Fiz Estes Erros de Poupança para a Reforma nos Meus 20 Anos, Para Que Tu Não Tenhas de o Fazer

Conheço muitas pessoas que não pouparam nem um cêntimo para a reforma nos seus 20 anos. E não posso necessariamente culpar todas elas.

Alguns dos meus amigos licenciaram-se com empréstimos estudantis como eu. É difícil encontrar dinheiro para poupar para a reforma quando estás a tentar pagar a tua educação com um salário de entrada.

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O facto de eu ter conseguido poupar uma boa fatia de dinheiro nos meus 20 anos é algo de que tenho orgulho, apesar de ter tomado algumas más decisões pelo caminho. Aqui vão dois erros que lamento profundamente e que deves tentar evitar.

1. Escolhi uma conta tradicional de reforma em vez de um Roth

O meu primeiro emprego depois da faculdade não oferecia um 401(k) de imediato, por isso optei por canalizar as minhas poupanças para a reforma para uma IRA tradicional. Mas isso foi um erro.

Escolhi a IRA tradicional porque gostei da ideia de proteger legalmente parte do meu rendimento de impostos. Na prática, o meu rendimento era tão baixo na altura que fazia muito mais sentido financiar uma IRA Roth.

Sim, eu teria aberto mão do desconto fiscal imediato. Mas o que eu ganharia em troca seria crescimento sem impostos na minha conta e levantamentos sem impostos durante a reforma.

2. Escolhi dinheiro e obrigações em vez de ações

Como alguém que incentiva as pessoas a investir em ações desde cedo, dói-me partilhar que eu não comecei mesmo a investir em ações até estar quase com 30 anos. E, embora eu tivesse as minhas razões, evitar ações fez-me perder ganhos potencialmente muito elevados.

Agora, com justiça, os meus objetivos financeiros iniciais depois da faculdade eram pagar a minha dívida estudantil e criar um fundo de emergência de 12 meses. (E sim, alguns podem dizer que 12 meses é excessivo, mas depois de ver várias pessoas da minha vida afetadas por despedimentos, era o que eu precisava para ter tranquilidade.)

Assim que consegui os dois objetivos, já não havia realmente razão para não investir em ações — exceto que eu estava a tentar comprar uma casa, o que teria tornado as ações arriscadas. Optei então por obrigações para gerar algum rendimento enquanto acumulava dinheiro para a entrada. E como eu estava a investir o meu dinheiro que não era de reforma em obrigações, achei que fazia sentido manter também as minhas poupanças a longo prazo em obrigações.

Mas se eu tivesse comprado ações de um fundo de índice S&P 500 nessa altura, potencialmente estaria hoje a ter muito mais dinheiro nas poupanças de reforma. E investir no S&P 500 exige muito pouco esforço. Não havia razão para eu não o fazer, a não ser preguiça e um certo medo infundado.

A esta altura, estou bem consciente de que o mercado de ações pode ser um bicho volátil. Mas também sei que oscilações bruscas são normais e que manter-se investido, seja em que circunstâncias for, é uma boa forma de sair na frente financeiramente apesar de contratempos no curto prazo. Gostava que o meu eu dos 20 e poucos anos tivesse compreendido isso melhor.

Todos nós cometemos erros

O facto de eu ter passado os meus 20 anos a pagar empréstimos estudantis, a construir um fundo de emergência de 12 meses e a juntar dinheiro para a entrada de uma casa significa claramente que eu tinha a cabeça no lugar. Acredite quando digo que eu tinha muitos amigos que fecharam essa década da vida com uma quantidade enorme de dívida de cartão de crédito e, no melhor dos casos, algumas centenas de dólares de poupança.

Ainda assim, não consigo deixar de lamentar as escolhas que fiz no início em termos de poupança para a reforma. E embora eu não as consiga corrigir, estou a partilhá-las na esperança de que aprendas com os meus erros e geres o teu dinheiro de forma diferente.