Poupar $300 por mês pode dar-lhe uma reforma financeiramente segura? Eis a conta.

Quando se trata de construir poupanças para a reforma, é fácil assumir que é preciso investir uma enorme quantia de dinheiro todos os meses para criar um ninho de poupança considerável. Mas sejamos realistas — na economia de hoje, isso não é fácil.

Os preços da habitação estão nas nuvens. A comida e os combustíveis estão caros. E viajar? Esqueça. Mesmo uma viagem modesta por ano pode consumir uma fatia enorme do seu orçamento.

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Se está a ter dificuldades em encontrar grandes quantias de dinheiro todos os meses para financiar um IRA ou um 401(k), não está sozinho. Mas se conseguir poupar uma quantia moderada, como $300 por mês, pode ficar surpreendido com o quanto isso pode render — desde que comece cedo o suficiente.

Use o tempo a seu favor

Se está nos seus finais de 40 anos e tenta recuperar nas poupanças para a reforma, contribuir com $300 por mês para um IRA ou um 401(k) provavelmente não vai chegar. Mas se é novo no mercado de trabalho e tem mais de 40 anos para construir riqueza para a reforma, pode ficar surpreendido com o que $300 por mês pode fazer por si.

Vamos assumir que a sua carteira pode gerar um retorno anual de 8%, aproximadamente alinhado com a média histórica de longo prazo do mercado acionista. Se começar a contribuir $300 por mês para um IRA ou um 401(k) aos 23 anos e não pretende reformar-se antes dos 67, é uma janela de 44 anos. E no fim desse período, poderia estar a olhar para cerca de $1,186 milhões.

Agora, isso será suficiente para se reformar? Depende das suas necessidades e de outras fontes de rendimento.

Se usar a regra popular dos 4%, uma carteira de $1,186 milhões dá-lhe um pouco mais de $47.000 de rendimento anual. Entretanto, o benefício médio mensal da Segurança Social de $2.083 hoje equivale a cerca de $25.000 de rendimento anual. No total, são $72.000 por ano, ou $6.000 por mês, para gastar. Se tiver despesas modestas e conseguir reformar-se com pouca ou nenhuma dívida, pode descobrir que é um rendimento com que consegue viver confortavelmente.

Mas para deixar claro: se começar a poupar $300 por mês para a reforma muito mais tarde na sua carreira, não vai obter os mesmos resultados. Se começar a financiar as suas poupanças com $300 por mês aos 47 anos, reduzindo a sua janela de crescimento para 20 anos, pode acabar com algo mais perto dos $165.000, assumindo o mesmo retorno de 8%.

Agora, um ninho de $165.000 não é nada. Mas usando a mesma taxa de levantamento de 4%, recebe apenas $6.600 por ano para complementar a sua Segurança Social. Isso coloca-o numa situação financeira completamente diferente.

Contribuições menores podem mesmo somar

Muitas pessoas adiam a poupança para a reforma porque outras despesas atrapalham. Se der prioridade às contribuições para um plano de IRA ou 401(k) logo no início, poderá ver que consegue construir um ninho de poupança significativo ao guardar $300 por mês. Espere até já estar bem encaminhado na sua carreira e provavelmente não vai ter os mesmos resultados.

Se no início for difícil conseguir esses $300 por mês, pode ajudar seguir um orçamento que mostre onde é gasto cada cêntimo seu. E se tiver um 401(k), os seus $300 mensais talvez não tenham de vir todos do seu bolso. Pode ter direito a uma comparticipação do empregador no local de trabalho que o ajude a atingir esse objetivo mensal.

Por fim, não descarte as opções que um trabalho paralelo pode proporcionar. Embora conciliar um trabalho a bicos não seja fácil, se for isso que é preciso para o ajudar a começar a financiar uma conta de reforma cedo na sua carreira, é uma decisão que pode valer muito a pena ao longo do tempo.