Está a reinvestir o seu RMD como reformado? Eis o que precisa de saber.

Se não antecipa precisar dos seus levantamentos mínimos obrigatórios (RMDs) aos 73 anos (ou aos 75, se tiver nascido em 1960 ou mais tarde), reinvestir faz sentido. Ao fazê-lo, dá ao seu dinheiro mais espaço para crescer.

Os RMDs não têm de ser uma dor de cabeça, desde que tenha um plano para tirar o máximo proveito deles.

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Três coisas importantes a ter em conta

Não há nada de particularmente complicado em reinvestir RMDs. No entanto, é importante ter em mente alguns pormenores. Por exemplo:

• Não fazer o seu RMD quando está na altura pode levar a penalizações dispendiosas.
• Não pode evitar RMDs reinvestindo o dinheiro de volta para uma conta com diferimento fiscal.
• Depois de levantar o dinheiro, ele torna-se rendimento tributável. Isso significa que vai usar dinheiro já tributado para reinvestir.

Considerações fiscais

É difícil vencer os impostos na reforma. E, como os RMDs aumentam o seu rendimento sujeito a tributação, podem:

• Enquadrá-lo numa faixa de IRS mais elevada.
• Afetar quanto imposto paga sobre os benefícios da Segurança Social.
• Aumentar o valor dos seus prémios do Medicare.
• Afetar a sua elegibilidade para créditos ou deduções fiscais específicas no momento de declarar impostos.

Formas de reinvestir RMDs

Depois de o RMD ser levantado e de os impostos terem sido pagos, aqui estão algumas formas de reinvestir os RMDs:

Contribuições para um Roth IRA (se cumprir os requisitos de elegibilidade)

Se tiver rendimento proveniente de trabalho e cumprir os limites de contribuição, considere usar dinheiro para financiar um Roth IRA, de modo a beneficiar de crescimento isento de impostos e de levantamentos isentos de impostos mais tarde.

Contas de corretagem tributáveis

Outra opção é comprar ações, fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos mútuos. Será responsável por pagar impostos sobre juros, dividendos e mais-valias realizadas, mas os fundos são, em geral, fáceis de aceder e podem oferecer potencial de crescimento a longo prazo.

Anuidades ou produtos de seguros

Cada opção envolve comissões e pode ser incrivelmente complexa, mas, se conseguir ultrapassar esses desafios, também podem proporcionar rendimento garantido.

Poupanças ou certificados de depósito (CDs)

Ambas são escolhas adequadas se estiver mais preocupado com a preservação do capital e a liquidez do que com o crescimento.

Seja qual for a opção que escolher, certifique-se de que tem potencial para crescer mais depressa do que a inflação.

Mantenha tudo simples

Estes três passos podem ajudar a manter o controlo sem ficar a girar no mesmo sítio:

2. Automatize: Tal como automatiza as suas contas mensais, configure transferências automáticas das suas contas com diferimento fiscal para a sua corretora ou banco quando os RMDs forem devidos.
3. Revise: Reserve tempo para rever o seu plano anualmente, especialmente se os seus RMDs aumentarem ou se as regras fiscais mudarem.
4. Procure aconselhamento: Fale com um consultor financeiro fiduciário para determinar a(s) melhor(es) forma(s) de reinvestir o seu dinheiro.

Reinvestir os RMDs pode transformar um levantamento obrigatório num instrumento para sustentar a riqueza, ajudando-o a tirar o máximo partido das contas que trabalhou tanto para construir.