Fermsy

Há algo no mercado imobiliário americano que já não faz sentido.
Uma família que ganha $50k por ano tem dificuldade em comprar uma casa modesta.
Entretanto, uma casa de $700k numa cidade onde a maioria das pessoas ganha menos de $60k é vendida antes mesmo de a construção estar concluída.
Para quem está a ser construído o mercado?
Não para os professores.
Não para os enfermeiros.
Não para quem gere as lojas locais.
As pessoas que mantêm estas cidades a funcionar mal conseguem pagar para viver nelas.
A certa altura, temos de perguntar:
Se as pessoas que trabalham numa cidade não podem pagar p

O meu tio recebe 2.700 dólares por mês da pensão. Para toda a vida. Garantidos, independentemente do que aconteça nos mercados.
Se quisesse hoje comprar esse mesmo rendimento vitalício garantido através de uma anuidade privada, custar-lhe-ia cerca de 500.000 dólares, pagos de uma só vez, adiantados e em dinheiro.
Ele não poupou 500.000 dólares. Trabalhou 32 anos num emprego sindicalizado que já não existe da mesma forma.
Ninguém com menos de 45 anos vai ter um negócio desses. Temos uma contribuição equivalente do empregador para o plano 401k, se tivermos sorte, e a tarefa de juntar os nossos p

A recolha do lixo do meu vizinho costumava custar $22 por mês, através da câmara municipal. Este ano, passou para $68.
Telefonou para perguntar se tinha havido alguma alteração no serviço. Os mesmos contentores. A mesma recolha semanal. O mesmo percurso.
O representante explicou que, há dois anos, a câmara municipal vendeu o contrato de recolha de resíduos a uma empresa privada de transporte e recolha, para ajudar a cobrir um défice orçamental.
O novo proprietário acrescentou uma «sobretaxa de combustível», uma «taxa de manutenção da frota» e algo chamado «ajuste de conformidade regulamentar»,

Porque é que ninguém me disse que as dívidas médicas não passam automaticamente para o cônjuge?
A minha tia morreu em 2024 com 41.000 $ em contas hospitalares por pagar.
O meu tio passou meses convencido de que agora a responsabilidade era dele. Deixou de comer fora. Começou a fazer turnos ao fim de semana. Quase esgotou as poupanças conjuntas para pagar a dívida.
Um amigo acabou por lhe dizer para consultar a legislação do estado onde vivia. Afinal, a maioria das dívidas médicas extingue-se com a herança, e não passa para o cônjuge, a menos que este tenha assinado como fiador ou viva num esta

Um tipo aparece à escola do meu filho num $140K Range Rover, deixa lá o filho e vai-se embora como se estivesse num Honda Civic.
Entretanto, estou a consultar a aplicação do banco no carro, na fila para ir buscar os miúdos à escola, na esperança de que a luz da reserva não acenda antes de sexta-feira.
Estou sempre a ver pessoas com várias propriedades, um barco, as propinas de uma escola privada para três filhos e um carro novo de dois em dois anos.
E eu estou aqui a fazer contas para ver se $40 chegam para as compras da semana.
A sério, que trabalho paga TUDO isso? Porque ou escolhi a carreir

A minha mãe tinha um negócio avaliado em $2.3M.
Vendeu-o.
Investiu $2.3M numa carteira diversificada com uma média de 8% ao ano.
$184K por ano, mais do que o negócio alguma vez lhe pagou depois das despesas e dores de cabeça.
Os $2.3M continuam lá, a crescer, sem salários para pagar, sem chamadas às 2 da manhã, sem risco.
O sonho não era ser dona do negócio.
Era ser dona da saída.

"Os boomers destruíram a economia por nós"
Um jovem aleatório de 26 anos:
•Mudou de emprego duas vezes em 3 anos e negociou um aumento combinado de $31k ao fazê-lo
•Aprendeu a programar com tutoriais gratuitos no YouTube e agora ganha $2k/mês como freelancer em paralelo
•Abriu uma Roth IRA aos 22 anos e já tem $14k lá, através de $200/mês
•Negociou trabalho remoto e poupa $400/mês por nunca ter de se deslocar
•Continua a queixar-se de que o sistema está viciado, apesar de não fazer nada do que o avô teve de fazer

A residência assistida do meu tio foi comprada por uma empresa de private equity no ano passado.
A mensalidade passou de 3.800 para 6.200. A proporção entre funcionários e residentes foi quase reduzida para metade: os mesmos funcionários, apenas a cobrir o dobro dos quartos.
Quando a filha dele perguntou sobre o aumento, recebeu uma carta sobre «investimentos em infraestruturas de cuidados melhoradas». A sala de refeições continua a servir a mesma comida. Os corredores continuam sem ser pintados desde 2019.
O que aconteceu, na realidade: os novos proprietários endividaram a residência para fin

PERGUNTA: quando é que os cuidados urgentes deixaram de ser «urgentes» e passaram a ser uma forma de extorsão?
A clínica de cuidados urgentes da minha mãe — aquela a que ela recorre há uma década e que foi comprada por uma rede financiada por capital privado há dois anos.
Inicialmente, eram os mesmos médicos. O mesmo edifício.
Depois começaram as mudanças:
A taxa da consulta passou de $120 para $275, com uma «taxa de instalações» cobrada separadamente da taxa do médico.
Os tempos de espera triplicaram, porque reduziram o pessoal no local e centralizaram as marcações através de um centro de ate

Ensinaram-nos que o sucesso significa:
Comprar a tua própria casa.
Obter o teu próprio crédito hipotecário.
Pagar as tuas próprias contas.
Criar os teus próprios filhos.
Reformar-te por tua conta.
Entretanto, várias pessoas da mesma família podem estar a pagar milhares todos os meses por casas separadas, serviços separados e tudo separado.
E se a próxima geração deixasse de pensar:
“O que é meu?”
E começasse a perguntar:
“O que poderíamos construir juntos?”
Nem todas as famílias podem viver juntas.
Mas a ideia de juntar recursos não é descabida.
Especialmente quando a habitação é uma das maior

Acabei de receber a renovação do seguro da minha casa.
8.400 $ por ano.
A casa está paga. Não há nenhum credor hipotecário a exigir o seguro. Pago tudo isto do meu próprio bolso, todos os anos, apenas para manter a opção de reconstruir a casa se alguma coisa acontecer.
Percebo que o seguro tem de cobrir riscos reais. Mas ver 700 $ por mês a sair da minha conta por uma apólice que nunca utilizei, numa casa que já é totalmente minha, parece menos proteção e mais uma renda que nunca posso deixar de pagar.
Os idosos com rendimentos fixos não deveriam ter de escolher entre a cobertura do seguro e o

PODE ALGUÉM EXPLICAR POR QUE RAZÃO O MEU PLANO DE SAÚDE «BLOQUEADO» CONTINUA A FICAR MAIS CARO?
Inscrevi-me no plano há dois anos.
O mesmo empregador. O mesmo nível. A mesma rede.
Prémio do ano 1: $280/mês.
Fiz tudo bem — mantive-me dentro da rede, fiz o meu check-up anual e não tive despesas além dos cuidados de rotina.
Renovação do ano 2: o prémio sobe para $365/mês. «Aumento do custo dos cuidados de saúde.»
Renovação do ano 3, esta semana: $460/mês. O mesmo motivo, um valor diferente.
O mesmo plano.
A mesma cobertura.
A mesma pessoa, a usá-lo muito pouco.
Só que agora custa mais $2,160 por

A minha prima comprou o seu apartamento em 2020 por $240,000.
A prestação da hipoteca dela: $1,010/mês a 3.1%.
A unidade idêntica dois pisos acima acabou de ser vendida por $385,000.
A prestação do comprador: $2,650/mês a 6.9%.
Mesmo edifício. Mesma planta. Mesmas quotas de condomínio.
Uma pessoa tem uma vantagem de $1,640 por mês antes de qualquer uma delas gastar um dólar em compras de supermercado.
Essa diferença não vai desaparecer. É por isso que os vizinhos dela não estão a pôr os apartamentos à venda e por que razão o novo comprador vai sentir o peso desta decisão durante os próximos 30

Chamei um canalizador por causa do que pensei ser um entupimento simples. Ele entra, olha para o problema durante dois minutos, resolve-o e entrega-me uma conta de $385.
Perguntei-lhe porque é que uma reparação de dois minutos custava tanto.
"A carrinha é uma caixa de ferramentas sobre rodas. Custa $60,000 ter tudo devidamente equipado. O seguro de responsabilidade civil custa-me $2,200 por mês, porque uma única indemnização por uma inundação grave pode levar um profissional por conta própria à falência. Licenciamento, horas de formação contínua todos os anos e combustível só para chegar aqui.

ISTO É SILENCIOSAMENTE INSANO E NINGUÉM ESTÁ A FALAR SOBRE ISTO…
Taxa média atual de um novo empréstimo automóvel: 9,8%, segundo a Edmunds.
Num empréstimo de $41,000, isso corresponde a uma prestação de aproximadamente $857/mês durante 72 meses.
À média de 2021, de 4,1%, o mesmo empréstimo custaria cerca de $650/mês.
São $2,484 EXTRA por ano, por um carro que vale menos do que aquilo que deve por ele no momento em que sai do stand.
Ninguém fez um orçamento a contar que o financiamento custasse mais do que a desvalorização.

costumava achar que os empreiteiros cobravam preços absurdos.
depois comecei realmente a analisar quanto custa gerir um negócio de empreitadas.
o camião não é gratuito.
as ferramentas não são gratuitas.
o seguro não é gratuito.
o combustível não é gratuito.
as licenças não são gratuitas.
os funcionários não são gratuitos.
e também não são gratuitas as horas passadas a fazer orçamentos, a deslocar-se entre trabalhos, a comprar materiais, a atender chamadas e a lidar com erros.
por isso, quando alguém cobra $800 por um trabalho que demora 3 horas, isso não significa que esteja a ganhar $267 por

O meu vizinho trabalha $140k como gestor de produto. Queixou-se na festa do bairro de que está "a um salário do desastre".
O seu mês, na realidade:
• Smoothie proteico de $6 do café do ginásio boutique, 5 dias por semana
• Leasing de $920/mês de um SUV novo em folha
• Apartamento de dois quartos por $3,200/mês, com porteiro
• DoorDash para o jantar na maioria das noites, "demasiado cansada para cozinhar"
Disse-me diretamente: "$140k mal dá para cobrir o essencial hoje em dia. A classe média está a desaparecer."
Não o disse na festa, mas digo-o aqui:
Não tem um problema de rendimento. Tem um pa

37% dos pais com mais de 60 anos deram dinheiro aos filhos adultos no último ano, numa média de 7.000 $ por pessoa, recorrendo muitas vezes às poupanças para a reforma para o fazer.
O meu pai é um deles. Deu 15.000 $ à minha irmã para comprar um carro, depois de o dela ter ficado destruído e a indemnização do seguro não ter sido suficiente para comprar outro.
Não me perguntou se era uma decisão sensata. Não consultou um assessor. Limitou-se a dizer: «O que era suposto eu fazer, deixá-la ir a pé para o trabalho?»
Tem 64 anos. Esses 15.000 $ deveriam corresponder a dois anos de levantamentos da

REGISTO DO EMPRÉSTIMO ESTUDANTIL, AO FIM DE 11 ANOS:
2013: Empréstimo de $32,000
2014-2024: Pagamento de $420/mês × 132 meses = $55,440
2024: Saldo atual = $28,900
Capital efetivamente reembolsado: $3,100
"Comissões pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado": $52,340
A este ritmo, o pagamento integral exige mais 68 meses de prestações.
Custo total ao longo da vida de um empréstimo de $32,000: aproximadamente $83,000.
Não estou a pedir compaixão. Estou a pedir que alguém explique que serviço custa mais $51,000 do que aquilo que vale.

Com empréstimos automóveis a 7% para um ativo que se desvaloriza, está a garantir ao banco um retorno que o próprio carro nunca chegará perto de gerar, e eles podem simplesmente retomar o carro se falhar um pagamento.
É bastante absurdo quando pensamos nisso. Tirando a necessidade de o usar para ir para o trabalho, é difícil justificar o financiamento de qualquer coisa com rodas neste momento.