Davecryps

Acabei de falar com um homem de 60 anos em Nova Iorque.
Tem:
485 000 $ num plano 401(k) a que não pode aceder sem sofrer uma penalização
Uma casa avaliada em cerca de 415 000 $, com 165 000 $ ainda por pagar da hipoteca
Um trabalho fisicamente exigente, que o seu corpo já tem dificuldade em acompanhar
Cinco anos até ter direito ao Medicare
Não é pobre.
Não é rico.
Está preso entre as poupanças que passou décadas a acumular e um sistema de saúde que torna demasiado caro deixar de trabalhar.
Em todo o país, milhões de americanos mantêm-se em empregos que os deixam fisicamente e

A minha mãe, baby boomer, viu-me poupar durante quase 4 anos para a minha primeira casa.
Ela sabia exatamente para que servia cada euro.
Até visitámos juntos alguns imóveis pelo caminho.
Finalmente encontrei uma casa em que não conseguia parar de pensar.
Fiz uma oferta 15 000 $ acima do preço pedido.
Pensei que finalmente tinha a minha oportunidade.
Perdi-a para uma oferta 55 000 $ mais alta.
Liguei à minha mãe, devastado.
Ela ficou em silêncio por um momento.
Depois admitiu que tinha sido ela a compradora.
Disse que o imobiliário era um investimento bom demais para deixar

Sei que as pessoas ficam frustradas com o USPS.
Uma encomenda atrasada.
Uma carta extraviada.
Uma má experiência.
Mas, por um momento, veja a situação de uma perspetiva mais ampla.
O USPS não é apenas mais uma empresa de entregas.
É o único serviço com a obrigação legal de entregar em todas as moradas da América, desde as grandes cidades até às comunidades rurais mais remotas.
As empresas privadas podem escolher onde está o lucro.
Um serviço público tem de ter em conta onde as pessoas estão.
Se o USPS desaparecesse ou passasse a ser exclusivamente orientado para o lucro, as pessoas que sentiri

O meu tio passou toda a vida a descontar para a Segurança Social.
Agora que finalmente é elegível para a receber, recusa-se a requerê-la.
A razão?
Não confia no governo.
Tem receio de que receber os benefícios signifique que já não poderá trabalhar ou que, de alguma forma, terá de devolver o dinheiro mais tarde.
A ironia é que está com dificuldades financeiras e poderia realmente beneficiar desse rendimento adicional.
A família tenta constantemente explicar-lhe que a Segurança Social não é uma esmola. É um programa para o qual contribuiu durante décadas, através de cada salário que

O interlocutor atinge um património líquido de 1,2 milhões de dólares aos 32 anos e pergunta a Dave Ramsey se está na altura de aproveitar a vida ou de continuar a trabalhar arduamente.
Dave elogia a disciplina.
Depois, vem a história completa.
Os pais pagaram a pronto tanto a licenciatura como a faculdade de medicina.
Viveu em casa até ao internato.
O seu primeiro carro foi um usado que lhe foi oferecido e estava pago.
Ainda assim, Dave apresenta isto como prova de que qualquer pessoa pode criar riqueza se levar as coisas a sério.
A disciplina merece reconhecimento.
As vantagens também.
Licen

O meu amigo demitiu-se do emprego na semana passada… e agora a empresa quer, de repente, resolver tudo.
Durante meses, foram-se acumulando pequenas frustrações.
Todas as manhãs: atualizações sobre o trabalho.
Todos os dias: reuniões de acompanhamento com o manager.
Todas as noites: relatórios no final do dia.
A parte engraçada?
Tudo já estava a ser registado no ClickUp.
Depois surgiu a nova política obrigatória de 3 dias no escritório, juntamente com as dificuldades constantes em obter as ferramentas e os recursos certos para desempenhar devidamente o seu trabalho.
Acabou por chegar ao seu

O meu primo destruiu a sua pontuação de crédito ao tentar evitar que a mãe ficasse sem abrigo.
Há alguns anos, a pontuação de crédito dele foi a única razão pela qual conseguiram aprovação para um apartamento decente. O senhorio preocupava-se mais com o histórico de crédito dele do que com o seu rendimento.
Depois, a mãe perdeu o emprego.
O salário dele não era suficiente para cobrir tudo, por isso tomou uma decisão que a maioria das pessoas criticaria:
Pagou a renda com o cartão de crédito.
Não porque fosse irresponsável.
Porque estava a tentar ganhar tempo.
Todos os meses, pagava o que conse

Um amigo meu deve cerca de $49,000.
Isso é muito mais do que aquilo que ganha num ano inteiro.
A maioria das pessoas provavelmente presumiria que viveu acima das suas possibilidades, mas eis de onde veio realmente a dívida:
Empréstimos estudantis: $22,000
Empréstimo pessoal: $15,000
Empréstimo automóvel: $9,000
Cartão de crédito: $3000
Por outras palavras, estas são as coisas que nos dizem que supostamente nos ajudam a construir uma vida estável.
Leva para casa cerca de $50,000 por ano depois dos impostos e canaliza $1,500 por mês para a dívida. Tem cerca de $5,000 em poupanças, continua també

O meu pai emprestou 40 000 $ a um familiar para o ajudar a iniciar um negócio.
Não estava a investir.
Não estava a tentar enriquecer.
Estava simplesmente a tentar ajudar a família.
Não correu bem.
O negócio faliu, só foram devolvidos 12 000 $, e agora está a ser processado judicialmente pela dívida restante.
Eis a parte que me ficou na memória.
Está reformado.
Vive com cerca de 900 $ por mês da Segurança Social, quase tudo destinado à renda. Praticamente não possui nada, além de uma pequena quantidade de criptomoedas.
Nesta fase da vida, não está a tentar construir riqueza.

Um amigo da faculdade comprou uma casa nos arredores de Nashville há alguns anos.
Ganha $215,000 por ano.
Casado. Dois filhos.
Ligou-me recentemente e disse:
“Finalmente percebo porque é que as pessoas dizem que um rendimento de seis dígitos já não parece proporcionar uma vida desafogada.”
Eu disse-lhe:
“Vá lá… ganhas mais de $200K.”
Depois mostrou-me os números.
$215K salário = cerca de $13,600/mês líquidos
$2,950 prestação da hipoteca
$620 impostos sobre a propriedade
$340 seguro da casa
$220 condomínio
$2,050 seguro de saúde familiar
$1,650 cuidados infantis
$1

A minha tia baby boomer adora dizer-me que trabalhou durante um verão e terminou o curso sem dívidas estudantis.
Eu disse-lhe que ainda devia 58 000 $.
Ela respondeu:
“Deves ter escolhido o curso errado.”
Lembrei-lhe que tirei o curso de engenharia que todos diziam garantir um futuro estável.
Depois perguntou:
“Então porque é que ainda estás com dificuldades?”
Mostrei-lhe o meu recibo de vencimento.
Depois mostrei-lhe a minha renda.
Ela ficou calada.
O curso dela custou aproximadamente o mesmo que hoje custa um carro usado fiável.
O meu custou o que antigamente seria a en

O meu pai pagou cerca de $14,000 pela educação universitária dele.
Quatro anos.
Sem um monte de dívidas.
Depois olhou para os meus $95,000 em empréstimos estudantis e disse:
“Devias ter escolhido uma escola mais barata.”
Eu fui para uma universidade pública.
Ele foi para uma privada.
A diferença não era a escola.
Era a época.
Há quem pense que os licenciados de hoje fizeram escolhas piores.
Os números contam uma história diferente.

As gerações baby boomer adoram dizer:
“Também nós lutámos nos nossos 20 anos.”
Claro que sim.
Mas muitos não estavam a tentar construir uma vida enquanto pagavam $2,400 por mês de renda, $8 por uma dúzia de ovos e $60,000 em empréstimos estudantis, tudo isto ao mesmo tempo que navegavam num mercado de trabalho em que a estabilidade parece cada vez mais rara.
Todas as gerações enfrentam desafios.
A diferença é que, para muitos jovens adultos de hoje, o essencial habitação, educação, apoio à infância e saúde passou a representar uma parte muito maior do seu rendimento do que acontecia há décadas

Tente qualificar-se para uma hipoteca de $1,2 milhões com um salário de $110,000.
Ou financiar um SUV de $85,000 ganhando $45,000 por ano.
O banco vai-se rir.
Mas, de alguma forma, um jovem de 18 anos consegue pedir emprestado $200,000+ para um curso que pode vir a dar um salário inicial de $50,000.
Isso é tratado como normal.
Estamos a pedir a adolescentes, muitos dos quais nunca geriram um orçamento, pagaram renda, ou entregaram impostos, para tomarem uma das maiores decisões financeiras das suas vidas.
Depois agimos como se estivéssemos surpreendidos quando ficam enterrados em dívida durant

Os millennials atingiram a maioridade mesmo a tempo de crises após crises.
Vimos famílias perderem as suas casas durante a crise financeira.
Formámo-nos num dos mercados de trabalho mais difíceis das últimas décadas.
Assumimos dezenas de milhares em dívida de estudos para seguir carreiras que muitas vezes não conseguiam suportar os pagamentos.
Fomos chamados de “privilegiados” por pedirmos salários que acompanhassem o custo de vida.
Vivemos uma pandemia global durante os nossos anos primeiros de vida profissional.
Depois vimos os bairros em que crescemos ficarem tempo demais caros para viver.

A forma mais rápida de acabar com as perguntas constrangedoras dos boomers quando fazem perguntas invasivas como “small talk”.
Boome: “Então… quando é que finalmente compras uma casa? Começas uma família? Tens filhos??”
Eu: “Provavelmente depois de a tua geração pagar a dívida nacional de $40 biliões, arranjar o mercado da habitação e parar de agir como se fosse surpreendente que uma casa de entrada custe $700.000.”
Vê a conversa chegar a uma paragem total.
Acontece que também não gostam de conselhos de vida não solicitados.

O meu amigo disse-me que finalmente comprou a “casa de sonho”.
A prestação do crédito à habitação é de 4.900$/mês e eles ganham 168.000$/ano.
Também estão à espera de gémeos…
E ainda não têm ideia nenhuma do custo da creche a tempo inteiro quando os bebés nascerem.
Fizeram tudo o que lhes disseram para fazer:
Arranjar um bom emprego.
Poupar dinheiro.
Comprar uma casa.
Formar uma família.
Ainda assim, um rendimento de seis dígitos pode fazer com que as pessoas se sintam sempre a um imprevisto de distância do stress.
A definição de “conseguir” mudou.
Para muitas famílias, o sonho já não é luxo.

O meu pai boomer reformou-se aos 61.
Uma pensão garantida.
Uma casa sem hipoteca.
O Medicare aos 65.
A Segurança Social à espera dele.
Ao jantar, disse-me que eu só precisava de ser melhor com o dinheiro.
Eu ganho $78,000 por ano.
O meu arrendamento custa $2,350 por mês.
Consegui poupar cerca de $5,200.
Eu só acenei com a cabeça.
Mudei de assunto.
Mas é isto que eu queria dizer:
A tua pensão desapareceu para as pessoas que vieram depois de ti.
A tua reforma é sustentada por uma força de trabalho que está a pagar para um sistema em que muitos de nós não temos a certeza de que vai existir quando

O meu vizinho boomer comprou a casa dele em 1991 por $92,000.
Nunca fez refinanciamento.
Limitou-se a pagá-la.
Hoje, os impostos sobre a propriedade dele são de cerca de $2,100 por ano porque já a possui há décadas.
A mesma casa, mesmo ao lado, foi vendida agora por $965,000.
A pessoa de 31 anos que a comprou agora paga cerca de $10,800 por ano em impostos sobre a propriedade e quase $5,000 por mês de prestação hipotecária.
Mesma rua.
Mesma casa.
Uma realidade completamente diferente.
Não foi só o preço a afastar uma geração inteira da compra de casa.
Afastámo-los do futuro.