro no dia 15, juro
Eu: o que aconteceu
Ela: reduziram-me as horas. Outra vez. Agora estou a fazer cerca de 24 horas por semana
Eu: é a terceira vez este ano
Ela: eu sei. Eu sei. Não estou a pedir para ser um fardo
Eu: não és. É só que tenho 1.400 $ de poupanças e o meu carro precisa de travões
Ela: esquece. Eu hei de arranjar uma solução
Eu: não faças isso
Ela: não, está tudo bem. Não devia ter perguntado
Eu: posso dar-te 600 $
Ela: está bem.

O meu marido e eu temos 58 e 56 anos. Temos $410,000 poupados para a reforma, e o nosso consultor diz que nos faltam cerca de $200,000.
A nossa filha tem 31 anos, está noiva e encontrou uma casa de que gosta muito. Está a pedir-nos $40,000 para a entrada. Sem esse dinheiro, diz ela, vão continuar a arrendar durante mais cinco anos, enquanto os preços continuam a subir.
O meu marido diz: «Ajudámo-la com a universidade e ela nunca mais nos pediu nada. Como é que podemos dizer que não?»
Eu continuo a pensar no que acontecerá se lho dermos e o mercado cair no ano em que nos reformarmos. Ela ficará

O seu vizinho comprou por $300K e a 3% em 2021. Prestação: $1,265.
Essa mesma casa é agora vendida por cerca de $420K , a 6,5%. Prestação: $2,655.
A mesma rua. A mesma porta de entrada.
A prestação dele é inferior a metade da sua.

Os boomers podem $2M mudar para obrigações, garantir 5,5% e obter $170k/ano, além de Medicare gratuito e de uma casa já paga.
O adulto médio de 30 anos tem $15k poupado, não tem pensão e tem uma opção: continuar investido em ações e esperar.
O mesmo mercado. Dois jogos completamente diferentes.