Davecryps

Voltei a encontrar-me com os meus amigos do liceu e fiquei chocado quando ele me disse que ele e a mulher se tinham sentido presos durante anos, com dois filhos.
Eu: O quê??
Ele: “Estou a afogar-me em dívidas.”
Eu: Como?
Há alguns anos, aderiram a um programa de consolidação de dívidas. Pensaram que isso os salvaria.
Em vez disso, acabou por se tornar num dos maiores erros financeiros das suas vidas.
Hoje, estão a lidar com:
• Mais de $8,000 em empréstimos de curto prazo
• Várias contas em cobrança
• 3 decisões judiciais contra eles
• Crédito debilitado
• Mais contas do q

Participei numa festa de aniversário de um amigo do meu pai, conversámos um pouco e ele fez-me diretamente perguntas muito perturbadoras sobre a sua vida pessoal
“Será que estou realmente bem financeiramente?”
No papel, parece bem-sucedido.
Ganha $180,000 por ano, maximiza as contribuições para o seu 401(k) e HSA, contribui para uma Roth IRA e recebe contribuições adicionais para a reforma por parte do empregador.
Mas a vida não segue uma folha de cálculo.
No ano passado, a mulher precisou de um tratamento dentário importante que o seguro não cobria.
Esvaziou uma conta de reforma que tin

AGORA PERCEBO POR QUE RAZÃO AS PESSOAS TÊM MEDO DE IR AO MÉDICO.
Um amigo recebeu a fatura do check-up de rotina da filha.
20 minutos.
Nenhum exame.
Nenhuma receita.
Nada de complicado.
$650.
Entretanto, paga $745 todos os meses pelo seguro de saúde.
São $8,940 por ano antes de a família utilizar um único serviço médico.
Depois vão efetivamente ao médico…
E recebem outra fatura.
Essa é a parte que as pessoas têm dificuldade em compreender.
Paga prémios todos os meses para ter seguro.
Depois paga uma franquia, uma coparticipação ou cosseguro quando utiliza efetivamente os cuidados de saúde.
E,

Dave Ramsey foi recentemente questionado num podcast:
“Aceitaria um empréstimo de 1 MIL MILHÃO de dólares a 0% de TAEG?”
Respondeu:
“Nunca.”
Imagine ter acesso a 1 MIL MILHÃO de dólares a 0% de juros.
Investi-los em Bilhetes do Tesouro dos EUA de curto prazo, com um rendimento de aproximadamente 4%.
Isso representa cerca de 40 MILHÕES de dólares por ano em juros.
Sem funcionários.
Sem empresa.
Sem produto.
Sem clientes.
Basta pedir $1B a 0% e embolsar o diferencial.
A parte mais surpreendente?
Estaria a ganhar mais de 3,3 MILHÕES de dólares por mês, sem quase mexer um

O meu tio perguntou-me o que aconteceria se os USPS deixassem de ser um serviço público.
Disse-lhe para imaginar pagar o valor que uma empresa privada decidisse que uma carta valia.
Foi aí que percebi.
Partimos muitas vezes do princípio de que a concorrência baixa automaticamente os preços.
Mas, quando um serviço público essencial desaparece, a concorrência não é garantida.
As empresas privadas respondem perante os acionistas.
Os serviços públicos respondem perante o público.
E essas coisas nem sempre são iguais.
Os USPS são obrigados a entregar correspondência em todas as moradas dos Estados

A minha casa está totalmente paga.
Sem hipoteca.
Sem dívidas.
Supostamente, a minha mulher e eu somos os seus proprietários, LIVRE E DESIMPEDIDAMENTE.
No entanto, hoje recebemos uma fatura do imposto predial.
E se nos recusarmos a pagá-lo?
O governo pode, eventualmente, enviar HOMENS ARMADOS para ficar com a casa e potencialmente prender-me por me recusar a entregar O MEU DINHEIRO.
Então, sou realmente o proprietário da minha casa?
Sou verdadeiramente livre?
Já pago cerca de 35% em impostos sobre o rendimento, mais cerca de 15% através de:
Impostos sobre as vendas
Impostos sobre a gasolina e o

O meu amigo mostrou-me o recibo do ordenado do trabalho que tinha em Nova Iorque.
Remuneração bruta: $65,340
Depois vieram as deduções e retenções.
Governo: $32,740
Ficou com: $32,600
Viu literalmente cerca de metade do seu ordenado desaparecer antes de o dinheiro sequer chegar à sua conta.
E isto antes de gastar um dólar em renda, compras, combustível, seguros ou qualquer outra coisa.
Pode argumentar que os impostos financiam serviços essenciais.
Está bem.
Mas quando alguém olha para o seu ordenado e percebe que trabalhou para ganhar $65,340 e só ficou com $32,600, é compreensível perguntar:

Há mais americanos na casa dos 60 e 70 anos ainda no mercado de trabalho do que nunca.
Não porque não consigam imaginar-se reformados.
Porque, para muitos, a Segurança Social, por si só, não é suficiente para cobrir a habitação, as compras e as despesas médicas.
Quando pessoas no final dos 70 e nos 80 anos começam a trabalhar em empregos como conduzir para a Uber só para conseguirem fazer face às despesas,
vale a pena perguntar se o sistema de reforma está a proporcionar a segurança para a qual foi criado.

O amigo do meu pai admitiu recentemente algo com que milhões de pessoas se identificam em silêncio.
Ganha 25 000 $ por ano e esse é o salário mais alto que alguma vez teve.
Não tem um diploma universitário.
Não tem certificações.
Diz que sempre foi um aprendiz lento e que até reprovou em vários anos escolares enquanto crescia.
O sonho dele não é ficar rico.
Não quer um salário de seis dígitos.
Só quer ganhar cerca de 45 000 $ por ano, para deixar de viver na cave do irmão e talvez conseguir comprar uma pequena casa móvel para si.
Ler isso fez-me perceber uma coisa.
As redes s

Acabei de falar com um homem de 60 anos em Nova Iorque.
Tem:
485 000 $ num plano 401(k) a que não pode aceder sem sofrer uma penalização
Uma casa avaliada em cerca de 415 000 $, com 165 000 $ ainda por pagar da hipoteca
Um trabalho fisicamente exigente, que o seu corpo já tem dificuldade em acompanhar
Cinco anos até ter direito ao Medicare
Não é pobre.
Não é rico.
Está preso entre as poupanças que passou décadas a acumular e um sistema de saúde que torna demasiado caro deixar de trabalhar.
Em todo o país, milhões de americanos mantêm-se em empregos que os deixam fisicamente e

A minha mãe, baby boomer, viu-me poupar durante quase 4 anos para a minha primeira casa.
Ela sabia exatamente para que servia cada euro.
Até visitámos juntos alguns imóveis pelo caminho.
Finalmente encontrei uma casa em que não conseguia parar de pensar.
Fiz uma oferta 15 000 $ acima do preço pedido.
Pensei que finalmente tinha a minha oportunidade.
Perdi-a para uma oferta 55 000 $ mais alta.
Liguei à minha mãe, devastado.
Ela ficou em silêncio por um momento.
Depois admitiu que tinha sido ela a compradora.
Disse que o imobiliário era um investimento bom demais para deixar

Sei que as pessoas ficam frustradas com o USPS.
Uma encomenda atrasada.
Uma carta extraviada.
Uma má experiência.
Mas, por um momento, veja a situação de uma perspetiva mais ampla.
O USPS não é apenas mais uma empresa de entregas.
É o único serviço com a obrigação legal de entregar em todas as moradas da América, desde as grandes cidades até às comunidades rurais mais remotas.
As empresas privadas podem escolher onde está o lucro.
Um serviço público tem de ter em conta onde as pessoas estão.
Se o USPS desaparecesse ou passasse a ser exclusivamente orientado para o lucro, as pessoas que sentiri

O meu tio passou toda a vida a descontar para a Segurança Social.
Agora que finalmente é elegível para a receber, recusa-se a requerê-la.
A razão?
Não confia no governo.
Tem receio de que receber os benefícios signifique que já não poderá trabalhar ou que, de alguma forma, terá de devolver o dinheiro mais tarde.
A ironia é que está com dificuldades financeiras e poderia realmente beneficiar desse rendimento adicional.
A família tenta constantemente explicar-lhe que a Segurança Social não é uma esmola. É um programa para o qual contribuiu durante décadas, através de cada salário que

O interlocutor atinge um património líquido de 1,2 milhões de dólares aos 32 anos e pergunta a Dave Ramsey se está na altura de aproveitar a vida ou de continuar a trabalhar arduamente.
Dave elogia a disciplina.
Depois, vem a história completa.
Os pais pagaram a pronto tanto a licenciatura como a faculdade de medicina.
Viveu em casa até ao internato.
O seu primeiro carro foi um usado que lhe foi oferecido e estava pago.
Ainda assim, Dave apresenta isto como prova de que qualquer pessoa pode criar riqueza se levar as coisas a sério.
A disciplina merece reconhecimento.
As vantagens também.
Licen

O meu amigo demitiu-se do emprego na semana passada… e agora a empresa quer, de repente, resolver tudo.
Durante meses, foram-se acumulando pequenas frustrações.
Todas as manhãs: atualizações sobre o trabalho.
Todos os dias: reuniões de acompanhamento com o manager.
Todas as noites: relatórios no final do dia.
A parte engraçada?
Tudo já estava a ser registado no ClickUp.
Depois surgiu a nova política obrigatória de 3 dias no escritório, juntamente com as dificuldades constantes em obter as ferramentas e os recursos certos para desempenhar devidamente o seu trabalho.
Acabou por chegar ao seu

O meu primo destruiu a sua pontuação de crédito ao tentar evitar que a mãe ficasse sem abrigo.
Há alguns anos, a pontuação de crédito dele foi a única razão pela qual conseguiram aprovação para um apartamento decente. O senhorio preocupava-se mais com o histórico de crédito dele do que com o seu rendimento.
Depois, a mãe perdeu o emprego.
O salário dele não era suficiente para cobrir tudo, por isso tomou uma decisão que a maioria das pessoas criticaria:
Pagou a renda com o cartão de crédito.
Não porque fosse irresponsável.
Porque estava a tentar ganhar tempo.
Todos os meses, pagava o que conse

Um amigo meu deve cerca de $49,000.
Isso é muito mais do que aquilo que ganha num ano inteiro.
A maioria das pessoas provavelmente presumiria que viveu acima das suas possibilidades, mas eis de onde veio realmente a dívida:
Empréstimos estudantis: $22,000
Empréstimo pessoal: $15,000
Empréstimo automóvel: $9,000
Cartão de crédito: $3000
Por outras palavras, estas são as coisas que nos dizem que supostamente nos ajudam a construir uma vida estável.
Leva para casa cerca de $50,000 por ano depois dos impostos e canaliza $1,500 por mês para a dívida. Tem cerca de $5,000 em poupanças, continua també

O meu pai emprestou 40 000 $ a um familiar para o ajudar a iniciar um negócio.
Não estava a investir.
Não estava a tentar enriquecer.
Estava simplesmente a tentar ajudar a família.
Não correu bem.
O negócio faliu, só foram devolvidos 12 000 $, e agora está a ser processado judicialmente pela dívida restante.
Eis a parte que me ficou na memória.
Está reformado.
Vive com cerca de 900 $ por mês da Segurança Social, quase tudo destinado à renda. Praticamente não possui nada, além de uma pequena quantidade de criptomoedas.
Nesta fase da vida, não está a tentar construir riqueza.

Um amigo da faculdade comprou uma casa nos arredores de Nashville há alguns anos.
Ganha $215,000 por ano.
Casado. Dois filhos.
Ligou-me recentemente e disse:
“Finalmente percebo porque é que as pessoas dizem que um rendimento de seis dígitos já não parece proporcionar uma vida desafogada.”
Eu disse-lhe:
“Vá lá… ganhas mais de $200K.”
Depois mostrou-me os números.
$215K salário = cerca de $13,600/mês líquidos
$2,950 prestação da hipoteca
$620 impostos sobre a propriedade
$340 seguro da casa
$220 condomínio
$2,050 seguro de saúde familiar
$1,650 cuidados infantis
$1