Davecryps

Um salário de seis dígitos não tem o mesmo peso que tinha antes.
Houve uma altura em que ganhar $100,000 por ano podia significar:
Ter uma casa de $200,000–$250,000.
Ter dois carros.
Criar uma família.
Fazer férias todos os anos.
E, em alguns agregados familiares, sustentar toda a família com um único rendimento.
Hoje, esse mesmo salário de $100,000 pode parecer muito diferente.
A renda pode facilmente custar $2,000–$3,000+ por mês.
Uma casa de $400,000+ pode exigir um pagamento inicial de $80,000 só para chegar aos 20%.
A creche pode custar $15,000–$25,000 por ano por criança.
As prestações d

O erro mais caro que você pode cometer ao comprar uma casa?
Ignorar a opinião da tua esposa.
Porque aparentemente existe um calculador de custos oculto:
1. Comprar num bairro que ela odeia.
Podes acabar por ter de vender e mudar de novo.
Custo potencial: $30.000–$60.000+ em taxas de imobiliária, custos de escritura, despesas de mudança e a diferença nos preços das casas.
2. Comprar uma casa que ela não gosta.
Agora estás a olhar para obras.
Custo potencial: $20.000–$100.000+ dependendo do quanto decides mudar.
3. Comprar uma cozinha que ela não suporta.
Parabéns.
Acabaste de desbloquear uma re

Finalmente vendi o meu carro antigo depois de anos de utilização, e honestamente, os números surpreenderam-me.
Comprei-o em segunda mão há anos por cerca de $7,000.
Fiz-lhe bem mais de 100,000 milhas.
Vendi-o anos mais tarde por aproximadamente metade do que tinha pago inicialmente.
Depois de toda essa condução, a depreciação real acabou por ser apenas alguns milhares de dólares.
Nem todos os carros são um investimento.
Mas por vezes comprar um veículo usado fiável, mantê-lo e mantê-lo por muito tempo pode ser uma das decisões financeiras mais inteligentes que tomas.
Alguns carros não servem a

“Se és um milénio, tiveste 20 anos para trabalhar. Porque é que ainda não tens casa?”
Esta é uma pergunta que as gerações mais velhas adoram fazer.
Mas ignora tudo o que aconteceu durante esses 20 anos.
Os milénios entraram na vida adulta por volta da altura da crise financeira de 2008.
Depois vieram salários estagnados, preços das casas a disparar, dívidas de estudante, rendas a subir e uma pandemia global.
Por isso, sim, os milénios tiveram tempo.
Mas o tempo, por si só, não garante a acessibilidade.
Uma pessoa pode trabalhar arduamente durante 20 anos e ainda assim ficar fora do alcance de

“Não compres uma casa.”
“Salvo se já fores milionário.”
“Simplenmente arrenda.”
“Espera por outro crash imobiliário ao estilo de 2008.”
Parece um conselho sólido.
Até perceberes que ninguém sabe quando vai acontecer o próximo crash.
Podias passar os próximos 10 anos à espera da oportunidade perfeita que nunca chega.
Entretanto, a renda continua a aumentar.
A casa que querias fica mais cara.
E o mercado acaba por recuperar sem ti.
A lição não é que toda a gente deva sair a correr para comprar uma casa.
E não é que toda a gente deva esperar por um crash.
É que comprar uma casa deve basear-se nas

A pandemia não mudou apenas a forma como as pessoas trabalham.
Criou um novo tipo de “algemas de ouro”.
Ficas em casa, que não gostas verdadeiramente, porque garantiste uma taxa de hipoteca de 2%.
Ficas no emprego de que já passaste, porque te deixam trabalhar de qualquer lugar.
Continuas a conduzir o carro que queres substituir porque está pago e comprar um novo parece completamente insano pelos preços de hoje.
Não estás propriamente preso.
Estás apenas confortável o suficiente para que sair pareça demasiado caro.
E esta é a coisa estranha da vida moderna:
Às vezes, as coisas que te dão mais

Pensar-se-ia que, quando alguém começa a ganhar $500,000 por ano, viver de salário em salário se torna impossível.
Aparentemente, não.
Os dados mais recentes contam outra história:
Abaixo de $50K: 57%
$50K–$100K: 36%
$100K–$200K: 25%
$200K–$300K: 16%
$300K–$500K: 41%
$500K+: 40%
A parte mais interessante não é quantos agregados familiares de baixos rendimentos lutam.
É quantos agregados familiares de maiores rendimentos ainda o fazem.
Porque ganhar mais dinheiro não cria, automaticamente, segurança financeira.
Pode ganhar $50,000 e gastar $50,000.
Pode ganhar $500,000 e gastar $500,000.
O salá

Uma proprietária de empresa partilhou duas histórias de funcionárias que, sinceramente, soam a inventadas.
Uma funcionária foi despedida no segundo dia, depois de se atrasar duas vezes.
A primeira vez, disse que tinha de ir buscar a carta de condução.
A segunda vez, disse que estava a lidar com dores menstruais.
Ela ficou genuinamente chocada quando foi despedida.
Depois, apareceu outra funcionária no primeiro dia dela, trabalhou durante duas horas e simplesmente desapareceu.
O gerente ligou à proprietária:
“Hum… acho que ela pediu demissão?”
A proprietária disse ao gerente para lhe enviar um

Um casal que aufere $235,000 por ano está a pedir aconselhamento financeiro.
Eles têm:
• $3,000 sobrando todos os meses
• $30,000 em poupanças de emergência
• $8,000 em despesas mensais
• Um bebé a nascer em Janeiro
Mas não contribuíram para nenhum dos Roth IRA de nenhum dos cônjuges.
A questão:
Fazias…
Construir o fundo de emergência de $30K a $50K primeiro?
OU
Fazer backdoor nos dois Roth IRAs?
O que é que farias?

Às vezes penso que nos esquecemos do quanto o trabalho moderno é diferente do que as gerações anteriores tiveram de suportar.
Podes estar num escritório com ar condicionado.
Trabalhar a partir de um portátil.
Enviar e-mails.
Construir folhas de cálculo.
Fazer uma pausa para almoço.
E ainda assim passar o dia a queixar-te de como o teu trabalho é difícil.
Entretanto, os teus avós podem ter passado a vida inteira a fazer trabalho fisicamente extenuante apenas para sobreviver.
Sem trabalho remoto.
Sem normas de segurança no local de trabalho como as que temos hoje.
Sem ar condicionado.
Sem fins d

O meu tio fez 67 anos este mês.
Recebeu o depósito da Segurança Social na oitava sexta-feira, como sempre.
Mas quando verificou a conta, o seu pagamento era $450 a menos do que o habitual.
Ligou para saber o que tinha acontecido.
“Medicare”
Depois de trabalhar e pagar impostos durante décadas, agora estava a ser cobrado todos os meses por cuidados de saúde.
Não pôde deixar de perguntar:
“Não passei toda a minha vida adulta a contribuir para este sistema?”
E, sinceramente, percebo por que razão ficou frustrado.
Passas 40 anos a trabalhar.
Pagas impostos.
Contribuis para a Segurança Social e par

Quando era miúdo, achei que a vida adulta era simples.
Se ganhasses $5,000 por mês, era só ires acumulando até ficares rico.
$60,000 por ano.
Fácil, certo?
Depois cresci.
A renda apareceu: $2,000.
Água, luz e internet: $300.
Mercearias: $600.
Transportes: $400.
Seguros: $300.
Impostos: $1,000+.
De repente, aquele salário de $5,000 já não parecia tão grande.
E isso é antes de uma reparação inesperada do carro de $1,500, uma conta médica, ou qualquer outra coisa que a vida decida atirar-te.
Descobri que ganhar dinheiro e manter dinheiro são duas coisas muito diferentes.
Não admira que todos os a

Cresci a ouvir,
“Nunca discutas o teu ordenado com ninguém.”
Por isso, durante muito tempo, não o fiz.
Até que um dia, eu e uma colega comparamos o que estávamos a ganhar.
Mesmas responsabilidades.
Experiência semelhante.
Carga de trabalho semelhante.
Mas eu ganhava $62,000 por ano.
Eles ganhavam $78,000.
Isso dá uma diferença de $16,000 para fazer essencialmente o mesmo trabalho.
Essa conversa deu-me a confiança para pedir uma revisão de compensação.
O resultado?
O meu empregador respondeu com uma nova proposta de $74,000.
Uma única conversa mudou o meu rendimento em $12,000 por ano.
Mudou a

Estava a falar com o meu pai sobre habitação há uns dias.
Disse-me que, quando começou a trabalhar, o primeiro emprego a tempo inteiro dele pagava cerca de $3,000 por mês.
A renda era mais ou menos $700.
Depois da habitação, ainda lhe sobrava o suficiente para comida, transporte, utilidades e outras despesas.
Então eu puxei os números de hoje.
Renda média: $2,000+.
Salário de entrada: cerca de $3,000–$3,500 por mês antes de impostos.
Despesas mensais básicas: facilmente mais $1,500–$2,000.
Ele olhou para os números durante algum tempo e depois perguntou:
“Como é que alguém consegue fazer isso

“Renda para sempre e invista a diferença.”
Soa brilhante quando tens 25 anos.
Depois chegas aos 60 e percebes que passaste 35 anos a pagar a hipoteca de outra pessoa, na esperança de que os teus investimentos cresceram o suficiente para te comprarem liberdade.
Arrendar não é, automaticamente, uma má decisão financeira.
Mas fingir que a propriedade da casa não importa para as pessoas que querem estabilidade, controlo e um lugar para chamar seu é tão ingénuo como isso.
O objetivo não é comprar uma casa sem pensar.
O objetivo é chegar a um ponto em que não tenhas de te preocupar com alguém a deci

O aluguer parece brutal quando és tu a passar o cheque todos os meses.
Por isso, é fácil olhar para o senhorio e pensar: “Estão a enriquecer às minhas custas.”
Mas é isto que o pagamento da renda também te compra:
Não precisas de dar uma entrada avultada.
O telhado começa a verter? Não é problema teu.
O esquentador avaria? Liga ao senhorio.
Uma conduta rebenta às 2 da manhã? Não és tu que estás a pagar a conta da reparação.
A propriedade é danificada por um desastre? Não estás a arriscar as tuas poupanças de vida no edifício.
Ter propriedade traz despesas que a maioria dos inquilinos nunca vê:

Um profissional nos EUA que ganha 520.000 dólares por ano:
“Se eu continuar a fazer este esforço até ao início dos 60 anos, talvez finalmente consiga a vida com que sempre sonhei.”
Alguém que ganha cerca de 34.000 dólares por ano num país mais barato:
“Vou para a praia depois do almoço. O trabalho pode esperar até amanhã.”
Um passa décadas a comprar liberdade.
O outro desfruta de pedaços dela todas as semanas.
O dinheiro muda as tuas opções.
O tempo muda a tua vida..

Quem convenceu os food trucks a cobrarem preços de restaurante merece um reembolso.
Isto é, silenciosamente, um dos maiores golpes de preços de todos os tempos.
Sem empregado de mesa.
Sem sala de refeições.
Sem ambiente sofisticado.
Estás na berma de uma rua…
equilibrando a refeição no teu colo…
e, de alguma forma, a conta parece que comeste num restaurante agradável.
Perdemos o fio à meada.

“Eles roubaram os nossos empregos.”
É uma frase poderosa.
Dá às pessoas alguém de quem gostarão.
Não as leva a questionar se a tecnologia mudou o mercado…
Se as empresas cortaram custos…
Ou se as suas competências deixaram de corresponder ao que os empregadores precisam.
Atribuir a culpa aos imigrantes é emocionalmente gratificante.
Resolver o problema real não é.

Recebi dois orçamentos para substituir exatamente o mesmo pára-brisas.
Usa o meu seguro: $1,050.
Dispensa o seguro e paga em dinheiro: $525.
A certa altura, tens de começar a pensar…
O seguro está a reduzir o custo, ou está só a mudar quem está a enviar a fatura?