“É de partir o coração”: o meu irmão pediu o subsídio da Segurança Social aos 70 anos. Morreu de cancro depois de um único pagamento. Porque esperar por reclamar?

Por Quentin Fottrell

 'Tenho sempre estado um pouco céptico em relação ao incentivo do governo para adiar o levantamento das prestações'

 "Muitas pessoas ou não estão saudáveis o suficiente ou simplesmente não vivem tempo suficiente para aproveitar plenamente o benefício mensal mais elevado." (A imagem refere-se a um modelo.)

 Caro Quentin,

 O meu irmão mais novo esperou até fazer 70 anos para começar a receber um benefício mensal de Social Security mais alto. Infelizmente, foi diagnosticado com cancro no cérebro e faleceu aos 70. Não acho que tenha recebido mais do que um pagamento.

 É devastador, sobretudo porque ele esteve de saúde relativamente boa ao longo dos seus 60 anos. Se tivesse começado a receber o Social Security aos 62, teria oito anos para usufruir das prestações enquanto ainda estava saudável e activo.

 'O que é que vais fazer com o dinheiro extra - comprar um andador mais rápido?'

 As regras do Social Security mudaram desde que fiz as contas para mim, mas nessa altura a minha idade de equilíbrio deu cerca de 80. Costumava brincar com os amigos sobre esperar até aos 70: "O que é que vais fazer com o dinheiro extra - comprar um andador mais rápido?"

 Tenho sempre estado um pouco céptico em relação ao incentivo do governo para adiar o levantamento das prestações. Parece-me que, porque quanto mais tempo as pessoas esperam, menos anos elas vão efectivamente receber o Social Security, a esperança era que alguns falecessem antes de receberem muito ou até quase nada.

 Sei que as pessoas estão a viver mais tempo em média, mas muitas ou não estão saudáveis o suficiente ou simplesmente não vivem tempo suficiente para aproveitarem plenamente o benefício mensal mais elevado. O que é que pensas? Isto mudou a forma como pensas sobre começar a receber aos 62, 67 ou 70?

 Leitor regular

 Relacionado: 'Os números não mentem': Se eu tivesse investido o meu Social Security no S&P 500, teria $4 milhões. O sistema está avariado?

 Podes enviar um email para The Moneyist com quaisquer questões financeiras e éticas para qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist lamenta não poder responder às perguntas individualmente.

 A Administração do Social Security não está a tentar manipular ninguém.

 Caro leitor,

 Se a vida fosse uma corrida de estafetas, o seu irmão passou a baton do Social Security.

 O seu argumento não é, de todo, pouco convincente, dou-lhe isso. Olhando apenas para os dados, há lógica na sua abordagem de "receber enquanto ainda tem gás". Ou na abordagem de "receber enquanto ainda está vivo". Poucos de nós sabem o que vem a seguir, mesmo que mantenha essas consultas regulares com médicos. A esperança média de vida à nascença nos EUA é de 79 anos, muito perto da idade de equilíbrio do Social Security para a maioria dos americanos, incluindo você. As mulheres têm uma esperança média de vida de 81,4 anos, enquanto os homens têm uma esperança média de vida de 75,8 anos, de acordo com os Centers for Disease Control and Prevention.

 Quanto mais pessoas adiam, melhor é, em teoria, para o próprio programa.

 O Social Security é um programa de seguro colectivo e, como todos os seguros, o objectivo é você reclamar quando realmente precisa. Quanto mais pessoas atrasam para reclamar até atingirem os 67 - ou mesmo 70, por esses 8% extra por ano - melhor é para o próprio programa, pelo menos em teoria, porque algumas dessas pessoas podem falecer antes de fazerem o seu primeiro pedido ou morrerem depois de receberem apenas alguns pagamentos. Não é tanto uma artimanha como um risco calculado que as pessoas assumem com base em tabelas actuariais, na esperança de vida antecipada e na sua própria saúde e circunstâncias financeiras. Importante: o programa não está a tentar manipular ninguém.

 O problema, claro, é que a lei das médias funciona bem para grandes populações, mas ninguém vive uma vida "média". Há pessoas que vão viver até aos 100. Outras vão viver até aos 80, com boa saúde, gratas por terem esperado para começar a receber enquanto iam esgotando o dinheiro do seu IRA ou 401(k) entretanto, ou até continuando a trabalhar. E outras vão esperar para reclamar, apenas para descobrir que a sua saúde piora mais cedo do que o esperado, limitando a sua capacidade de aproveitar o benefício mais elevado. Para cada indivíduo, a idade "melhor" para reclamar depende da sua própria saúde, história familiar e necessidades financeiras, e de saber se acredita que vai conseguir melhor aproveitar esse rendimento mais cedo ou mais tarde.

 Não perca: 'Recebo $1.460 em Social Security': O meu ex-marido milionário, 74 anos, recusa-se a pagar pensão de alimentos. O que posso fazer?

 Escolha individual

 A Administração do Social Security deixa a cada pessoa a decisão de fazer essas escolhas por si, e sim, a decisão de reclamar mais tarde torna a soma mais vantajosa. Algumas pessoas adorariam esperar e receber um pagamento mensal mais alto aos 67 ou 70, mas simplesmente não podem dar-se ao luxo de parar de trabalhar sem receber o Social Security, por isso aceitam uma redução permanente de 30% no que receberiam na sua idade de reforma completa de 67. Outras pessoas vão equilibrar a decisão e reclamar algures entre 62 e 70.

 O debate em curso sobre este período crítico de oito anos é, suspeito, interminável.

 O debate em curso sobre este período crítico de oito anos é, suspeito, interminável. Mas quanto mais velha você fica, menos tempo tem, por isso esses oito anos começam a pesar. O dinheiro que o seu irmão não reclamou volta para a bolsa e, esperamos, vai ajudar a manter o programa a flutuar. O governo não investe as contribuições no mercado de acções; em vez disso, por lei, é obrigado a investir os excedentes do Social Security em títulos do Tesouro de emissão especial, e o dinheiro desses excedentes tem sido usado por administrações sucessivas para a despesa federal. Esta obrigação de investir os excedentes em obrigações do governo dos EUA remonta à Lei do Social Security de 1935.

 Agora há uma interrogação sobre o Social Security e se este irá ficar sem fundos. A Administração do Social Security teve um excedente anual - receita do imposto sobre salários a exceder o custo das prestações - todos os anos de 1984 a 2020. Agora, porém, vários relatórios sugerem que o governo poderá ter de cortar as prestações do Social Security já em 2033, pagando apenas 77% das prestações dos reformados nessa altura, a menos que o Congresso tome medidas. Quando o Social Security esteve perto de ficar sem dinheiro no início da década de 1980, o Congresso agiu - na última hora. Isso pode ou não acontecer desta vez. É mais um grão para ter em conta nessas tabelas actuariais.

 Presto homenagem ao seu irmão. Tenho a sensação de que era um tipo bastante especial.

 Não perca: 'Vou esperar com todo o gosto': Adiar o Social Security faz sentido para pessoas com altos rendimentos como eu?

 Ao enviar as suas questões para The Moneyist ou ao publicar os seus dilemas no grupo de Facebook de The Moneyist, concorda em que sejam publicadas anonimamente na MarketWatch.

 Mais colunas de Quentin Fottrell:

 'Tenho bastante tempo nas minhas mãos': Os consultores bombardam-me com ofertas de jantares grátis de bife. É errado ir atrás da comida?

 A minha seguradora disse que o meu telhado perdeu algumas telhas. Os peritos de sinistros encontraram $10,000 em danos causados por tempestade. Como é que isto pode acontecer?

 'Eu estava a limpar a neve das passadeiras aos 8 anos': Sou um pai boomer de 73 anos com dois filhos. Eis o que lhes ensino sobre finanças

 Veja o grupo privado de Facebook do The Moneyist, onde os membros ajudam a responder às questões de dinheiro mais difíceis da vida. Publique as suas perguntas, ou dê a sua opinião sobre as mais recentes colunas do Moneyist.

 Ao submeter a sua história à Dow Jones & Co., a editora da MarketWatch, compreende e concorda que podemos usar a sua história, ou versões dela, em todos os meios e plataformas, incluindo através de terceiros.

 -Quentin Fottrell

 Este conteúdo foi criado pela MarketWatch, que é operada pela Dow Jones & Co. A MarketWatch é publicada de forma independente do Dow Jones Newswires e do The Wall Street Journal.

(FIM) Dow Jones Newswires

07-11-26 1446ET

Copyright (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.