O seguro de grupo via subscrição (套购团意险) já se tornou uma cadeia industrial negra e cinzenta, e a supervisão aponta diretamente três grandes lacunas das seguradoras

Recentemente, o Gabinete do Regulador Financeiro do Governo Central da China na Região de Xangai (Administração Nacional de Supervisão Financeira) emitiu o “Aviso sobre as Alertas de Risco Relativos a Negócios de Seguros de Grupo” (a seguir, “o Aviso”), que dá conhecimento de um litígio recente de sinistros envolvendo um Seguro de Acidentes Pessoais para Grupo de âmbito agrícola (a seguir, “o seguro de grupo para o sector agrícola”) ocorrido na jurisdição, no que respeita a disputas de indemnização.

O Aviso indica que uma determinada empresa de grossista de produtos agrícolas envolvida no caso recorreu a uma identidade de baixo risco de “agricultor de frutos” para subscrever o seguro, tendo, em violação, adicionado online mais de 10 000 segurados de alto risco para obter de forma fraudulenta lucros com as indemnizações do seguro de acidentes pessoais de grupo; até ao momento, o caso já deu origem a numerosas ações judiciais sobre sinistros. Face a este caso, o regulador assinalou lacunas em três aspetos por parte das instituições seguradoras: controlo de subscrição (underwriting), configuração do processo de manutenção/alteração (preservação), registo das operações e gestão de arquivo.

O repórter do “Diário de Economia” soube que, nos últimos anos, ao usar empresas fictícias de serviços/trabalho (“shell” de prestação de trabalho/agricultura) para simular relações laborais, com o objetivo de ocultar riscos para grupos de elevado risco, como trabalhadores envolvidos em tarefas em altura, tornou-se uma cadeia profissionalizada de indústria negra e cinzenta; em locais como Xangai e Jiangsu, foram já detetados e tratados vários casos em que quadrilhas fraudaram seguros envolvendo valores que variam de dezenas de milhões a centenas de milhões de yuan em indemnizações.

O seguro de grupo para o sector agrícola passou a ser uma ferramenta para arbitragem

Recentemente, o regulador (Administração Nacional de Supervisão Financeira do Governo Central, Filial de Xangai) recebeu um relatório de uma companhia de seguros, indicando que um contrato de seguro de grupo para o sector agrícola por si subscrito gerou inúmeras ações judiciais relacionadas com sinistros.

Pelo que consta, uma empresa de grossista de produtos agrícolas envolvida no caso subscreveu, junto de uma determinada instituição seguradora, um seguro de grupo para 500 “agricultores de frutos”. Após a conclusão da subscrição, a empresa, por meio de manutenção/alteração online autónoma, acrescentou mais de 10 000 outros segurados à apólice em causa.

Posteriormente, a instituição seguradora recebeu, de forma faseada, pedidos de indemnização apresentados por segurados ao abrigo dessa apólice, alegando ferimentos ou morte resultantes da colheita de pinhões. Até abril de 2026, a apólice já tinha sido liquidada em 40 casos, foram registadas 35 ações judiciais sobre indemnizações, estando as ações ainda sem sentença relacionadas com montantes de centenas de milhares de yuan.

Sabe-se que, no momento da subscrição, a empresa de grossista de produtos agrícolas apenas informou que a profissão dos segurados era a de “agricultor de frutos” de baixo risco, sem mencionar a colheita de pinhões, trabalho em altura, entre outros. Após verificação posterior, a instituição seguradora constatou que o tomador do seguro não tinha um local de escritório efetivo, não tinha registos de pagamentos para segurança social e não tinha atividades de produção e operação. É muito provável que o objetivo de estabelecer essa empresa de grossista de produtos agrícolas fosse subscrever, a baixo custo, seguro de grupo para o sector agrícola para pessoas de alto risco e cobrar elevadas taxas aos segurados para obter lucros.

O seguro de grupo para o sector agrícola foi originalmente concebido para cobrir cenários de contratação de empresas, oferecendo a garantia-base para proteger os trabalhadores contra riscos de acidentes. Contudo, acabou por se tornar a ferramenta central para que grupos ilegais realizem fraude em larga escala com arbitragem de sinistros; as falhas de controlo de riscos do setor e a desordem nas formas de operação continuam a evidenciar-se de forma persistente.

Numa conferência de imprensa da Polícia do Ministério da Segurança Pública no início de 2025, o diretor da Direção de Investigação de Crimes Económicos, o major-general Hua Liebing, declarou publicamente que os crimes de fraude por estelionato relacionados com novos tipos de seguros têm vindo a ocorrer com alta frequência, apresentando uma tendência de expansão que se alarga de tipos tradicionais de seguro para outros, incluindo seguro de responsabilidade do empregador, seguro de grupo para o sector agrícola, seguro de frete, seguro de devolução, entre outras modalidades do setor segurador na sua totalidade. Atividades criminosas graves e em formato de quadrilha, profissionalizadas e transregionais de fraude em seguros, por um lado, lesam seriamente os direitos e interesses legais dos segurados; por outro, a desordem de “indústria negra e cinzenta” no setor de seguros tem vindo a perturbar gravemente a ordem do mercado financeiro e de seguros.

Por exemplo, no que respeita ao seguro de responsabilidade do empregador, este tipo de seguro tem como objetivo, originalmente, compensar por contrato os prejuízos económicos, como despesas médicas e perdas por falta de remuneração, que resultem de acidentes de trabalho ou de doenças profissionais sofridos pelos empregados, desempenhando uma função de mitigação de riscos. No entanto, este tipo de seguro de compensação tem sido associado com frequência a fraudes em seguros; os criminosos implementam principalmente o engano através de meios como a falsificação de acidentes de trabalho, a criação de identidades falsas de empregados, a ampliação dos montantes de perdas e a apresentação de pedidos repetidos de indemnização. Isso não só eleva os custos de pagamento das seguradoras como também aumenta a pressão operacional das entidades que operam de forma conforme.

O regulador alerta para reforçar o controlo de riscos

Na perspetiva do regulador, este caso expõe as seguintes insuficiências por parte das instituições seguradoras no seu processo de operação do negócio de seguros de grupo:

Em primeiro lugar, o controlo de subscrição é meramente formal. Antes da aceitação do risco, não se realiza uma verificação básica sobre a idoneidade do tomador, o estado do negócio, os riscos profissionais dos segurados e se existe uma relação laboral entre tomador e segurados.

Em segundo lugar, a configuração do processo de manutenção/alteração é inadequada. O tomador pode adicionar ou remover segurados de forma autónoma usando a aplicação oficial da seguradora (aplicação) ou um mini-programa, porém a instituição seguradora não definiu limites para número e proporção de segurados a acrescentar via manutenção/alteração, nem colocou requisitos de verificação de idoneidade para esses segurados acrescentados.

Em terceiro lugar, o registo das operações e a gestão de arquivos estão incompletos. Durante o processo de subscrição desta apólice, as perguntas e as comunicações sobre detalhes foram feitas apenas através de trocas presenciais entre as duas partes ou por contacto telefónico; a seguradora não reteve registos escritos, relativos às informações prestadas pelo tomador sobre o ambiente de trabalho específico e o conteúdo do trabalho dos segurados. Isso levou a dificuldades de produção de prova no tratamento posterior de disputas judiciais.

Face a isso, o regulador emitiu alertas de risco e exige que cada instituição seguradora dê elevada importância ao controlo de riscos no negócio de seguros de grupo, aperfeiçoando a gestão operacional. É pedido às seguradoras que reforcem a gestão de subscrição e de manutenção/alteração; que promovam o desenvolvimento em conformidade, em linha com exigências anteriores, e que enviem aos segurados links para consulta da apólice por meio de SMS, e-mail, etc., garantindo que os segurados compreendem as informações da apólice, conhecem os canais para consulta e ficam a saber a situação de pagamento dos prémios.

Quanto às falhas operacionais expostas pelas seguradoras, Long Ge, vice-diretor do Centro de Investigação para Inovação e Gestão de Riscos da Universidade de Comércio Externo e Economia Externa, ao falar numa entrevista ao repórter, sugeriu que as instituições seguradoras implementem verificação substancial em todas as dimensões; que verifiquem rigorosamente as instalações de operação do tomador, os fluxos de pagamentos da segurança social, as relações de emprego, etc.; e que, para negócios de tipo “três não” (sem local, sem segurança social, sem operação efetiva), executem auditoria de nível superior e, inclusive, recusem diretamente subscrever o seguro de grupo; que otimizem a função de autoatendimento de manutenção/alteração online para acréscimo de segurados, adicionando um limite máximo de quantidade para acréscimo de segurados numa única vez e com apoio de revisão manual; e que eletronicem o arquivo de fluxos de questionamento de alto risco e, em paralelo, enviem a todos os segurados informações de confirmação da apólice e do aviso de risco.

Relativamente aos “pontos dolorosos” do controlo de riscos do setor, como a fragmentação de informações de risco entre instituições, ele sugeriu que seja a associação do setor a liderar a construção de uma plataforma de partilha de informações com lista negra de intermediários envolvidos em fraude e empresas de fachada que subscrevem seguros, e que se elabore um conjunto unificado de normas de verificação no local para subscrição do negócio de seguros de grupo e de orientações para operações de controlo de riscos em situações anómalas de manutenção/alteração.

【Autor: Tu Yinghao】　(Editora: Wen Jing)

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