Fermsy

Chamei um canalizador por causa do que pensei ser um entupimento simples. Ele entra, olha para o problema durante dois minutos, resolve-o e entrega-me uma conta de $385.
Perguntei-lhe porque é que uma reparação de dois minutos custava tanto.
"A carrinha é uma caixa de ferramentas sobre rodas. Custa $60,000 ter tudo devidamente equipado. O seguro de responsabilidade civil custa-me $2,200 por mês, porque uma única indemnização por uma inundação grave pode levar um profissional por conta própria à falência. Licenciamento, horas de formação contínua todos os anos e combustível só para chegar aqui.

ISTO É SILENCIOSAMENTE INSANO E NINGUÉM ESTÁ A FALAR SOBRE ISTO…
Taxa média atual de um novo empréstimo automóvel: 9,8%, segundo a Edmunds.
Num empréstimo de $41,000, isso corresponde a uma prestação de aproximadamente $857/mês durante 72 meses.
À média de 2021, de 4,1%, o mesmo empréstimo custaria cerca de $650/mês.
São $2,484 EXTRA por ano, por um carro que vale menos do que aquilo que deve por ele no momento em que sai do stand.
Ninguém fez um orçamento a contar que o financiamento custasse mais do que a desvalorização.

costumava achar que os empreiteiros cobravam preços absurdos.
depois comecei realmente a analisar quanto custa gerir um negócio de empreitadas.
o camião não é gratuito.
as ferramentas não são gratuitas.
o seguro não é gratuito.
o combustível não é gratuito.
as licenças não são gratuitas.
os funcionários não são gratuitos.
e também não são gratuitas as horas passadas a fazer orçamentos, a deslocar-se entre trabalhos, a comprar materiais, a atender chamadas e a lidar com erros.
por isso, quando alguém cobra $800 por um trabalho que demora 3 horas, isso não significa que esteja a ganhar $267 por

O meu vizinho trabalha $140k como gestor de produto. Queixou-se na festa do bairro de que está "a um salário do desastre".
O seu mês, na realidade:
• Smoothie proteico de $6 do café do ginásio boutique, 5 dias por semana
• Leasing de $920/mês de um SUV novo em folha
• Apartamento de dois quartos por $3,200/mês, com porteiro
• DoorDash para o jantar na maioria das noites, "demasiado cansada para cozinhar"
Disse-me diretamente: "$140k mal dá para cobrir o essencial hoje em dia. A classe média está a desaparecer."
Não o disse na festa, mas digo-o aqui:
Não tem um problema de rendimento. Tem um pa

37% dos pais com mais de 60 anos deram dinheiro aos filhos adultos no último ano, numa média de 7.000 $ por pessoa, recorrendo muitas vezes às poupanças para a reforma para o fazer.
O meu pai é um deles. Deu 15.000 $ à minha irmã para comprar um carro, depois de o dela ter ficado destruído e a indemnização do seguro não ter sido suficiente para comprar outro.
Não me perguntou se era uma decisão sensata. Não consultou um assessor. Limitou-se a dizer: «O que era suposto eu fazer, deixá-la ir a pé para o trabalho?»
Tem 64 anos. Esses 15.000 $ deveriam corresponder a dois anos de levantamentos da

REGISTO DO EMPRÉSTIMO ESTUDANTIL, AO FIM DE 11 ANOS:
2013: Empréstimo de $32,000
2014-2024: Pagamento de $420/mês × 132 meses = $55,440
2024: Saldo atual = $28,900
Capital efetivamente reembolsado: $3,100
"Comissões pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado": $52,340
A este ritmo, o pagamento integral exige mais 68 meses de prestações.
Custo total ao longo da vida de um empréstimo de $32,000: aproximadamente $83,000.
Não estou a pedir compaixão. Estou a pedir que alguém explique que serviço custa mais $51,000 do que aquilo que vale.

Com empréstimos automóveis a 7% para um ativo que se desvaloriza, está a garantir ao banco um retorno que o próprio carro nunca chegará perto de gerar, e eles podem simplesmente retomar o carro se falhar um pagamento.
É bastante absurdo quando pensamos nisso. Tirando a necessidade de o usar para ir para o trabalho, é difícil justificar o financiamento de qualquer coisa com rodas neste momento.

Coisas sobre os teus 30 e 40 anos para as quais ninguém te prepara:
•Os teus pais vão precisar de ajuda antes de tu próprio deixares de precisar de ajuda
•Os teus irmãos não terão todos a mesma quantia para dar
•"A família ajuda a família" soa bonito até alguém ter de dizer o número em voz alta
•Não existe uma forma justa de dividir uma emergência entre pessoas com rendimentos diferentes
•Todos vão sentir que deram demasiado ou que não deram o suficiente, exatamente ao mesmo tempo
Nunca nos ensinaram a fazer isto. Limitaram-se a passar-nos o telefonema.

Ela: olá, posso perguntar-te uma coisa um pouco embaraçosa
Eu: claro
Ela: poderias pagar a minha metade da renda este mês? 1.150 $. Eu devolvo-te o dinheiro no dia 15, juro
Eu: o que aconteceu
Ela: reduziram-me as horas. Outra vez. Agora estou a fazer cerca de 24 horas por semana
Eu: é a terceira vez este ano
Ela: eu sei. Eu sei. Não estou a pedir para ser um fardo
Eu: não és. É só que tenho 1.400 $ de poupanças e o meu carro precisa de travões
Ela: esquece. Eu hei de arranjar uma solução
Eu: não faças isso
Ela: não, está tudo bem. Não devia ter perguntado
Eu: posso dar-te 600 $
Ela: está bem.

O meu marido e eu temos 58 e 56 anos. Temos $410,000 poupados para a reforma, e o nosso consultor diz que nos faltam cerca de $200,000.
A nossa filha tem 31 anos, está noiva e encontrou uma casa de que gosta muito. Está a pedir-nos $40,000 para a entrada. Sem esse dinheiro, diz ela, vão continuar a arrendar durante mais cinco anos, enquanto os preços continuam a subir.
O meu marido diz: «Ajudámo-la com a universidade e ela nunca mais nos pediu nada. Como é que podemos dizer que não?»
Eu continuo a pensar no que acontecerá se lho dermos e o mercado cair no ano em que nos reformarmos. Ela ficará

O seu vizinho comprou por $300K e a 3% em 2021. Prestação: $1,265.
Essa mesma casa é agora vendida por cerca de $420K , a 6,5%. Prestação: $2,655.
A mesma rua. A mesma porta de entrada.
A prestação dele é inferior a metade da sua.

Os boomers podem $2M mudar para obrigações, garantir 5,5% e obter $170k/ano, além de Medicare gratuito e de uma casa já paga.
O adulto médio de 30 anos tem $15k poupado, não tem pensão e tem uma opção: continuar investido em ações e esperar.
O mesmo mercado. Dois jogos completamente diferentes.

FIZ AS CONTAS DO MEU "BOM EMPREGO" E NÃO CONSIGO DEIXAR DE PENSAR NISTO.
Salário de $82,000. Licença de enfermagem. Dez anos de estudos e certificações para chegar aqui.
Depois de impostos, 401k e seguro de saúde: $4,650 líquidos.
Renda: $1,900. Carro: $420. Empréstimos estudantis: $480. Seguro: $210.
Isso dá $3,010 antes de ter comido uma única refeição.
Restam $1,640, e trabalho em turnos de 12 horas que regularmente se transformam em 14.
Não consegui simplesmente "um emprego".
Consegui uma licença. Uma certificação. Uma especialidade. Uma década da minha vida.
As mesmas contas que alguém se

Fui eu o idiota por dizer ao meu irmão que não vou dividir com ele a dívida médica do nosso pai depois de ele morrer?
O património do nosso pai é basicamente zero. 40.000 $ de dívida médica, um carro que vale 6.000 $, e nenhuma casa.
O meu irmão quer que «dividamos a diferença» e que cada um pague 15.000 $ do próprio bolso para saldar a dívida do nosso pai junto das cobranças antes de o processo de sucessão terminar.
Eu disse-lhe que, na maioria dos estados, a dívida médica geralmente morre com a pessoa e que o património paga o que puder com os seus bens, e é tudo. Não somos legalmente respon

Irmã: "A mãe precisa de um auxiliar de cuidados domiciliários. 4.800 $ por mês. Dividimos por três, são 1.600 $ para cada um."
Eu: "Não tenho 1.600 $ disponíveis todos os meses. Tenho dois filhos na creche."
Irmã: "Então, o quê? Deixamo-la simplesmente ir para uma instituição?"
Eu: "Não disse isso. Disse que não consigo pagar 1.600 $."
Irmã: "Sou eu que estou a tratar de toda a coordenação. O mínimo que podes fazer é pagar a tua parte."
Eu: "Nunca disse que não ajudaria. Disse que não consigo ajudar com esse valor."
Irmã: "Então qual é o teu valor?"
Eu: "400 $. Talvez 500 $ se cortar algumas d

O meu irmão quer que sejamos fiadores de um empréstimo de 45 000 $ para que o filho dele possa terminar o curso sem contrair empréstimos privados a 12%.
Tenho 44 anos, ele tem 47. Cada um de nós tem cerca de 30 000 $ poupados e não temos outras dívidas.
Falta um ano ao filho dele. Sem a fiança, terá de contrair empréstimos privados predatórios ou desistir a um semestre de concluir o curso.
O meu irmão diz: «Tivemos ajuda para começar. Como podemos simplesmente deixá-lo assumir uma dívida que o seguirá durante 20 anos, quando poderíamos impedi-lo?»
Eu percebo isso.
Mas continuo a pensar no que

Sinceramente, aos 35 anos, o que me impede de simplesmente deixar os meus empréstimos estudantis entrarem em incumprimento?
A minha avaliação de crédito já está arruinada por uma dívida médica que não consegui pagar.
De qualquer forma, nunca vou conseguir aprovação para um crédito hipotecário com estas taxas.
A penhora salarial está limitada a cerca de 15% a nível federal e a menos do que aquilo que um reembolso “responsável” já me retira todos os meses.
Pelo menos assim deixo de pagar juros sobre um montante que, de qualquer forma, nunca estava a diminuir.

Pago 2.400 $ por mês de renda.
O meu senhorio exige que eu tenha um seguro para inquilinos, além disso.
São 28.800 $ por ano antes de ser proprietário de um único pé quadrado do lugar pelo qual estou a pagar.
Depois, há uma “taxa de saída” de 500 $, independentemente do estado em que o deixo.
Eu não estou a arrendar uma casa.
Estou a ser cobrado antecipadamente pelo privilégio de acabar por sair sem nada.

40 000 $ em empréstimos estudantis.
Com uma taxa de juro de 7,1% e um plano de reembolso padrão de 20 anos, paga 312,53 $ por mês.
Total reembolsado ao longo de 20 anos: 75 006,03 $.
O empréstimo de 40 000 $ custou-lhe 75 006,03 $. São 35 006,03 $ só em juros, quase o montante total do empréstimo original, novamente.
Os empréstimos estudantis federais são concedidos com dinheiro que o governo contrai ou com a autoridade que cria para emprestar, a um custo real essencialmente nulo para o credor.
Se os estudantes tivessem de pagar antecipadamente as propinas em dinheiro, os preços teriam de baix